3.3 Организация платежного оборота и межбанковских корреспондентских отношений.

Функция организации платежного оборота является главной функций банковской системы. Для ее осуществления банки открывают клиентам счета для осуществления различных видов расчетов путем заключения договора банковского счета. Предмет данного договора – порядок исполнения банком поручений клиентам по осуществлению расчетов и хранения их денежных средств на счете.

• Внутрибанковсие расчеты осуществляются по поручению клиента с его счета и определяются отношениями «Банк»- «Клиент». Поручения могут осуществляться на электронном или на бумажном носителе. Со счета могут осуществляться расчеты в наличной и безналичной форме. При наличной форме расчеты между юридическими лицами ограничены суммой. При безналичной форме расчетов сумма расчетов не ограничена. Банк контролирует при любой форме содержание операции на предмет выявления легализации доходов, полученных преступным путем. Существуют следующие виды безналичных расчетов: банковский перевод с использованием платежного поручения, данный вид расчетов инициирует плательщик; инкассо с использованием платежных требований и инкассовых поручений, данный вид расчетов инициирует получатель денежных средств; аккредитив с использованием заявление на аккредитив, данный вид расчетов инициирует плательщик, условия аккредитива формулируются в договоре между плательщиком и получателем средств; чековая форма с использованием чека, производится по инициативе плательщика.

• Межбанковские расчеты осуществляются банком для исполнения поручения клиента, если счет его контрагента находится в другом банке. Для этого используются следующие формы межбанковских расчетов. Расчеты с использованием Расчетно-кассовых центров Банка России. Чтобы использовать данную форму, банк должен открыть в РКЦ по месту своей юрисдикции корреспондентский счет на основании заключения с Банком России договора, в котором определен порядок осуществления расчетов в наличной и безналичной форме. Наличная форма используется для подкрепления кассы банка наличными средствами и сдачи на корреспондентский счет банка излишков наличных средств из кассы банка. Безналичная форма используется для осуществления межбанковских расчетов. по системе расчетно-кассовых центров расположенных на территории по месту нахождения банка, в котором открыт счет получателя денежных средств. Расчеты с использованием системы корреспондентских отношений между банками. Для этого в банке - корреспонденте банку - респонденту открывается счет ЛОРО, результаты операций по которому отражается в банке-респонденте на счете НОСТРО. Банк-респондент дает поручение корреспонденту и осуществить платеж, который может быть зачислен получателю средств либо в данном банке, либо в другом банке, связанном с данным банком корреспондентскими отношениями. Банк-корреспондент также может открыть корреспондентский счет в банке-респонденте, тогда он сам станет его респондентом, а банк, открывший ему счет – его корреспондентом. Это позволит им осуществлять зачет платежей, которые они осуществляют по поручениям друг друга. Международные расчеты основаны на системе корреспондентских отношений между банками. Расчеты с использованием внутри филиальной сети. Банки, обладающие филиальной сетью, могут производить иногороднее расчеты внутри своей филиальной сети, использую для этого счета межфилиальных расчетов, открытые в Головном банке. Расчеты с использованием клиринга. Данные расчеты возможны при открытии счетов банками в одной клиринговой организации, задача которой - проводить зачет взаимных требований банков и определять позицию каждого банка, в соответствие с которой банк либо перечисляет недостающие денежные средства, ели платежи от него были больше, чем к нему, либо получает средства , если платежей к нему было больше, чем от него. Пример – система «Вестерн Юнион». Выбор способа осуществления расчетов (маршрутизация платежа) определяется исходя из срока, платы за прохождения платежа и риска, связанного с участниками расчетов.

• Кредитный процесс – совокупность бизнес-транзакций, выполняемых целенаправленно для реализации кредитного продукта. Кредитный продукт – форма и условия предоставления Клиенту заемных средств или обязательств по оплате. Кредитный портфель - совокупность обязательств Заемщиков по кредитным продуктам Банка. Кредитная операция (сделка) - продажа кредитного продукта. Кредитный риск – риск потерь, возникающих в случае неисполнения Клиентом своих обязательств перед Банком, включая риск недостаточности обеспечения. Операции, содержащие кредитный риск, - кредитный продукт, операции с долговыми ценными бумагами, операции андеррайтинга. Обеспечение – механизм гарантии выполнения Заемщиком кредитных обязательств. Цели предоставления кредитных продуктов:

1. финансирование текущей деятельности и пополнение оборотных средств, включая краткосрочное кредитование сроком до 1 месяца с целью покрытия кассовых разрывов;

2. финансирование инвестиционной деятельности;

3. финансирование внешнеторговых операций;

4. обеспечение исполнения платежей.

• Виды кредитных продуктов:

1.Исходя из форм предоставления и инструментов, используемых при продаже кредитных продуктов:

- проектное финансирование;

- инвестиционное кредитование;

- кредитование на пополнение оборотных средств.

2. По срокам предоставления кредитных продуктов:

- краткосрочный кредит - кредит, предоставляемый Банком на срок до 1 года. Как правило, в оборотные средства;

- среднесрочный кредит - кредит, предоставляемый Банком на срок от 1 года до 5 лет;

- долгосрочный кредит - предоставляемый Банком на срок свыше 5 лет.