Вопрос 31.Основные этапы процедуры кредитования клиентов кб.

Этапы кредитования:

1. знакомство с потенциальным заемщиком: сфера деятельности, место на рынке, имеет ли лицензию, цели кредита, сумма кредита, характеристика, кредитоспособность. При положительном решении клиенту выдается план кредитной заявки и типовой пакет документов.

Типовой пакет документов для юр. Лица:

*нотариально заверенная форма учредительного договора, устава

* нотариально заверенная копия свидетельства о гос регистрации

*копии приказов, подтверждающих полномочия руководящего состава предприятия(руководитель, его заместитель, главный бухгалтер, его заместитель).

*справка об открытых счетах

*бизнес-план развития предприятия

* нотариально заверенная копия карточек с образцами подписей лиц, имеющих право заключать договор и оттиск печати.

*документы характеризующие финансовое состояние заемщика:

- годовая бухгалтерская отчетность, заверенная в налоговой

- ежеквартальные бухгалтерские балансы, отчеты о прибылях и убытках

-аудиторское заключение за последний финансовый год

-расшифровка кредиторской и дебиторской задолженностей

- справки о полученных кредитах

- копии кредитных договоров по полученным ссудам.

*техническое обоснование кредита, включающее: план производства и реализации продукции, копии контрактов на покупку и продажу продукции, размер собственных инвестиций, прогноз выручки, если размер кредита больше 25% от валютного баланса, то выписка совета директоров, если больше 50% то решение собрания учредителей.

*возможные гарантии возврата ссуды.

Пакет документов для физ лиц:

А)паспорт, его копия

Б) либо водительское удостоверение, загранпаспорт, свидетельство пенсионного страхования, свидетельство ИНН, либо военный билет.

В) копия трудовой книжки, либо трудового договора, заверенного работодателем.

Г) справка подтверждающая доход(срок годности 30 дней).

Для индивидуальный предпринимателей пляс копия налоговой декларации.

У них банки требуют официальную и неофициальную бухгалтерию.

*заключение кредитного договора и договора, обеспечивающего его исполнение(поручительства).

*выдача кредита.

Кредитный договор регламентирует весь комплекс взаимоотношений банка и клиента. В каждом банке разработаны свои типовые формы кредитных договоров применительно к разным типам кредитования. В кредитном договоре отражаются все принципы кредитования и способы их соблюдения: цель, размер, срок, % ставка, способ обеспечения. Исходя из этого структура кредитного договора выглядит следующем образом:

1. приамбула: наименование организации, в лице кого действует.

2. Предмет договора(целевая ссуда), способы регулирования предельных кредитов, цель и сумма кредита.

3. Порядок выдачи и погашения: № ссудного счета, порядок выдачи на основании каких документов выдается, как будет гаситься, график гашения, сам заемщик гасит или базакцептное списание, досрочное погашение возможно или нет.

4. Порядок начисления и уплаты %, расчетный период, срок уплаты, % ставка, комиссии(запрещено брать комиссию за ссудные кредиты.

5. Права и обязанности сторон. Банк может проводить проверку залога. Клиент не может реорганизоваться без уведомления банка. Банк может заставить пройти аудит. Банк запрещает кредиты в других банках.

6. Обеспечение возврата кредита: ссылка на № и дату договора, залог, поручительство, гарантии.

7. Ответственность сторон, санкции: какие % выплачивать, сроки кредита

8. Порядок разрешения споров: какой суд

9. Срок действия договора

10. Юр адрес

11. Подписи и печать(синего цвета)

Одновременно с подписанием кредитного договора оформляются и подписываются следующие документы:

-договор залога

-гарантийные письма

-поручительства руководителей

-предъявленные страховые полисы

-открытие ссудного счета и выдача кредита. Выдача сопровождается распоряжением кредитного отдела бухгалтерии. В нем указывается наименование заемщика, № его расчетного счета, № и дата кредитного соглашения, вид кредита, сумма кредита, % ставка, порядок начисления %, сроки их уплаты, срок возврата, вид обеспечения, группа кредитного риска. Бухгалтерия открывает ссудный счет исходя из вида кредита и срока, также открывается счет по учету резерва, за балансом учитывается обеспечение.

- кредитный мониторинг: осуществляется постоянный контроль за деятельностью клиента, т.е. лимит капитала, целевое использование, оборот по расчетному счету, кредитоспособность, уплата %, проверяется залог, своевременное погашение.

- погашение ссуды и закрытие кредита. Если все нормально то дело списывается и передается в архив, если не гасится то банк принимает определенные действия:

1) выставляет штрафные санкции

2) составляет мировое соглашение

3) подается иск в арбитражный иск

4) реализация залога.

Срок исковой давности 3 года, если кредит не гасится судебное производство заканчивается, но списать такой кредит на прямые убытки можно только через 5 лет при условии полного создания резерва.