V. Критерии страхуемости рисков. Условия передачи риска страховщику

Все риски подразделяются на страхуемые и нестрахуемые.

Далеко не всякий риск может быть принят страховой компанией на страхование. Риск, предлагаемый к страхованию, требует тща­тельно фактического и правового определения в договоре страхова­ния. Прежде всего, он должен быть выделен из совокупности других страхуемых и нестрахуемых рисков. Для разграничения необходимо всесторонне охарактеризовать риски по следующим признакам:

• комплексы причин, вызывающие ущербы, т.е. страхуемые опасности;

• признаки обстоятельств или ситуаций, из которых могут сле­довать ущербы (например, использование имущества или граждан­ская ответственность);

• признаки самого ущерба: разрушение или утрата элементов имущества или непосредственно финансовый ущерб.

Страховой и нестраховой риск(страхуемые и нестрахуемые)

Нестраховой риск-это риск, страхования которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийного бедствия, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно, если не сказать больше, рассмат­ривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

Нестраховые риски становятся страховыми в том случае, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Например, изначально страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но десятилетие спустя этот риск стал предсказуем, а его страхование обычным.

К нестраховым рискам относятся:

1. Рыночные риски - факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как: сезонные или циклические изменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент, предлагающий более высококачественный товар.

2. Политические риски - опасность возникновения таких событий, как: смена правительства; война; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обмена валюты.

3. Производственные риски - опасность таких факторов, как: неэкономичная работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходимость решать технические проблемы; забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

4. Личные риски - опасность таких факторов, как: безработица; бедность вследствие развода, недостатка образования, отсутствия возможности получить работу, участие в пари, в лотереях и т.п.

5. Риски, выражающиеся в противоправном поведении страхователя – нарушения правил безопасности дорожного движения, преступления и т.д.

6. Часть экологических рисков – риски, которые не могут быть приняты на ответственность одной страховой компанией и, как правило, страхуются в пуле

Пул – Организация страховщиков или перестраховщиков, принимающая особые виды рисков (атомные, авиационные и др.), исходя из солидарной ответственности всех участников. Убытки и расходы в пуле делятся в согласованных пропорциях.

Страховой риск - это риск, уровень допустимых убытков для которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить.

Основные критерии страхового риска:

• носить случайный характер, при этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

• наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связанно с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица;

• факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

• случайность проявления данного риска возможно сопоставить с массой однородных объектов, т.е. вести статистическое наблюдение;

• страховой случай не должен иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должен охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

• последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить в денежном выражении.

Страховой риск, который готова взять на себя страховая компания, обычно отвечает следующим требованиям:

1. Страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных действий. Это значит, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный самой застрахованной фирмой или физическим лицом, по ее указанию или с ее ведома. Например, в страховой полис от пожара не включаются убытки, причиненные поджогом застрахованной фирмы. Однако такой полис предусматривает покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.

2. Убытки должны подлежать подсчету, и затраты на страхование должны быть экономически оправданны. Чтобы получить прибыль, страховым компаниям необходимо иметь сведения о частоте и серьезности убытков, причиняемых данным бедствием. Если эта информация охватывает длительный период времени и основана на большом коли­честве случаев, страховые компании обычно могут довольно точно предсказать, какие убытки возникнут в будущем.

З. Один вид риска должен охватывать значительное количество подобных случаев. Чем больше случаев попадает в данную категорию, тем более вероятно, что будущее подтвердит прогнозы страховой компании. Поэтому страховые компании охотнее берут на себя риски, с которыми сталкиваются многие фирмы и частные лица. Например, пожар - это общая опасность, которая угрожает практически всем зданиям, поэтому обычно страхование убытков от пожара не вызывает трудностей.

4. Риск не должен одновременно затрагивать всех застрахованных.

Если страховая компания не охватывает большие географические зоны или широкие слои населения, то всего лишь одна катастрофа может привести к тому, что ей придется заплатить сразу по всем своим полисам.

5. Потенциальные финансовые потери должны быть ощутимыми для страхователя. Страховая компания не может позволить себе заниматься канцелярской работой, связанной с удовлетворением множества мелких страховых требований (заявлений застрахованных лиц о возмещении ущерба).Поэтому многие полисы содержат статью, предусматривающую, что страховая компания выплатит только ту часть ущерба, которая превышает сумму, названную в полисе. Это так называемый нестрахуемый остаток, который представляет собой некоторую часть от общей суммы убытка, которую согласен оплатить сам застрахованный.

К страховым рискам относятся:

1. Имущественные риски - опасность возникновения убытков от бедствия, которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потере собственности.

2. Личные риски - опасность возникновения потерь в результате: преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.

3. Риски, связанные с юридической ответственностью - опасность возникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания в здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных ошибок; загрязнения окружающей среды и т.д..

Изучение признаков рисков позволяет объединить их в классы. Образование классов рисков представляет собой необходимую предпо­сылку для определения страховых премий. Обычно типический класс рисков включает только гомогенные риски, т.е. риски с одинаковыми значениями признаков.

Признаки или характеристики рисков подразделяются на объектив­ные и субъективные.

Объективные признаки риска не зависят от чело­веческого поведения. К ним относятся свойства вещей (строитель­ный тип здания, технические параметры автомобиля, характер перевозимого груза), а также некоторые свойства людей (пол, воз­раст).

Субъективные признаки риска, напротив, всецело зависят от по­ведения человека и его личностных качеств. Перечень субъективных признаков риска очень велик: он включает наличие у страхователя тех или иных видов имущества, определенных навыков и пристра­стий и даже такие морально-этические характеристики, как чест­ность или склонность к обману.

Характерной особенностью страхования является наличие свя­занного с ним особого поведенческого риска. Под этим понятием име­ется в виду осознанный или неосознанный способ поведения лиц, охваченных страховой защитой, когда число и размер страховых пре­тензий зависят от наличия страхования. Например, наличие полиса добровольного медицинского страхования увеличивает число обра­щений клиентов за врачебной помощью. Это явление связано с есте­ственным желанием потребителя извлечь максимум выгоды из своих затрат. Противостоять этому можно только с помощью введения условий страхования, позволяющих относить мелкие ущербы на счет самого страхователя.

Трансферт риска от страхователя к страховщику возможен только при условии, что обе стороны считают, что получаемый при этом эф­фект превосходит затраты по договору. При этом каждая сторона по-своему оценивает выгодность предстоящей сделки.

Для страхователя польза от страхования заключается в снижении степени риска и возможности переложить предполагаемые ущербы, на страховую компанию. Однако возможность наступления ущерба может остаться нереализованной, а премию по договору страхования придется платить сразу же при его заключении. Таким образом, чис­тый эффект договора страхования для страхователя зависит от того, насколько высоко он оценивает пользу страхования по сравнению с реальными затратами, которые при этом несет. Очевидно, что здесь велика роль субъективных факторов, поэтому одни и те же риски страхуются одними людьми и не страхуются другими.

Для страховщика польза от заключения договора страхования вы­ражается в получении премий. Убыток состоит в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховщик готов взять на себя риск, если он оценивает пользу от получения премий выше, чем убытки, связанные с передачей ему риска. Его оценка тоже носит во многом субъективный характер и зависит от состава уже имеющегося у него портфеля договоров. Поэтому страховщик осуществляет селекцию рисков, принимая их на страхование.