Привлечение вкладов

Привлечение вкладов - второе важнейшее направление деятельности банков. Вклады - это основа, за счет которой банки развиваются и преуспевают. Наиболее дешевый вид ресурсов банка - остатки на расчетных и текущих счетах клиентов, по которым процент или не платится, или платится низкий процент. Вместе с тем расчетные счета - это один из непредсказуемых инструментов, поэтому высокий их удельный вес в кредитных ресурсах ослабляет ликвидность банка.

Более дорогой вид ресурсов - срочные депозиты. Они оказываются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов, что позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокие проценты.

Наиболее дорогие ресурсы - межбанковский кредит. Практика таких кредитов достаточно развита. Причем и на Западе, и в России широкое развитие получили однодневные кредиты - овернайт (overnight).

Источником финансовых ресурсов банков являются также вклады физических лиц (домохозяйств). В развитых странах их доля относительно велика. При достаточном объеме этих вкладов они становятся наиболее стабильным ресурсом. В России на 1 апреля 2003 г. суммарный размер вкладов физических лиц во всех банках достиг 978 млрд. руб., из них в Сбербанке – 761,8 млрд. руб.

Конечно, для вкладчиков очень важно оценить, насколько надежен банк. Определить это даже специалистам непросто. Российские вкладчики могут в лучшем случае ориентироваться на рейтинг банков, публикуемый в средствах массовой информации. При его анализе следует обратить внимание на ряд показателей: сумму активов банка, его прибыль, собственный капитал банка, объем ссуд, объем обязательств, отношение прибыли на единицу активов (ROA), отношение собственного капитала банка к обязательствам.

В крупных банках развитых стран для оценки риска платежеспособности используется, например, коэффициент Кука (К_К):

Сумма активов банка рассчитывается с учётом соответствующих коэффициентов риска. Коэффициент Кука должен быть не менее 8 %. Критическим уровнем платежеспособности банка является К_К, равный 4 %.

В России с 1996 г. действует норматив достаточности капитала. Этот норматив устанавливается Центральным банком для коммерческих банков в размере: с 1.07.1996 г. - 5 %, 01.02.1997 г. - 6 %, 01.02.1998 г. - 7 %, 01.02.1999 г. - 8 %. С 01.01.2000 г. норматив достаточности капитала для банков с размером собственных средств от 5 млн. евро и выше – 10 %, до 5 млн. евро – 11 %.

Рассмотрим с этой точки зрения российский банк Газпромбанк, созданный в 1990 г., входящий в тройку крупнейших банков России. На 1 января 2004 г. сумма его активов составила 219,7 млрд. руб., собственный капитал – 28,5 млрд. руб., балансовая прибыль – 5,6 млрд. руб., вклады физических лиц – 21,9 млрд. руб. К_К составляет 13 %. Это высокий показатель надежности банка.

Другие банковские услуги

Один из новых видов услуг коммерческих банков - трастовые услуги. Они включают управление собственностью и другими активами, принадлежащими клиентам банка, а также распоряжение их ценными бумагами и займами. Трастовое отделение банка должно ставить благосостояние своих клиентов превыше интересов банка, в то время как для других банковских услуг зачастую имеет место обратное действие. Трастовые услуги предоставляются как предприятиям, так и частным лицам. Например, многие семьи в США, имеющие маленьких детей, прибегают к услугам банка как попечителя их семейных активов в случае гибели родителей или их серьезной нетрудоспособности. При

таком попечительстве банк принимает на себя обязательство сохранять и защищать эти активы до того времени, пока дети не станут совершеннолетними и не смогут самостоятельно распоряжаться ими. Многие небольшие инвесторы передают трастовым отделениям банка юридическое право распоряжаться своими ценными бумагами. При хорошо диверсифицированном портфеле активов и низких комиссионных за посредничество эта услуга достаточно выгодна.

Другая новая разновидность деятельности коммерческих банков - инвестиционные банковские услуги. Это вложения в различные ценные бумаги, а также андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у их клиентов и последующая их перепродажа другим покупателям с целью получения прибыли от такого акта купли-продажи. Сегодня возможности российских банков по оказанию таких услуг большие, несмотря на еще недостаточную развитость фондового рынка в целом и правовой базы.

Таким образом, банки играют громадную роль в экономике. В России начала ХХI столетия они - наиболее развитый сектор рыночной экономики, ее, образно говоря, локомотив. Успех рыночных преобразований будет зависеть во многом именно от политики банков.

