42. Предварительный к за деят-ю кредитополучателя..

Процесс кредитования(ПК) представляет собой набор проце­дур, регламентирующих предоставление банком (кредитодателем) привлеченных и собственных ДС клиентам во временное пользование и за определенную плату от своего имени и за свой счет.

К предварительному К относят:

• предварительное изучение документов, представленных кредитополучателем на получение кредита;

• оценку правоспособности, деловой репутации и дееспособ­ности кредитополучателя;

• оценку кредитоспособности кредитополучателя;

• изучение предоставленного кредитополучателем способа обеспеч. исполнения обязательств по КД;

• составление закл-ния о целесообразности предоставле­ния кредита и представление его Кред ком-ту;

Основанием для начала работы по рассмотрению вопроса о выдаче кредита является представление заявителем в банк письменного ходатайства (заявки) на его получение, содержащего исходные данные о целях кредита, его запрашиваемой сумме, сроках погашения, предлагаемом обеспечении исполне­ния обязательств. К ходатайству может прилагаться анкета кредитополучателя. После рассмотрения полученных докумен­тов уполномоченным на то лицом они направляются в кредит­ную службу для рассмотрения и подготовки заключения о целе­сообразности предоставления кредита.

Кредитный работник проводит предварительную беседу (ин­тервью) с руководителем предприятия или его представителем. Перечень вопросов определяется банками самостоятельно и включает сведения о предприятии и его руко­водящем составе, сумме кредита, сроке креди­та и источниках его погашения, способах обеспечения исполне­ния обязательств по кредитному договору. Сделав вывод о пер­спективности кредитной сделки, кредитный работник знако­мит заявителя с порядком, условиями предоставления кредита, требованиями по предоставлению пакета необходимых доку­ментов.

На предварительном этапе ПК осуществляется также анализ кредитуемого мероприятия, при кото­ром в первую очередь проверяется соответствие цели запраши­ваемого кредита характеру уставной деятельности ю. л., выявляются основные проблемы и риски, которые мо­гут повлиять на реализацию кредитуемого мероприятия, его экономическая эфф-ть и договорно-правовое обеспече­ние. Изучаются договоры, ТТН, таможенные декларации и др. док-ты, под­тверждающие реальность кредитуемой сделки.

Кредитный работник проверяет полноту полученных от зая­вителя документов в соотв с перечнем документов, необ­ходимых для получения кредита. Соответствие копий докумен­тов, подтверждающих реальность кредитуемой сделки, нали­чие обеспечения и ликвидность залога, их оригиналам удосто­веряется печатью и подписями заявителя, заверяется подписью работника кредитной службы с указанием фамилии и должно­сти лица, производившего сверку, и даты проведения сверки.

Кредитный работник оценивает фин. состояние зая­вителя, являющегося постоянным кредитополучателем, на пред­мет наличия признаков ухудшения финансового состояния зая­вителя с целью вероятности создания резерва на покрытие воз­можных убытков по А, подверженным кредит. риску.

По кредитополучателю, впервые обратившемуся в банк за получением кредита, производится оценка правоспособности, деловой репутации и дееспособности.

В случае установления в отношении заявителя какой-либо негативной информации, служба безопасности и юридическая служба представляют кредитной службе справки о причинах возмож­ного отказа заявителю в предоставлении кредита. По итогам проверки правоспособности и дееспособности кредитополучате­ля юридическая служба и служба безопасности готовят соответ­ствующие письменные заключения, которые передаются в Кре­д. службу для дальнейшего рассмотрения на Кредитном комитете.

Кредитная служба с целью изучения кредитоспособности кредитополучателя осуществляет комплексный анализ эконо­мической деят-ти на основе Б(Ф)О. Для оценки кредитоспособности она накапливает необходимую эконом. и фин. информацию о де­ят-ти ю.л., используя для этих целей ма­териалы, полученные от кредитополучателя, а также из внешних источников .

Рассчитываются коэф. ликвидности, финансовой устойчивости, деловой активности, рентабельности. Осущест­вляется нефинансовый анализ, рейтинговая оценка и определя­ется класс кредитоспособности клиента. Изучаются представ­ленные кредитополучателем способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору с точки зрения их доста­точности, ликвидности и приемлемости. На основании ком­плексного анализа фин.-хоз. деят-ти ю.л. кредитной службой банка составляется письменное заключение о возможности или нецелесообразности предоставления кредита.

