Соотношение кредита, займа и ссуды

Критерии/ договор	Заем (§2 гл. 42 ГК)	Кредит (§3 гл. 42 ГК)	Товарный кредит (§ 3 гл. 42 ГК)		Ссуда (гл. 36 ГК)
Предмет	Деньги, родовые вещи/ ценные бумаги	Денежные средства: Наличные Безналичные (права требования)	Родовые вещи, которые не являются деньгами (к ним применяются правила купли-продажи о качестве, количестве, ассортименте)		Вещь (индивидуально-определенная непотребляемая) (кроме предприятий и имущественных комплексов)
Стороны	Любые (для юр. лиц есть ограничения для публичного займа (запрет пирамид))	Кредитор – банк либо иная кредитная организация, имеющая лицензию ЦБ Заемщик – любое лицо	Любые		Любые (ограничение по юр. лицам и их учредителям/участникам)
Существенные условия	Предмет
Форма	Общие правила о форме сделок	Письменная (несоблюдение – ничтожность) (ст. 820 ГК)	Правила о договоре займа (§2 гл. 42 ГК) = общие правила о форме сделок		Общие правила о форме сделок
Конструкция договора	Реальный (для гражданина займодавца – всегда) Консенсуальный (для ЮЛ и ИП) Либо по договоренности	Консенсуальный		Реальный/консенсуальный (в зависимости от желания сторон)
Возмездность	Возмездный Безвозмездный (по общему правилу, если стороны не указали иное): Заключается между гражданами на сумму до 100 000 рублей По договору передаются вещи, определяемые родовыми признаками (за исключением денег)	Возмездный		Безвозмездный
Срок действия	Любой (заем, выданной на неопределенный срок, подлежит возврату в течение 30 дней со дня предъявления требования)	Любой

44.Договор банковского вклада: понятие, правовое регулирование, элементы, исполнение

Понятие: по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет. (п. 1 ст. 834 ГК)

Отличительные признаки:

1. Квалифицирующий признак

   1. предмет договора банковского вклада любого вида включает в себя действия банка по открытию и ведению депозитного счета вкладчика¹⁷

2. Вытекающие из особенностей договора:

   1. необходимость лицензирование субъектов (банка)

   2. отсутствие исковой давности

   3. всегда носит процентный характер

Общая характеристика:

1. Реальный

2. Возмездный

3. Односторонний

4. Публичный – если вкладчик гражданин (п. 2 ст. 834 ГК)

   1. Закреплена обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам

   2. Применяется ЗПП в части, не урегулированной специальными законами (п. 2 ППВС РФ от 28.06.2012 № 17¹⁸)

   3. Возможен отказ вкладчику в случае, если его действия нарушают п. 5.2. ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ¹⁹

5. Зачастую носит характер договора присоединения

6. Существенное условие – предмет (Е.А. Суханов)

   1. Б.М. Гонгало – к существенным условиям договора относятся также²⁰:

      1. цена договора банковского вклада - ставка по вкладу (депозиту)

      2. срок оказания банковской услуги

Виды вкладов:

1. По времени (по любому из вкладов должен выдать сразу же по первому требованию клиента за исключением случае п. 2 ст. 837 ГК)

   1. До востребования

      1. Банк может менять % в одностороннем порядке

   2. Срочный вклад

      1. Банк не вправе менять %

      2. Если по истечении срока вкладчик не требует возврата, то вклад считается продленным как вклад до востребования

Стороны

1. Банк:

   1. Требования (ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности²¹)

      1. Лицензия ЦБ

      2. Состоит в системе страхования вкладов (АСВ)²²

      3. Действует успешно не менее 2 лет с даты государственной регистрации

   2. В случае нарушения данных требований вкладчик вправе требовать (п. 1 абз. 2 ст. 835 ГК)

      1. возврата суммы вклада

      2. уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК,

      3. возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков

У юридических лиц деньги на вклад могут принимать и иные кредитные организации, имеющие на это право (п. 4 ст. 834 ГК).

Если у юридического лица на вклад приняла средства кредитная организация, не имеющая на это право, то договор недействителен как несоответствующий требованиям закона (ст. 168 ГК).

2. Вкладчик

   1. Либо лицо, которое обладает достаточной сделкоспособностью

Допускается внесение 3-ми лицами денежных средства на банковский вклад (ст. 841 ГК). При этом вкладчик считается давшим согласие на такое зачисление в силу того, что предоставил этому лицу реквизиты его вклада.

Также может быть заключен договор банковского вклада в пользу 3-его лица, которое приобретает права по договору по предъявлению первого требования к банку (п. 1 ст. 842 ГК)

Форма:

1. Письменная (ст. 836 ГК)

   1. Несоблюдение – ничтожность

Порядок заключения

1. Идентификация вкладчика банком

2. Открытие вклада сопровождается открытием счета по вкладу (депозиту), с присвоением порядкового номера, о чем должна быть сделана запись не позднее следующего рабочего дня в Книге регистрации открытых счетов²³

3. Принятие денег от вкладчика банком и выдача ему соответствующего документа, оформляющего заключение договора

   1. ВС²⁴: Договор с добросовестным гражданином-вкладчиком заключен, если в любом документе, выданном банком, отражен факт внесения денег

4. После открытия банковского вклада банк уведомляет налоговый орган в течение 3 дней о том, что лица имеется открытый вклад

Документы, оформляющие заключение договора

1. Именная сберегательная книжка (ст. 843 ГК)

2. Сберегательный сертификат (ст. 844 ГК)

   1. Только ФЛ

   2. Именная ЦБ – документарная

      1. Могут быть обездвижены (ст. 148.1 ГК) и в таком случае отдаются на хранение в депозитарий (в том числе выдавший банк, если имеет на это право) и к ним применяются правила о бездокументарных ЦБ

3. Депозитный сертификат (ст. 844 ГК)

   1. Только ЮЛ

   2. Именная ЦБ – документарная

      1. Могут быть обездвижены (ст. 148.1 ГК) и в таком случае отдаются на хранение в депозитарий (в том числе выдавший банк, если имеет на это право) и к ним применяются правила о бездокументарных ЦБ