Глава 3. Активизация бизнес-процессов в регионах на базе расширения спектра банковских услуг и трансфера технологий

3.1. Влияние новых программных продуктов банковской системы на реальный сектор экономики регионов

Несовершенство финансово-кредитных институтов в нашей стране, и в первую очередь банковского кредитования, негативно сказывается на развитии российской экономики. Такое положение объясняется, прежде всего, тем, что в России в условиях рыночной экономики практика банковского кредитования насчитывает немногим более десятилетия, в то время как в развитых зарубежных странах существуют вековые традиции банковского кредитования.

Повышение реальных денежных доходов населения и восстановление его доверия к банкам в последнее время привели к интенсивному развитию розничного сегмента рынка банков­ских услуг. Под «розничным сегментом» в данном случае следует понимать в первую очередь именно ту часть деятельности кредитных учреждений, которая, связана, прежде всего, с кредитованием юридических и физических лиц.

При этом основным элементом в системе банковского кредитования являются его методы, т.к. именно они определяют ряд других элементов кредитной системы, таких, как вид кредита, способ регулирования ссудной задолженности и прочих, способствующих росту системы в целом. Под методами кредитования представляется совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов.

В современной теории кредитования чаще различают три метода кредитования: по обороту, по остатку, а также оборотно-сальдовый метод кредитования.¹

Если мы обратимся к статистике, которая существует в Калужской области, то увидим, что основная часть денежного оборота, а это 80 % вращается практически у единственного монопольного кредитора – Сберегательного банка. Остальные 20 % вращаются в филиальной сети банков представленных в Калужской области, и банках Калуги.²

На рис. 5 показано количество действующих кредитных организаций по Калуге и области.

Рис 5. Калужская область: количество (соотношение) действующих кредитных организаций и их филиалов.

Если рассмотреть средние показатели роста числа клиентов в Калужских банках, то такую динамику можно увидеть на рис.6.

Рис 6. Динамика роста клиентуры банков Калужского региона по средним показателям

Стратегические программы банков предусматривают активную работу с частными лицами. Учитывая высокий спрос на свои услуги, банки разрабатывают новые перспективные виды вкладов, улучшают качество обслуживания на рынке ценных бумаг, консультируют клиентов при размещении ими свободных денежных средств, помогая выбрать оптимальный способ вложения.

Банки активно кредитуют своих клиентов. К важнейшим принципам своих кредитных политик банки Калужской области относят:

- оперативность в принятии решений;

- учёт специфики кредитуемого предприятия (физического лица);

- гибкие залоговые схемы;

- разработка индивидуальных кредитных продуктов;

- выдачу кредитов надёжным клиентам под твёрдое обеспечение;

- рыночные, конкурентоспособные процентные ставки;

- обеспечение доходности при минимальном риске;

- постоянный контроль и финансовый мониторинг заёмщика (клиента).

Кредитная политика банков Калужской области ориентирована в первую очередь на реальный сектор экономики. Банки предлагают клиентам широкий ассортимент кредитных продуктов:

- кредитование в рамках открытой кредитной линии под залог ликвидных активов (корпоративные ценные бумаги, векселя, государственные ценные бумаги);

- кредитование покупки недвижимости, в том числе ипотечное;

- кредитование оборотного капитала;

- кредитование в форме овердрафта;

- приобретение долговых обязательств заёмщика с обязательством обратного выкупа;

- кредитование под залог товаров на складе (товаров в обороте)

В 2006-2007 годах политика банков Калужской области в большей своей степени была ориентирована на увеличение объёмов финансирования мелких и средних промышленных предприятий, а также торговых и финансовых структур.

Представляется необходимым рассмотреть положительные и отрицательные стороны общих кредитных продуктов банков.

Анализ положительных и отрицательных сторон кредитных продуктов в зависимости от срока погашения кредита показан в таблице 8.¹

Таблица 8.

