7.4. Договор банковского вклада

Договор банковского вклада (депозита) – это разновидность договора займа, в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком – банк.

Договор банковского вклада – это договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Предмет договора – вклад, под которым понимается денежные средства в валюте РФ либо иностранной валюте, размещаемые в банках или кредитных организациях юридическими или физическими лицами. Вклад вносится самим вкладчиком или третьим лицом наличными или в безналичном порядке.

Сторонами договора банковского вклада являются – банк,имеющий лицензию ЦБР, включающую право на привлечение вкладов и вкладчик,которым может быть физическое лицо или юридическое лицо – как резидент, так и нерезидент РФ.

Важно отметить, что договор банковского вклада (депозитный договор):

1) реальныйи односторонне обязывающий, так как обязательства банка возвратить сумму вклада с начисленными процентами возникают у банка только тогда, когда вкладчик внесет денежные средства на депозитный счет, который открыт на его имя в банке;

2) возмездный, так как банк при любых обстоятельствах обязан выплатить вкладчику проценты;

3) публичный, если одной из сторон является гражданин. Публичность означает обязанность банка заключить договор банковского вклада с любым гражданином на одинаковых условиях, предусмотренных в отношении данной категории вклада, и запрет на установление каких‑либо льгот или ограничений для отдельных граждан.

В зависимости от того, какой установлен в договоре банковского вкладка порядок возврата вкладов, они подразделяются на следующие виды:

1) на банковские вклады до востребования, по которому выдача вклада производится по первому требованию вкладчика;

2) на срочные банковские вклады, по которому возврат вклада осуществляется по истечении определенного договором срока;

3) вклады, внесенные на иных условиях их возврата. Например, выплата может быть произведена при наступлении определенных условий – рождении ребенка, вступлении в брак и т. п.

Однако, независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика.

Что касается формы договора банковского вклада, то он должен быть обязательно заключен в письменной форме. Данный договор составляется в 2 экземплярах для каждой из сторон договора. Подписание договора банковского вклада (депозита) одним лицом от имени другого возможно на основании доверенности, оформленной в установленном порядке. Доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его уководителя или иного лица, уполномоченного на это учредительными документами, и скрепляется печатью данной организации. Доверенность на заключение этого вида договора от имени физического лица составляется в простой письменной форме.

Факт заключения договора банковского вклада подтверждается сберегательной книжкой или сберегательным (депозитным) сертификатом, которые банком выдаются вкладчику.

Сберегательная книжка – это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Сберегательная книжка должна содержать следующие сведения:

1) наименование и место нахождения банка или его филиала, принявшего вклад;

2) номер счета по вкладу;

3) все суммы денежных средств, списанных со счета;

4) остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Сберегательная книжка может быть как именной, так и на предъявителя, причем сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

Между этими двумя видами сберегательных книжек много общего. Так, оба вида сберегательных книжек должны содержать информацию о банке и состоянии вклада. Отличие состоит лишь в правовых последствиях, возникающих для вкладчика в случае утраты или приведения сберегательной книжки в негодное состояние. Именная сберегательная книжка по существу представляет собой документ, удостоверяющий заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств во вклады. Обязательственные правоотношения между вкладчиком и банком возникают из договора банковского вклада, подписанного сторонами. Отсутствие именной сберегательной книжки при явке клиента в банк не является препятствием в распоряжении вкладом. Что же касается сберегательной книжки на предъявителя, которая является ценной бумагой, то она представляет собой документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Сберегательная книжка на предъявителя должна не только оформлять внесение гражданином денежных средств на депозитный счет в банке, но и удостоверять все его права как вкладчика. Поэтому никакой иной документ, кроме как сберегательная книжка на предъявителя, не может служить банку основанием для выдачи вклада, выплаты процентов и исполнения иных распоряжений вкладчика. Именная сберегательная книжка в случае ее утраты или повреждения может быть заменена вкладчику по его заявлению. Замена сберегательной книжки на предъявителя в случае ее утраты банком не производится. В этих случаях вкладчик должен восстанавливать свои права по утраченной ценной бумаге, обратившись в суд.

Сберегательным сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк‑эмитент денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат – это тоже ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Денежные расчеты по купле‑продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов – как в безналичном порядке, так и наличными средствами. На бланке сертификата отражаются обязательные реквизиты, отсутствие которых влечет недействительность сертификата, а именно:

1) наименование «депозитный (сберегательный) сертификат»;

2) указание основания выдачи сертификата;

3) дата внесения вклада и его размер;

4) безусловное обязательство банка вернуть сумму вклада и срок возврата;

5) процентная ставка банка; сумма причитающихся процентов;

6) наименование и адрес банка‑эмитента;

7) имя (наименование) приобретателя сертификата (для именного сертификата);

8) подписи двух лиц, уполномоченных банком на подписание таких сделок, скрепленные печатью банка.

Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Вид сертификата влияет на порядок его передачи одним лицом другому. Для передачи другому лицу прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу.

Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). Восстановление прав по утраченным сертификатам на предъявителя осуществляется в судебном порядке. Восстановление прав по утраченным именным сертификатам осуществляется банком, выпустившей их в обращение по заявлению владельца сертификата.

В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банк выплачивает сумму вклада и проценты, установленные по вкладам до востребования. При просрочке получения вклада (депозита) по сертификату кредитная организация обязана оплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются.

Кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата. Начисление процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией не реже 1 раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Выплата процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.

При заключении договора банковского вклада, вкладчик должен внимательно ознакомиться с условиямизаключения договора банковского вклада и изучить содержание самого договора. Договор банковского вклада должен содержать следующие необходимые пункты, на которые необходимо обращать внимание: