Экономическая модель взаимного страхования профессиональной ответственности нотариусов

ФНП является некоммерческой организацией, представляющей собой профессиональное объединение нотариальных палат субъектов Российской Федерации, основанное на их обязательном членстве.

Экономическая модель взаимного страхования профессиональной ответственности нотариусов Российской Федерации может состоять из двух базовых уровней.

Первый уровень представляют собой непосредственно общества взаимного страхования, объединяющие нотариусов, осуществляющих свою деятельность на территории субъекта Российской Федерации (области, края, республики), - региональный ОВС.

Инициатором создания таких обществ может стать ФНП.

В соответствии с Федеральным законом РФ от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» и на платформе Региональных нотариальных палат республик, краев и областей нотариусы, зарегистрированные на территории субъекта РФ, объединяются в общество взаимного страхования профессиональной ответственности нотариусов региона (региональная ОВСН).

Цель объединения усилий как региональных профессиональных объединений нотариусов

, так и некоммерческих страховых организаций, - создание комфортных условий для работы нотариусов, их комплексного обслуживания и защиты результатов их профессиональной деятельности.

Именно для создания общероссийской модели страховой защиты, представляющей собой единый интегрированный канал доступа нотариусов к страховым услугам, целесообразно использовать возможности ФНП и самих региональных палат.

1) Учитывая роль региональных нотариальных палат как основного координатора деятельности, в Уставе создаваемой организации необходимо предусмотреть участие представителей палаты в правлении общества.

Кроме того, к компетенции правления рационально отнести назначение на должность и освобождение от должности директора общества. Для начала деятельности ОВСН должно получить лицензию органа страхового надзора, что может занять 3-4 месяца, включая подготовку необходимых документов.

2) В соответствии с Законом «О взаимном страховании» для нотариусов, вступающих в региональную ОВСН, следует предусмотреть в Уставе размер вступительного взноса, вносимого для покрытия расходов, связанных с уставной деятельностью общества. Цена страхования в региональной ОВС ниже ориентировочно на 15-20 %.

В силу этих обстоятельств целесообразно использовать возможности аутсорсинга.

Особенность финансового планирования средств региональной ОВСН состоит в направлении сумм превышения доходов над расходами на увеличение собственных средств в силу некоммерческого характера деятельности. В трех-, пятилетней перспективе это позволит сформировать такие собственные средства ОВСН, которые сократят взаимные страховые взносы с участников, увеличат инвестиционную базу региональной ОВСН путем размещения временно свободных средств.

Затраты на организацию и деятельность ОВСН – это затраты на:

- формирование гарантийного фонда ОВСН в размере не менее 5 млн.руб.;

- подготовку устава, правил страхования, тарифного руководства, разработку методологии оценки возможного убытка, подлежащего выплате челнам ОВСН;

- текущие расходы, связанные с управлением региональной ОВСН с минимальным штатом постоянно занятых сотрудников, необходимым для анализа результатов страхования, для деятельности, обусловленной принятой методологией страхования, для актуарного обоснования тарифов и страховых резервов, для управления перестрахованием, административной бухгалтерией, координации взаимодействия региональной ОВСН и Региональной нотариальной палатой, координации инвестиционной политики и иных административных вопросов (в совокупности не более трех человек);

- расходы по аутсорсингу: ведение бухгалтерского и статистического учета, ведение информационной базы данных, урегулирование убытков.

Второй уровень – некоммерческая организация Ассоциация ОВСН России, объединяющая региональные ОВС. Учредителями Ассоциации выступают непосредственно региональные ОВСН первого уровня. На втором уровне уже не происходит непосредственного общения со страхователями. Основными задачами, которые возложены на данную организацию: являются:

- формирование стратегии развития страхового института взаимного страхования профессиональной ответственности нотариусов;

- продвижение пакет услуг ассоциаций и привлечение новых клиентов;

- аккумулирование страхового фонда;

- организация перестраховочной защиты региональных ОВСН;

- диверсификация принимаемых ими рисков;

- аудиторские проверки их деятельности;

- координация деятельности региональных ОВСН;

- международное сотрудничество и информационная поддержка.

