Бальная оценка «к»

Наименование коэффициентов баллы

«К» независимости 20

Соотношение заёмных и собственных средств 15

Общий «К» покрытия 20

Промежуточный «К» покрытия 10

«К» абсолютной ликвидности 10

Рентабельность продаж 10

Рентабельность основной деятельности 10

Дополнительно заёмщику присваивается 5 баллов, если предприятие соблюдает «золотое» правило экономики.

Тб.п. > Тр. > Та. > 100%

Тб.п. - темпы роста балансовой прибыли

Тр. – темпы роста любых производств

Та. – темпы роста суммы активов

После этого подсчитывается общая сумма баллов и заёмщику присваивают класс кредитоспособности

75-100 баллов - 1 класс

50-70 баллов - 2 класс

25-45 баллов - 3 класс

< 25 баллов - 4 класс

Деление на классы необходимо для того, что банк применяет разный режим кредитования к заёмщикам разных классов.

I классным заёмщиком не открывается открытая кредитная миссия, контокорректный систем , балансовый кредит, льготный режим кредитования.

Для клиентов 2 класса ссуды выдаётся под обеспечение кредита.

Для 3-его класса требуется в обязательном порядке страхование ответственности за непогашение кредита

4-ому классу кредит не выдаётся.

Кроме этого банк оценивает степень риска. С этой целью банк проверяет «солидность» заёмщика, проверяется своевременность погашения ранее полученного кредита, проверяется качественность составленных расчётов, ответственности руководства предприятия, на сколько конкурентоспособность производстве денной продукции, оценивает доходы, прибыль, которую банк получит при предоставлении кредита со стороны доходности банка, уровень доходности предприятия, проверяет обеспеченность кредита.

- 6 -

После проверки кредитоспособности заёмщика банк заключает предварительный договор. Он содержит разделы: I общие положения или предмет договора (наименование заёмщика и банка, вид кредита, сумма, % ставок по срочности и по просроченности ссудами) условия обеспечения кредита, порядок выдачи и погашения кредита, начисления и уплаты %).

II. Права заёмщика:

• требовать от банка предоставить кредит в сумме и в сроки установленные договором;

• досрочно погасить кредит;

• расторгнуть договор, если банк нарушает условия кредитного договора;

• требовать пролонгации кредита (увеличить срок) по объективным причинам.

III. Права банка:

• проверить целевое использование кредита;

• прекратить выдачу кредита;

• взыскать ранее выданные ссуды, если заёмщик нарушил условия кредитного договора;

• увеличить % за кредит , если изменилась ставка за кредит ЦБ РФ

IV. Обязанности заёмщика:

• должен использовать кредит на цели установленные в договоре;

• возвращать предоставленный кредит в сроки установленные кредитным договором;

• уплачивать % за кредит своевременно;

• предоставить банку доступ к бухгалтерским документам по вопросам, касающимся выданных кредитов.

V. Обязанности банка:

• предоставить кредит в сумме и в сроки , установленные в кредитном договоре;

• ежемесячно начислять % за предоставленный кредит;

• В случае досрочного взыскания задолженности по ссудам информировать об этом заёмщика заранее;

• Дать заёмщику информацию о всех изменениях в нормативных документах по вопросам кредитования.

VI. Ответственность сторон:

Банк за нарушение заёмщиком взятых обязательств может остановить выдачу кредита, может предъявить к досрочному взысканию, увеличить % ставку за кредит.

Если банк нарушил обязательства, то заёмщик может потребовать от банка возместить убытки, которые возникли из-за не предоставления кредита.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены и другие условия. Банк может потребовать от заёмщика до погашения кредита на выступать гарантом по обязательствам 3-х лиц, не продавать своё имущество, не передавать его в залог.

Договор подписывается руководителем банка и предприятием и скрепляется печатью банка и предприятия.