Анализ кредитных продуктов в зависимости от срока погашения кредита по показателям Калужских банков

Название кредитного продукта	Классификация кредитов в зависимости от срока погашения кредита
	Онкольный (без указания срока по первому требованию кредитора)	Краткосрочный (на восстановлене временного недостатка оборотных средств не более 1-го месяца)	Среднесрочный (на производственные и коммерческие цели сроком до 1-го года)	Долгосрочный (предотавляется в инвестиционных целях, обслуживает движение основных средств отличается большим объёмом кредитных ресурсов)
Кредитование в рамках открытой кредитной линии под залог ликвидных активов (корпоративные ценные бумаги, векселя, государственные ценные бумаги)	предоставляется	предоставляется	предоставляется	предоставляется
Кредитование покупки недвижимости, в том числе ипотечное	не предоставляется	не предоставляется	не предоставляется	предоставляется
Кредитование оборотного капитала	не предоставляется	предоставляется	предоставляется	предоставляется
Кредитование в форме овердрафта	предоставляется	предоставляется	предоставляется	не предоставляется
Приобретение долговых обязательств заёмщика с обязательством обратного выкупа	предоставляется	предоставляется	предоставляется	не предоставляется
Кредитование под залог товаров на складе (товаров в обороте).	предоставляется	предоставляется	не предоставляется	не предоставляется

Основной недостаток кредитных продуктов, предоставляемый банками, проявляется в том, что большая их часть предоставляется на срок менее года.

Для изменения данной тенденции, считаю, необходимо применить следующие мероприятия по увеличению срока погашения кредита:

1. при определении уровня платёжеспособности заёмщика физического лица, учитывать способность клиента выплачивать кредит, полученный на неотложные нужды (пополнение оборотных средств), т.е. в период кредитования до года не из расчёта фактически начисленной и полученной заработной платы, а из расчёта МРОТ.

Данное мероприятие позволит банку расширить круг клиентов, но при этом уменьшить размер выдаваемых кредитов. Такой подход позволит увеличить процент возврата обязательств выданных до одного года.

2. При выдачи денежных средств на период более года необходимо придерживаться другой методики, которая позволит уменьшить риски связанные с неплатежами. В этом случае заёмщик просит выдать ему кредит на срок более одного года, предположим на 5-ть лет. В основе опять же лежит уровень МРОТ, который определяется расчётным путём как средневзвешенный показатель от прожиточного уровня региона, и МРОТ, установленный правительством РФ.

Конечно, говорить при применении таких методик о выделении кредитов на приобретение автотранспорта или на приобретение дорогостоящих товарных ценностей не имеет смысла. Однако такой подход, на взгляд автора, изначально может помочь гарантированным поступлениям. Это обусловлено и тем, что банку невозможно рассчитать или предугадать изменения в финансовой или иной деятельности граждан.

3. При кредитовании мелких и средних промышленных предприятий обычно учитывается наличие внеоборотных активов в оценке рыночных показателей, но далеко не всегда данная методика оценки позволяет получить реальный кредит. Для адаптации данной методики следует, по всей видимости, рассчитывать кредитную массу по тому же принципу, но выделять её не на год, а на более длительный период.

Таким образом, по договору с банком залоговое имущество увеличивается на размер освоенной массы и впоследствии банк определяет новую сумму кредита на освоение. При данной методике необходимо учитывать, что сума кредита выделяется, скажем, на 8 лет, по принципу приращения, а залоговая масса увеличивается в течение одного года в объёме общего освоения.

Кроме того, для успешного достижения поставленных целей субъектам банковской деятельности необходимо:

- качественно изменить систему взаимоотношений с клиентами, обеспечивая предоставление каждому клиенту необходимой информации о видах и качестве услуг, предоставляемых банком, а также продолжать консультировать клиентов по различным видам финансовой деятельности;

- обеспечить качественное и быстрое прохождение платежей в расчетной системе;

- совершенствовать систему управления рисками, обеспечив быстроту реакции на меняющиеся рыночные условия;

- быстрыми темпами развивать современные информационные технологии.