Тема 5. Основные виды страховой защиты участников взаимного страхования

Система взаимного страхования – одна из тех, что сложились и давно были приняты на Западе. Эта форма страхования характерна для гильдий, ассоциаций и других профессиональных объединений. Особенность ее в том, что каждый член организации несет материальную ответственность за действия другого («круговая порука»).

Взаимное страхование – это форма организации защиты от профессиональных рисков, которая обеспечивает финансовое возмещение убытков, неумышленно причиненных членом организации при осуществлении им профессиональной деятельности.

На Западе такая система защиты хозяйствующих субъектов сложилась исторически и является частью корпоративной культуры. Наиболее крупные ОВС сформировались в следующих секторах страхового рынка:

1. общества взаимного страхования сельскохозяйственных рисков;

2. общества по взаимному страхованию от огня;

3. клубы страхования убытков и ответственности судовладельцев;

4. ОВС, занимающиеся личным страхованием.

Анализ накопленного зарубежного уникального опыта взаимного страхования по данным видам страхования и возможность использования его в условиях современной России – важнейшая стратегическая задача.

Для экономики современной России важны все секторы страхового рынка, но становление и развитие первых двух типов ОВС жизненно необходимы.

5.1. Страхование сельскохозяйственных рисков

Во все времена в России агропромышленное производство находилось в зависимости от природно-климатических факторов, оказывающих отрицательное, а порой и пагубное, воздействие на результат. Эффективность сельскохозяйственных технологий, в частности, и сельскохозяйственной деятельности, в общем, особенно в растениеводстве, в значительной мере определяется природными, в том числе погодными факторами. Случайный характер и слабая предсказуемость природных явлений характерна для большинства климатических поясов, в которых расположена Россия.

Из-за нахождения большинства территорий Российской Федерации в зоне рискованного земледелия, ежегодно сельскохозяйственные производители несут колоссальные убытки от стихийных бедствий. Так, экономический ущерб от чрезвычайных ситуаций в сельском хозяйстве в период с 1999 по 2001гг. составил в суммарном выражении около 50 млрд. рублей. При этом размер помощи из федерального бюджета сельскохозяйственным производителям меньше экономического ущерба в 8 раз (всего – 6,3 млрд. руб.).

В России страхование в сфере агропромышленного производства одно из приоритетных направлений деятельности, поддерживаемых государством с помощью механизма страхования. В ст. 16 ФЗ от 14.07.97г. №100 –ФЗ «О государственном регулировании агропромышленного производства» установлена 50%-ная компенсация сельскохозяйственным товаропроизводителям страховых платежей за счет федерального бюджета. Несмотря на это, уровень охвата сельскохозяйственным страхованием остается очень низким. По оценкам экспертов, страхованием урожая охвачено примерно 12-13% посевов сельскохозяйственных культур. Всего лишь 10% крупных и средних сельскохозяйственных предприятий и немногим более 1% фермерских хозяйств занимаются страхованием урожая. Причин этому несколько.

Во-первых, страхование урожая сельскохозяйственных культур наиболее рискованный и дорогостоящий вид страхования, доступный сельскохозяйственным производителям с устойчивым финансовым положением. Большинство сельскохозяйственных организаций, испытывая трудности финансового характера, не идут на заключение договоров страхования, тем более в объемах, которое им определяет действующее законодательство. В соответствии с действующим законодательством при страховании урожая сельскохозяйственных культур установлены определенные законодательные рамки, в которые государство поставило сельскохозяйственные предприятия и страховые компании, - фиксированный размер страхового тарифа.

Во-вторых, до последнего времени страхование урожая проводилось исключительно коммерческими страховыми организациями, которые не заинтересованы в страховании «проблемных» сельскохозяйственных производителей, - с высокой изношенностью основных фондов и не обладающих необходимым запасом финансовой устойчивости.

В-третьих, по характеру колебания убыточности страхование урожая относится к катастрофическому типу риска. Поэтому в случае наступления страховых событий, носящих кумулятивный характер, размеры ущербов могут превышать финансовые возможности отдельно взятой страховой компании и многократно превышать лимиты собственного удержания риска. Данное обстоятельство существенно сдерживает акционерные страховые компании от активного заключения договоров сельскохозяйственного страхования.

При данных обстоятельствах необходимо создание такой системы страховой защиты для сельхозпроизводителей, которая была бы доступна и эффективна для деятельности сельскохозяйственных товаропроизводителей разного уровня (крупных и средних, крестьянско-фермерских мелких хозяйств и агрохолдингов) независимо от их экономического положения. Наиболее приемлемым в данном секторе экономики способом страхования, альтернативным коммерческому, является взаимное страхование, имеющее в своей основе коллективное перераспределение ответственности среди членов общества, объединенных профессиональными интересами.

Для создания системы страховой защиты от сельскохозяйственных рисков на принципах взаимности необходимо воспользоваться как существующим зарубежным опытом сельскохозяйственного страхования, так и накопленным и невостребованным до настоящего времени опытом земского взаимного страхования в дореволюционной России.

Яркий пример использования принципов и преимуществ взаимного страхования – уникальная канадская система взаимного страхования сельскохозяйственных рисков, которая, будучи дополнена историческим опытом взаимного страхования в дореволюционной России, с учетом действительных условий экономической деятельности настоящего времени, может быть применима сегодня в России.