7.7. Договор страхования

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Следовательно, отношения являются страховыми только тогда, когда в них присутствует четыре необходимых элемента:

1) Интерес, подлежащий защите. Это означает, что интерес, который подлежит страховой защите, не всегда должен быть связан с правами на что‑либо и не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено. Страховой интерес имеется, если заинтересованное лицо получает определенные выгоды и преимущества от того, что предмет интереса существует и сохраняется в неизменном состоянии, т. е. если между заинтересованным лицом и предметом интереса имеются такие связи, что в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, заинтересованному лицу причиняется вред. Существование страхового интереса должно доказываться. Однако законодатель сохранил эту обязанность доказывания только для страхования имущества. Для остальных видов страхования существование страхового интереса признается на основании закона и изданного в соответствии с ним подзаконного акта

2) Событие, на случай наступления которого производится защита.

Событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. Наступление события признается случайным, если участники страховых отношений не знали и не должны были знать о его наступлении. Лицами, для которых событие должно быть случайным, являются страховщик и страхователь. Наступление страхового случая и его случайный характер подлежат доказыванию.

3) Фонды, которые служат для осуществления защиты.

Страхование интересов должно осуществляться на основании договоров. Из этого правила, есть ряд исключений, а именно, например, что касается обязательного государственного страхования, то оно осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов, государственное пенсионное страхование, осуществляется на основании Закона о государственных пенсиях и т. д.

Любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух видов – имущественного страхования или личного страхования.

4) платы за защиту интереса (премии). При заключении договора страхования, страхователь обязан регулярно вносить определенную плату за защиту своих интересов.

Стороны договора страхования – страхователь, которым может быть дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона и страховщик организация, обладающая правом страховать, то есть организация, имеющая лицензию на проведение страхования определенного вида.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять:

1) или только страхование объектов личного страхования, которыми могут быть

имущественные интересы, связанные:

а) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2) или только страхование объектов имущественного и личного страхования, которыми могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

а) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

б) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

в) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

г) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объект страхования – страховой интерес.

Предмет договора страхования – обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т. е. предметом договора страхования является денежное обязательство, которое называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором – страхователь.

Договор страхования– публичный договор, так как:

1) страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится.

2) если при заключении договоров личного страхования для определенной категории страхователей страховщик применяет определенные Правила страхования и страховые тарифы, то он обязан применять те же Правила и тарифы ко всем страхователям этой категории, но это не означает, что данные правила и тарифы должны применяться ко всем страхователям вообще. Важно лишь, чтобы не оказывалось предпочтение одному страхователю перед другим. В частности, тарифы могут меняться в зависимости от объекта страхования и опасности, от которой страхование производится.

Страхование осуществляется в форме::

1) Обязательное страхование (договор имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Обязательные страховые отношения возникают только по требованию закона без волеизъявления обеих сторон. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Если хотя бы одно из этих условий не определено в законе, обязательное страхование нельзя считать установленным… У лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанность страховать. и соответственно орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования.

Обязательное страхование возникает, тогда, когда законом возникает обязанность страховать в качестве страхователей:

• жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

• риск к своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Страхование в этих случаях производится за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно направить оферту или сделать заявление страховщику, а страховщик должен акцептовать оферту или выдать полис, который лицо, сделавшее заявление, обязано принять. Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившем обязательное страхование.

Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей.

2) Добровольное (договор личного и имущественного страхования). Осуществляется посредством волеизъявления гражданина.

Договора страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования заключается путем составления одного документа либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Размер страховой суммы является одним из существенных условий договора страхования. Размер страховой суммы в основном определяется на основе согласия сторон договора страхования: страхователя и страховщика. Страховая сумма – это денежная оценка максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. При этом страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Что же касается обязательного страхования, то размер страховой суммы устанавливается федеральным законом.

Договор имущественного страхования – это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: