Сельскохозяйственное страхование в обществах взаимного страхования Канады

Канада – ведущий мировой производитель зерновых. В этой стране страхование сельскохозяйственных рисков в обществах взаимного страхования приобрело массовый характер. Более двухсот лет назад, т.е. еще до провозглашения Канадой независимости от метрополии, на ее территории начали действовать объединения фермеров, основанные на принципе «neighbor helps neighbor», т.е. «сосед помогает соседу».

В двадцатом веке среди этих объединений, уже оформленных юридически в качестве обществ взаимного страхования, прошел процесс консолидации. В результате на рынке образовался мощный пул: Farm Mutual Financial Services. Страхование сельскохозяйственных рисков для него в настоящее время не является единственным родом деятельности, т.к. пул принимает на страхование на взаимной основе риски автовладельцев, страхует от огня, а также оказывает другие страховые услуги. Тем не менее, деятельность ОВС - пула началась именно со страхования фермеров, и до сих пор это остается основной сферой его деятельности.

Уникальный опыт организации страховых операций ОВС Канады базируется на трехуровневой вертикали управления в системе взаимного страхования:

- первый уровень управления – непосредственно ОВС. В функции этого уровня входит непосредственная работа со страхователями: заключение и продление договоров, сбор премий, оценка понесенных членами (общества) убытков, осуществление страховых выплат и т.д.

- второй уровень самоуправления фермерских ОВС Канады является уровень ассоциаций, основная задача которых – аккумулирование страхового фонда; диверсификация принимаемых рисков; организация перестраховочной защиты; а также проведение статистических исследований, данные которых ложатся в основу актуарных расчетов, производимых на первом уровне управления (ОВС – член Ассоциации не имеет права принять на страхование риск по меньшему тарифу, нежели рекомендованный ассоциацией, что привело бы к разбалансировке рискового портфеля).

- третий уровень – некоммерческая организация (Farm Mutual Financial Services Inc.), учредителями которой выступают ассоциации ОВС второго уровня. Основные задачи данной организации: формирование стратегии развития страхового института взаимного страхования; продвижение полного пакета услуг ассоциаций и привлечение новых клиентов; координация деятельности ассоциаций, в том числе и через оказание консалтинговых услуг. Руководителями компании являются представители из первых двух уровней самоуправления, что позволяет сохранить демократичность и гибкость системы в целом и на каждом из ее уровней в отдельности.

Вопросы взаимодействия с государством не стоят в числе непосредственных задач FMFS, а вынесены на второй уровень самоуправления, в ведение ассоциаций. Отчасти это определяется значительной автономностью страховой организации от действий государства. Кроме того, основной объем научной, аналитической работы проделывается на втором уровне самоуправления. Здесь формируется совокупная позиция участников страхования по вопросам законодательства и регулирования фермерской деятельности в целом, и страхования, в частности. На третьем, высшем уровне самоуправления вопросы взаимодействия с государством стоят постольку, поскольку они важны для определения стратегических ориентиров развития.

Канадские ОВС пошли по пути полного или частичного вытеснения государства из всех подлежащих страхованию сфер своей деятельности. Фактически на долю возможной государственной поддержки канадских фермеров – членов ОВС остается предоставление льготного внешнеэкономического или налогового режима. Даже возврат государством премий страхователям (практикуется в России) не настолько актуален, т.к. эту функцию выполняют сами ОВС в процессе переоценки потенциальной убыточности рискового портфеля.

Среди объектов, включаемых в состав стандартного страхового покрытия, ОВС – члены ассоциации рассматривают страхование:

• сельскохозяйственной техники и оборудования;

• недвижимости;

• урожая и другой продукции фермерского хозяйства;

• животных;

• от потери прибыли;

• ответственности, в том числе за загрязнение окружающей среды.

Таким образом, ассоциации ОВС в значительной мере обеспечивают защиту канадским фермерам от тех рисков, которые в большинстве стран принимает на себя государство. Страхование сельскохозяйственных рисков, в том числе и на взаимной основе, происходит и в Европе, но только в Канаде инициатива самих фермеров привела к созданию финансового института, способного сравниться с крупными страховыми компаниями.