58. Формы обеспечения возвратности кредита, их краткая характеристика .

1. залог (имущества, товарно-материальных, валютных ценностей, ценных бумаг, товарно-транспортной документации…)- должен обеспечивать возврат не только основной суммы долга, но и процентов, расходов на его хранение, срочную реализацию, поэтому стоимость залога должна быть всегда выше стоимости ссуды. Залог оформляется договором залога, срок действия которого должен превышать срок действия кредитного договора, обеспечением которого он является.

2. Гарантия - обязательство третьего лица выполнить финансовые обязательства заемщика, если он не в состоянии сделать это самостоятельно, заплатив за него кредитору. Надежность гарантии как обеспечения определяется финансовым положением и кредитоспособностью гаранта.

3. страхование ответственности заемщика за непогашение кредита или страхование банком кредитного риска - Ее надежность зависит от степени развития в стране страхового дела и надежности страховой компании.

4. уступка требования и передача прав (собственности, аренды или использования авторских прав)

59. Залог как форма обеспечения возвратности кредита. Виды залога. Особенности ипотеки .

Залогом признается такой способ обеспечения обязательств, в силу которого кредитор (залогодержатель - банк) имеет право в случае не исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Залог в гражданском праве — имущество или другие ценности, находящиеся в собственности залогодателя и служащие частичным или полным обеспечением, гарантирующим погашение займа.

Ссуда под залог выдается не на всю стоимость заложенного имущества, а лишь на 50-90% от стоимости залога. При оформлении договора о залоге необходимо иметь документы:

• перечень имущества, передаваемого в банк;

• складские документы на имущество;

• документы на аренду склада;

• документы на право собственности;

• сертификат качества товара и т.д.

Предметом залога может быть любое имущество, кроме требований, связанных с личностью кредитора (об алиментах, здоровье и т.д.). Залогом могут служить: сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция, валютные ценности, предметы искусства, медикаменты, товары продовольственной группы, ценные бумаги, векселя, недвижимость, автотранспорт, дачные участки, самолеты, права арендатора, права автора на вознаграждение, права заказчика по договору подряда и т.д.

Залог обеспечивает требование в том его объеме, какой оно имеет к моменту фактического удовлетворения (включая процент, неустойку, издержки по содержанию, возмещение расходов по взысканию). Также допускается перезалог имуществ, находящихся в залоге в обеспечение других требований.

Виды залога:

1. Ипотека - предметом ипотеки может быть любое недвижимое имущество, не запрещенное законом. Предмет ипотеки остается у залогодателя (п. 2 ст. 338 ГК). Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой земельного участка (по тому же договору), на котором находится это здание или сооружение, либо части этого земельного участка, функционально обеспечивающей объект недвижимости, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части (п. 3 ст. 340 ГК РФ). При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возведенные на этом участке здания и сооружения залогодателя, если иное не предусмотрено соглашением сторон (пункт 4 статьи 340 ГК РФ). Во избежание негативных последствий, из-за возможных разногласий по вопросам оценки, документы, касающиеся оценки предмета ипотеки (акт инвентаризации, бухгалтерский баланс, заключение независимого аудитора о составе и стоимости имущества, заключение независимой профессиональной оценочной организации), необходимо прикладывать к договору об ипотеке в качестве неотъемлемой части. Сложность оценки ипотеки снижает максимальный уровень кредита.

Особенности ипотечного кредитования:

• ипотекой признается залог имущества, непосредственно свя-

занного с землей, либо это земельный участок – при наличии в

стране собственности на землю, либо какие-то объекты недви-

жимости (здания, сооружения, жилые дома);

• долгосрочный характер ипотечного кредита (20 – 30 лет);

• заложенное имущество на период действия ипотеки остается,

как правило, у должника;

• заложено может быть только то имущество, которое принадле-

жит залогодателю на праве собственности или на праве хозяй-

ственного ведения;

• законодательной базой ипотечного кредитования является за-

логовое право, на основе которого оформляется договор ипо-

теки и осуществляется распродажа перешедшего к кредитору

имущества;

• развитие ипотечного кредитования предполагает наличие рын-

ка недвижимости и развитого института ее оценки;

• ипотечное кредитование осуществляют, как правило, специали-

зированные ипотечные банки.

2.3алог товара в обороте (ст. 357 ГК РФ). При данном виде залога товары остаются, у залогодателя и ему предоставляется право изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, готовой продукции и тому подобного), не допуская при этом уменьшения общей стоимости, указанной в договоре. Часто применяется при кредитовании торговых организаций.

3.Залог товаров в переработке. Особенностью этого вида является право заемщика использовать заложенное сырье и материалы в производстве.

4. Заклад - вид залога, при котором заложенное имущество передается залогодателем во владение залогодержателя. Заклад может выступать в виде твердого залога - заемщик не имеет права расходовать данные ценности независимо от того, где они хранятся. Банк должен отвечать за хранение имущества.

5.3алог прав - залог арендных прав на предприятие, изобретательские, авторские, права заказчиков на договора подрядов. Чтобы движимое имущество могло быть в пользовании заемщика и служить гарантией возврата кредита, используется передача права собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга.

Залог имеет ряд преимуществ:

• залог обеспечивает наличие и сохранность этого имущества к моменту взыскания;

• залог создает право преимущественного удовлетворения;

• для должника хорошим стимулятором обязательств, реальная опасность лишиться имущества;

• несмотря на инфляцию, кредитор имеет возможность реально возместить все убытки.