Важное значение для обеспечения финансовой устойчивости имеет перестрахование рисков региональных ОВСН.

Выбор перестраховщика определяется структурой и размером рисков региональной ОВСН. При этом, особенно на начальном этапе, необходимо организовать перестраховочную защиту таким образом, чтобы минимизировать невыгодную для коммерческих перестраховщиков специфику формирования тарифов в ОВС, а именно: отсутствие в нагрузке страхового тарифа прибыли, комиссии, незначительность административных расходов. В данном случае компромисса можно достигнуть, применяя перестрахование по эксцеденту убытка и установив приоритет цедента на уровне 80 % от максимального значения возможного ущерба.

Кроме того, операции по взаимному страхованию следует распространить на другие риски, сопутствующие деятельности нотариусов. При этом предлагаемый комплекс страховых услуг должен включать в себя весь перечень страховых операций, разрешенных для взаимных страховщиков, - от страхования ответственности до страхования личного имущества нотариусов.

Важнейший аспект предпочтительности выбора взаимной формы страхования профессиональной ответственности нотариусов сравнительно с акционерной – его экономическая эффективность.

Страхование ответственности нотариусов, как говорилось уже, один из самых малорисковых, а следовательно, безубыточных видов страхования. Страховая премия, как известно, определяется величиной страхового тарифа, который состоит из нетто-ставки и нагрузки.

Нагрузка же в тарифах, предлагаемых ОВС, включает в себя только расходы на ведение дела, потому что при взаимном страховании не требуется затрат на комиссионное вознаграждение агентам; на создание некоторых страховых фондов (превентивных мероприятий, пожарной безопасности и т.д.), не используемых непосредственно для осуществления страховых выплат.

Обычно нагрузка составляет 20-30 % от величины нетто-ставки. Причем при взаимном страховании данные расходы значительно меньше, чем при акционерном.

Кроме того, в случае, если величина убытков за прошедший финансовый период минимальна или вообще отсутствует (что характерно для страхования ответственности нотариусов), страховая премия при взаимном страховании может иметь минимальное значение (ситуация «золотой полис»).

Экономическая модель использования взаимного страхования профессиональной ответственности нотариусов России должна базироваться на следующих подходах.

Во-первых, территориальный аспект, учитывая географические размеры Российской Федерации, становится одним из ключевых факторов при организации взаимного страхования ответственности нотариусов.

Иначе могут возникнуть сложности при проведении страховых мероприятий. Кроме того, специфика ОВС требует коллегиальности в вопросах управления.

Во-вторых, в регионе данное общество взаимного страхования профессиональной ответственности нотариусов должно быть создано на базе региональной нотариальной палаты и быть единственным.

Это связано с тем, что число нотариусов – членов данной региональной ОВС должно быть достаточно большим, чтобы участие их в данном обществ на организационном этапе не стало обременительным в финансовом плане. Сами нотариусы в регионе хорошо известны друг другу, что обеспечивает высокий уровень доверия и придает большую гибкость в разных аспектах деятельности ОВС. Например, общество может использовать часть своих страховых резервов для кредитования своих членов, инвестирования средств в их проекты и т.д.

В-третьих, управление делами общества должно осуществлять правление из трех человек, избираемых на три года на общем собрании членов ОВС.

В-четвертых, если на начальном этапе региональные и ОВСН будут вынуждены для организации перестраховочной защиты обращаться к коммерческим страховщикам, то в последующем возникнет необходимость создания системы взаимного перестрахования.

Как дореволюционный опыт взаимного страхования в России, так и современный зарубежный опыт говорит о том, что эффективнее всего на этом поприще действуют либо перестраховочная взаимная ассоциация, либо перестраховочный взаимный союз. Идеально для целей организации взаимного перестрахования подходит Ассоциация ОВСН России.

В-пятых, необходимо построить двухуровневую вертикаль управления взаимным страхованием ответственности нотариусов с учетом административно-территориального деления России.