Глава 15 – Банковское право

1 5.1. Правовое регулирование банковской деятельности в России

Банковское право регулирует отношения, складывающиеся в сфере банковской деятельности. Данный вид правоотношений охватывает отношения: по осуществлению банковских операций, между кредитными организациями, порядок регистрации кредитных организаций и их лицензирование, межбанковские отношения, ответственность за правонарушение в банковской сфере, иные отношения, связанные с деятельностью кредитных организаций.

Банки выполняют функцию посредника на рынке финансовых услуг, которая выражается в аккумулировании временно свободных денежных ресурсов и размещении их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. В правоотношениях банков (иных кредитных организаций) с клиентами применяются преимущественно гражданско-правовые методы правового регулирования.

Напомним, что начало формированию механизма управления денежным оборотом было положено в 1987 г. решением о преобразовании монобанковской структуры в систему Госбанка СССР и пяти государственных специализированных банков (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк). Важное значение имело то обстоятельство, что Госбанк СССР перестал соединять в себе функции центрального и коммерческого банка, хотя и не получил реальных рычагов управления денежным оборотом на экономической основе.

Появление системы специализированных банков дало импульс к возникновению уже в 1988 г. коммерческих и кооперативных банков на паевой основе, количество которых быстро увеличивал ось. Их появление изменило ситуацию в банковской системе. Клиенты получили право выбирать банк, чем было положено начало конкуренции между банками. Начался стремительный рост коммерческих банков.

С распадом Союза ССР в 1991 г. Центральный банк России остался единственным из центральных банковских учреждений бывшего СССР. Госбанк СССР был реорганизован и присоединен к Банку России. Специализированные банки распались и стали акционерными.

Развитие рыночных отношений в России породило серьезные структурные изменения финансовых систем (в том числе банковских) как главного механизма финансово-кредитных отношений в государстве. Это выражается в возникновении новых, ранее не существовавших кредитных институтов, в модификации взаимоотношений кредитных институтов разного уровня, в изменении пропорций, специализации и динамики развития различных видов финансово-кредитных институтов.

Правовую основу банковской деятельности составляют Конституция РФ, Налоговый и Таможенный кодексы РФ, федеральные законы (от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР, от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с последующими изменениями и дополнениями), указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, акты Центрального банка РФ.

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» {в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. с последующими изм. и доп.). Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Разновидностью кредитной организации является банк.

Согласно вышеназванному закону, банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законом о банках и банковской деятельности. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Законодательством определено, что кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного федеральным законом о банках и банковской деятельности специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина в порядке и в размерах, которые установлены законодательством Российской Федерации.

За нарушение требований законодательства Центральный банк РФ вправе приостановить действие, а также отозвать лицензию кредитной организации. Решения и действия (бездействие) Банка России или его должностных лиц могут быть обжалованы кредитной организацией в суд или арбитражный суд в порядке, установленном федеральными законами.

Кредитная организация вправе обращаться в Банк России с запросами и заявлениями в связи с решениями и действиями (бездействием) Банка России, на которые Банк России обязан в месячный срок дать ответ по существу затрагиваемых в них вопросов.

Споры между кредитной организацией и ее клиентами (физическими и юридическими лицами) разрешаются в порядке, предусмотренном федеральными законами.

Отношения в банковской сфере защищаются в уголовно-правовом, административно-правовом порядках. В частности, ч. 1 ст. 172 Уголовного кодекса РФ установила, что осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, или с нарушением лицензионных требований и условий, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, наказывается штрафом и (или) лишением свободы; ст. 15.8 Кодекса об административных правонарушениях РФ предусматривает наложение административного штрафа на должностных лиц банка или иной кредитной организации за нарушение срока исполнения поручения о перечислении налога или сбора (взноса).