75. Формы обеспечения кредитов.

Под обеспечением кредитов понимают различные формы и способы страховки случаев невыплаты по кредитным договорам, применяемые кредитными организациями. формы обеспечения исполнения кредитных обязательств: Неустойка (штраф, пеня) - это меры увеличения имущественной ответственности за нарушение условий кредитного договора, связанных с ним договоров залога и поручительства. Отличаются друг от друга лишь порядком исчисления и уплаты;Залог - наиболее эффективный и часто используемый способ обеспечения банковских кредитов. По предмету залога можно выделить: залог имущества; залог недвижимости (ипотека); залог имущественных прав (акции). Залогодателю выгоднее исполнить основное обязательство, чем допускать обращение взыскания на предмет залога, так как залоговая цена устанавливается ниже цены, за которую можно продать залог в обычных условиях. На залогодателя возлагаются также судебные издержки и издержки по организации аукциона.Поручительство. Поручитель обязуется перед кредитором нести ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или в части. Договор поручительства возникает как соглашение между банком-кредитором и поручителем, выступающим на стороне заемщика, на основании добровольного волеизъявления сторон. Договор поручительства заключается в письменном виде, подписывается банком, как правило, одновременно или непосредственно перед подписанием кредитного договора, после заемщика и поручителя. Главное, чтобы поручитель был способен выполнить обязательства в том же объеме, что и заемщик=кредитоспособность поручителя. Исполнение обязательства по договору поручительства должно осуществляться посредством перечисления денежных средств в течение предусмотренного договором времени с даты получения им уведомления банка о невыполнении заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или частично с расчетом суммы задолженности.

76. Экономическое содержание и формы страхования кредитов.

Экономическая категория страхования кредита– составная часть категории финансов.Страхование — система экономических отношений, включающих создание за счет обществ, объединений, предприятий и населения специального фонда средств и использование его для возмещения имущественных потерь от стихийных бедствий и других неблагоприятных (случайных) явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) других видов помощи.Сущность страхования проявляется в его функциях, они позволяют выявить особенности страхования как звена финансовой системы. Главной является:рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим. Страхование кредитов - страхование направленное на уменьшение или устранение кредитного риска. Страхование кредитов защищает интересы продавца или кредитора в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам. Страхование кредитов - договор страхования, гарантирующий возврат денег кредитору в случае некредитоспособности дебитора. Виды страхования кредитов:Страхование банковского кредита принято делить на два вида: страхование непогашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. В первом случае страхователем выступает банк, а объектом, подлежащим страхованию, является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических и юридических лиц) перед ним за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование ими в течение срока, установленного в договоре страхования. Во втором случае договор заключается между страховой компанией и кредитополучателями. Объектом страхования выступает ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита (либо кредита и процентов по нему). Наиболее проблемным направлением кредитного страхования является страхование рисков по потребительским кредитам, в отношении которых многие страховые компании констатируют убыточность. Среди причин такого положения вещей называются недостатки скоринговых систем (систем оценки уровня рисков выдаваемых физическим лицам кредитов), ошибки в андеррайтинге (процессе принятия страховых рисков) и мошенничество ряда заемщиков.