3.3.2. Страховой рынок
3.3.2.1. Место, функции и структура страхового рынка
Обязательным условием общественного воспроизводства является страхование. Одним из сегментов финансового рынка выступает страховой рынок, на котором покупаются и продаются страховые продукты. Свидетельством такого продукта является страховой полис. Специфика страхового продукта заключается в том, что страховая сумма всегда больше страхового взноса, что приводит к тому, что страховой продукт становится привлекательным и повышается спрос на него. Спрос и предложение регулируют страховой рынок (исключение – если страхование объектов и субъектов осуществляется по закону), создание которого вызывается объективной потребностью в страховой защите.
Функции страхового рынка следующие:
компенсационная – обеспечение страховой защиты физическим и юридическим лицам в форме возмещения ущерба в случае наступления неблагоприятных явлений, которое и являлось объектом страхования;
накопительная – обеспечивается страхованием жизни;
распределительная – формирование и целевое использование страхового фонда;
предупредительная – предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба;
инвестиционная – осуществляется через размещение временно свободных средств в такие инструменты, как депозиты банков, ценные бумаги и т.д.
Структура страхового рынка включает в себя:
страховые продукты;
страховые организации;
страхователей;
страховых посредников (агенты, брокеры);
профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков (сюрвейеры, аджастеры);
объединения страховщиков и страхователей;
организацию государственного регулирования страхового рынка.
Исходя из характера проведения страховых операций, страховые организации подразделяются на:
специализированные – предоставляют определенные виды страхования;
универсальные – предлагают широкий набор страховых услуг.
Также, страховые организации подразделяются на местные, региональные, национальные и международные.
Страховой продукт выступает на страховом рынке в качестве товара, спрос на который предъявляет страхователь. Продвижение и реализацию таких продуктов в основном осуществляют страховые агенты и страховые брокеры, выступающие в качестве страховых посредников и различающиеся лишь по одному признаку: страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями; страховые брокеры – независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора.
На страховом рынке действуют и профессиональные оценщики рисков и убытков, а именно:
сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования;
аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.
Для защиты своих интересов страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Страховые компании объединяются в страховой пул для проведения ряда страховых операций. Создают свои объединения и страхователи.
Особое место в функционировании страхового рынка занимает система государственного регулирования, которая обеспечивается соответствующим страховым законодательством и федеральной службой страхового надзора (ФССН). Схематично, система государственного регулирования страхового рынка представленная на рисунке 12:
Рисунок 12. Система государственного регулирования страхового рынка
Что касается форм вовлечения в систему страховых отношений, то существует обязательное страхование (медицинское, личное, например, доноров, пассажиров и т.п.) и добровольное страхование.