43.Договор займа и кредитный договор: понятие, правовое регулирование, соотношение. Товарный и коммерческий кредит.

Формы кредитных отношений:

1. Договор займа

2. Договоры кредита

   1. Товарный

   2. Коммерческий кредит

3. Лизинг

4. Факторинг (финансирования под уступку денежного требования)

Заем:

Понятие: По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. (п. 1 ст. 807 ГК)

Признаки договора займа (отграничение от смежных договоров):

1. Предмет – движимые вещи, определяемые родовыми признаками

2. Предмет всегда передается в собственность заемщика (их использование без потребления невозможно, а для потребления необходима возможность распоряжения)

3. Реальный договор (может быть и консенсуальный)

   1. Понуждение к передаче денежных средств даже при наличии письменного соглашения/ предварительного договора не допускается в силу реальной конструкции договора (В.В. Витрянский, М.И. Брагинский)

4. Односторонний договор

Общая характеристика:

1. Возмездный

   1. Безвозмездный, если:

      1. Заключается между гражданами на сумму до 100 000 рублей

      2. По договору передаются вещи, определяемые родовыми признаками (за исключением денег)

2. Реальный (для гражданина-займодавца – всегда)

   1. Консенсуальный – для договоров ЮЛ и ИП

3. Односторонний

4. Существенное условие – предмет

Предоставление гражданам займа под проценты для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, регулируется специальным законодательством (п. 7 ст. 807 ГК), в частности Федеральным законом от 21 декабря 2013 r. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а в отношении договоров микрозаймов Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Кредит:

Понятие: По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. (п. 1 ст. 819 ГК)

Общая характеристика:

1. Консенсуальный

2. Возмездный

3. Двусторонний

4. Договор присоединения (применяются положения ст. 428 ГК), если¹⁴

   1. Заемщик лишен возможности влиять на содержание договора при его составлении

   2. Проект договора был разработан банком

5. Существенное условие – предмет

   1. Предмет (определяется родовыми признаками) – денежные средства

      1. Наличные – вещи

      2. Безналичные – права требования

   2. Если предмет иные вещи, то применяются положения о товарном кредите (ст. 822 ГК)

6. Стороны (особенности субъектного состава)

   1. Кредитор – только банк либо иная кредитная организация, имеющая лицензию ЦБ

   2. Должник (заемщик)

      1. Если должник физическое лицо, то дополнительно применяются нормы о потребительском кредите (ст. 819 ГК)¹⁵

НПА, применяемые к кредиту из договора займа (А.Г. Карапетов «Глосса»¹⁶):

• перечень норм § 1 гл. 42, применяемых к кредитным договорам:

  • ст. 807 (п. п. 2, 5, 7)

  • ст. 809 (кроме п. 4)

  • ст. 810 (кроме абз. 1 п. 2)

  • ст. ст. 811, 813, 814.