21. Основные виды кредита (классификация)

Разновидности кредита. Классификацию различных видов кредита можно провести следующим критериям:

1. По категориям заемщика все ссуды делятся на:

- ссуды физическим лицам

- ссуды юридическим лицам

2. По целевому назначению

Физическим лицам:

- ссуды на нужды личного потребления (неотложные)

- образовательный кредит

- а жилищное строительство

Юридическим лицам:

- на пополнение оборотных средств

- на приобретение основных фондов

- на капитальное строительство (# на модернизацию существующего оборудования, приобретение ГСМ и т.д.)

3. В зависимости от обеспеченности ссуд:

- обеспеченные

- необеспеченные (открытые кредитные линии)

Виды обеспечения ссуд:

• Ссуды под залог товарно-материальных ценностей (недвижимость, золото и т.д.)

• Гарантия или поручительство

• Страхование (страховая компания берет на себя риск возвратности)

• Переуступка требований – цессия

4. В зависимости от срока использования данной ссуды:

- краткосрочные (до 1 года)

- среднесрочные (от 1 года до 10 лет)

- долгосрочные (10 – 15 лет и выше)

5. В зависимости от %

22. Сущность кредитной политики государства

Кредитная политика – это направление кредитной деятельности государства в конкретный момент времени.

Кредитная политика может быть направлена на увеличение масштабов кредитования или уменьшения размеров кредитования.

Существуют два направления кредитной политики:

1. Кредитная экспансия. Направлена на умножение, увеличение, разрастание объемов кредитной деятельности. Цель кредитной экспансии – сделать кредит более доступным. Достигается путем снижения процентных ставок (политика «дешевых денег»).

2. Кредитная рестрикция. Цель – ограничение, сворачивание, урезание объемов выдаваемых кредитов вследствие того, что кредит становится менее доступным. Это достигается путем повышения процентных ставок.

Факторы, определяющие выбор направления кредитной деятельности:

1. Стадия экономического цикла, в которой находится экономика в данный момент времени.

2. Уровень безработицы.

3. Уровень инфляции.

Как определить верно процентную ставку?

% < инф. – не выгодно

% > инф. – плохо

% кредита = % инф. + % банк. Маржа

4. Количественный и качественный состав денежной массы

5. Возможность реализации накоплений в стране (# в качестве инвестиций)

23. Виды кредитной политики

Различают два основных типа ДКП, каждый из которых характеризуется определенными целями и набором инструментов регулирования. В условиях инфляции проводится политика «дорогих денег» (политика кредитной рестрикции). Она направлена на ужесточение условий и ограничение объема кредитных объемов коммерческих банков, т.е. на сокращение предложения денег. Центральный банк, проводя рестрикционную политику, предпринимает следующие действия: продает государственные ценные бумаги на открытом рынке; увеличивает норму обязательных резервов; повышает учетную ставку. Если эти меры оказываются недостаточно эффективными, ЦБ использует административные ограничения: понижает потолок предоставляемых кредитов, лимитирует депозиты, сокращает объем потребительского кредита и т.д. Политика «дорогих денег» является основным методом антиинфляционного регулирования.

В периоды спада производства для стимулирования деловой активности производится политика «дешевых денег» (экспансионистская ДКП). Она заключается в расширении масштабов кредитования, ослаблении контроля над приростом денежной массы, увеличении предложения денег. Для этого ЦБ покупает государственные ценные бумаги, снижает резервную норму и учетную ставку. Создаются более льготные условия для предоставления кредитов экономическим субъектам.

ЦБ выбирает тот или иной тип ДКП исходя из состояния экономики страны. При разработке ДКП необходимо учитывать, что, во-первых, между проведением того или иного мероприятия и появлением эффекта от его реализации проходит определенное время; во-вторых, денежно-кредитное регулирование способно повлиять только на монетарные факторы нестабильности.