55. Способы и современная практика предоставления и погашения кредитов

Способы предоставления кредитов:

Банки могут выдавать кредиты на счета заемщика, открытые как в банке-кредиторе, так и в другом банке (кроме овердрафта). Кредиты не могут поступать на счета третьих лиц, минуя счета заемщика. Рублевые кредиты предоставляются:юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в безналичном порядке; физическим лицам в безналичном и/или наличном порядке (иногда выгоднее или проще взять потребительский, чем на кредит на старт-ап). Кредиты в иностранной валюте предоставляются в безналичном порядке:юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям; физическим лицам.

Способы погашения кредитов:

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

Для физических лиц:

путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков на основании их письменных распоряжений; перевода денежных средств клиентов - заемщиков через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера; удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

56. Организация межбанковских расчетов, порядок и условия установления межбанковских корреспондентских отношений.

Межбанковские расчеты представляют собой совокупность расчетов между кредитными учреждениями и между их филиалами. Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков. В Российской Федерации расчеты между банками осуществляются через расчетно-кассовые центры, созданные Центральным банком РФ в республиках, краях, областях, городах и районах. Кроме того, банковские операции по расчетам могут проводиться и по корреспондентским счетам банков, открываемым ими друг у друга на основе межбанковских соглашений.

При проведении межбанковских расчетов используются три основных метода:

• списание и зачисление средств по счетам, открытым банками в Центральном банке;

• ведение межбанковских платежей по счетам НОСТРО и ЛОРО, которые открываются банками друг у друга на двусторонней основе;

• расчеты между банками осуществляются через счета, открытые либо в банке-корреспонденте, являющемся третьей стороной, либо в специализированной расчетной или клиринговой организации.

Межбанковские расчеты осуществляются согласно принципам:

1. поддержания банками своей ликвидности

2. контроля за правильностью совершения межбанковских расчетов.

3. контроля за технологическими рисками

4. безусловного платежа по межбанковским обязательствам.

5. платеж в пределах средств корреспондентского счета.

57. Оценка качества ссуды и качества кредитного портфеля банка .