23. Стабильные и нестабильные доходы коммерческого банка, их источники и соотношение

Доходы КБ – это денежные поступления от производственной и непроизводственной деятельности.

Источники бывают:

• Стабильные – оказание услуг клиентам

• Нестабильные – доходы от операций ц/б, доходы от валютных операций.

Стабильные доходы — это доходы, которые являются постоянными для банка на протяжении относительно длительного периода времени (1 - 2 года) и в этой связи могут планироваться на перспективу. К стабильным доходам в практике банка обычно относятся доходы от основной деятельности.

К нестабильным относятся доходы от валютных операций и операций с ценными бумагами на финансовых рынках. В практике функционирования коммерческих банков обязательным условием их успешной работы является преобладающее увеличение доходов за счет стабильных источников при незначительной доле доходов за счет нестабильных источников.

Процентные доходы по кредитам относятся к группе стабильных источников доходов банка

К относительно стабильным источникам дохода относят процентный доход и беспроцентный доход от банковских услуг, нестабильным – доходы от операций с ценными бумагами на вторичном рынке, от непредвиденных (неординарных) операций. В наших условиях многие банки могут включать в группу нестабильных источников доходы от валютных операций.

24. Способы и современная практика предоставления и погашения кредитов.

Способы предоставления кредитов:

Банки могут выдавать кредиты на счета заемщика, открытые как в банке-кредиторе, так и в другом банке (кроме овердрафта). Кредиты не могут поступать на счета третьих лиц, минуя счета заемщика. Рублевые кредиты предоставляются:юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в безналичном порядке; физическим лицам в безналичном и/или наличном порядке (иногда выгоднее или проще взять потребительский, чем на кредит на старт-ап). Кредиты в иностранной валюте предоставляются в безналичном порядке:юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям; физическим лицам.

Способы погашения кредитов:

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

Для физических лиц:

путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков на основании их письменных распоряжений; перевода денежных средств клиентов - заемщиков через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера; удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.