Основные понятия:

Денежно-кредитная политика Политика дорогих денег Политика дешевых денег Денежная система Денежная единица Масштаб цен Банкноты Кредитные деньги Чеки Денежные агрегаты М1, М2, М3 Вклады до востребования Срочные вклады

Резервная норма (Норма обязательных резервов) Учетная ставка (Дисконтная ставка) Учетная политика Операции на открытом рынке Современный банк Основные функции коммерческих банков Потребительский кредит Лизинг Трастовые услуги

Вопросы, упражнения и задачи

1. К каким денежным агрегатам относятся следующие компоненты?

1. государственные ценные бумаги; 2. вклады до востребования;

3. мелкие срочные вклады; 4. крупные срочные вклады; 5. наличность.

1. государственные ценные бумаги; 2. вклады до востребования, чековые вклады.

3.срочные вклады; 4. наличность.

2. Проанализируйте динамику денежной массы, её агрегатов в США в 1980-2001 гг. (млрд. долл.) Сделайте выводы.

Денежные агрегаты	1980 г.	1987 г.	1994 г.	2001 г.
М1, всего	408	749	1150	1178
в т. ч. наличность	115	197	354	580
М2	1600	2831	3497	5463
М3	1996	3686	4360	8030

3. Какие из нижеперечисленных мероприятий относятся к политике:

а) дорогих денег, б) дешевых денег?

1) покупка государственных ценных бумаг на открытом рынке и увеличение государственных расходов,

2) покупка государственных ценных бумаг на открытом рынке и сокращение налогов,

3) продажа государственных ценных бумаг на открытом рынке и сокращение государственных расходов,

4) продажа государственных ценных бумаг на открытом рынке и увеличение налогов. Обоснуйте ответ.

4. Цена дома - 112500 тыс. евро. Будучи купленным в рассрочку, он обошёлся покупателю в 206250 евро. Рассчитайте процентную ставку, если срок погашения кредита составил 25 лет.

5. Оцените крупнейшие банки на начало 2004 г. в РФ с позиций риска платежеспособности (коэффициента Кука).

Показатели	Сбербанк	Внешторгбанк	Международный промышленный банк	Альфа-банк	Газпромбанк
Собственный капитал, млрд. руб.	147,8	65,9	28,7	23,2	28,5
Активы, млрд. руб.	1502,4	275,8	136,9	196,0	219,7
Вклады физических лиц, млрд. руб.	957,9	38,1	0,7	34,3	21,9

Библиографический список

1. Макконнелл К.Р. Экономикс: Принципы, проблемы и политика/ К.Р. Макконнелл, С.Л. Брю. Пер. с 13-го англ. изд. - М.: ИНФРА-М, 1999. – Гл. 13,14,15. – С. 273-340.

2. Дорнбуш О. Экономика/ О. Дорнбуш, С. Фишер, В. Шмалензи.- Пер. с англ. - М.: Дело ЛТД, 1993. – Гл. 26,27. – С. 474-517.

3. Мэнкью Н.Г. Принципы экономикс / Н.Г. Мэнкью. – Пер с англ.- 2 -е изд., сокращ. – СПб: Питер, 2001. –Гл. 26. - С. 361-368. – Гл. 31.– С. 438-444.

4. Экономическая теория. Практикум по системе РИТМ. Учебное пособие /Под ред. проф. Р.А. Косовой. – Тула: ТулГУ, 2004. – С. 128-137.

5. Roger A. Arnold. Economics. Fourth Edition. – USA, International Thomson Publishing Company, 1998. – 867 p. (http://arnold.swcollege.com/).

ТЕМА 15. МИРОВОЕ ХОЗЯЙСТВО

1. Международное разделение труда как объективная основа мирового хозяйства. Социально-экономические типы стран современного мира.

2. Основные формы международных экономических отношений.

1. МЕЖДУНАРОДНОЕ РАЗДЕЛЕНИЕ ТРУДА КАК

ОБЪЕКТИВНАЯ ОСНОВА МИРОВОГО ХОЗЯЙСТВА.

СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ТИПЫ СТРАН

СОВРЕМЕННОГО МИРА

Национальные хозяйственные комплексы различных стран не существуют (и, как правило, не могут существовать) изолированно, независимо друг от друга. Возникающие между ними связи часто являются настолько существенным фактором их развития, что позволяют представить совокупность национальных хозяйственных комплексов всех стран мира как сложно организованную наднациональную экономическую систему, которую называют мировым (всемирным) хозяйством.