Перечень разделов, подлежащих освещению в заключении о возможности выдачи кредита, на основании которых Кредит­ным комитетом делается вывод о целесообразности предостав­ления кредита кредитополучателю либо причинах его отказа, каждым банком определяется самостоятельно. Заключение о возможности предоставления кредита подписы­вается руководителями кредитной, юридической службами и службы безопасности. Сформированный пакет документов (заключение кредитной службы и проект ре­шения Кредитного комитета) передается для рассмотрения чле­нам Кред. комитета банка.

В решении Кредитного комитета о предоставлении кредита, как правило, указываются: сумма кредита; целевое назначение; срок пользования кредитом; порядок предостав­ления и погашения;% ставка, периодич­ность уплаты%-ов; способ обеспечения исполнения обяза­тельств по договору.

В случае отриц заключ в нем д/б четко сформулированы причины отказа. Кредитной службой в письм форме за подписью рук-ля б. не позднее 3 рабочих дней после принятия решения в соотв с ус­тановленными полномочиями сообщается заявителю об отказе в предоставлении кредита с указанием конкретных причин.

43. Кредитоспособность(кр\сп) кредитополучателя(кр\пол) – ЮЛ,содержание и значение.

Процесс кредитования непрерывно связан с действием многочисленных и многообразных фактов риска, способных повлечь за собой непогашение кредита в обусловленный договором срок. Предоставляя кредит, банк должен изучить и оценить кредитоспособность клиента. Впервые понятие «кредитоспособность клиента» появилось в экономической литературе XVIII в. Понятие «кредитоспособность клиента» на ранних периодах трактовалось по-разному:с точки зрения кредитополучателя – способность к совершенствованию кредитной сделки, возможность своевременного возврата полученного кредита; с позиций банка – правильное определение размера допустимого кредита.

При оценке кредитоспособности клиента, как правило, принимают во внимание след. факторы:

• правоспособность и дееспособность;

• моральный облик и репутация;

• умение и желание, соединенное с возможностью оправдать оказанное доверие;

• наличие обеспеченного материала кредита;

• способность получать доход и исправно выполнять принятый на себя долг.

Интерес к оценке кредитоспособности клиента снизился в советское время. Это было вызвано тем, что предприятия при предоставлении кредита подразделялись на «хорошо» и «плохо» работающие в зависимости от показателей их хозяйственной деятельности. Особый интерес к оценке кредитоспособности появился в постсоветский период с переходом экономики на рыночные отношения. Достоверное заключение о кредитоспособности клиента, конечно, можно сделать только на основании комплексного анализа различных аспектов его финансово-хозяйственной деятельности, дающего уверенность в эффективном использовании и возврате им кредита. Нет единого мнения по определению понятий « кр\сп» и « платеже\сп». Наиболее распространенные определения: кр\сп – способность клиента полностью и в срок рассчитаться по кредиту и% за него, пл\сп б- способность клиента полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Кр\сп в отличие от пл\сп не фиксирует неплатежи за истекший период, а прогнозирует его пл\сп на ближайшую перспективу. Степень непл\сп в прошлом явл одним из формальных показателей, на кот ориентируются при опред кр\сп.

В банк. практике нет единой стандартизированной сист оценки кр/сп. Причины: разл степень доверия к колич и качест показателям, многообразие факторов…Ключевыми этапами оценки кр/сп явл фин анализ и качеств анализ. Получила развитие и комбинация финанс и нефинанс анализов: в Америке – правило пяти «си», Англии – PARSER, Мировом рынке – CAMEL. Осн показателем кр/сп на совр этапе развития западного банковского дела явл кредитный рейтинг (это некое буквенное выражение способности кр\получ к совершению сделки). Страны с рын экономикой перешли от группы фин коэф к интегрированному показателю кредитного рейтинга с использованием метода дискриминантного анализа, согл кот м/д коэф и рейтингом сущ-ет линейная зависимость. В мировой практике конечным рез-том оценки кр\сп клиента явл не сам рейтинг, а показатель вероятности дефолта клиента (изм кредитного рейтинга). Поэтому разрабатываются матрицы изменения кредитного рейтинга (основаны на инф прошлых лет о дефолтах по кредитам). В соотв с решениями Базельского комитета установлена зависимость м/д значением кредитного рейтинга и размером кредитного риска

В банк практике РБ с учетом мирового опыта у каждого банка имеются собственные разработки и требования для оценки кр\сп кр\получ.