2)Договор банковского вклада.

Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.834 ГК РФ). Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст.426 ГК РФ о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть как физическое лицо, так и юридическое. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п.1 ст.835 ГК РФ).

Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п.3 ст.834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

При наложении ареста или обращения взыскания на вклад применяются правила ст.27 Закона "О банках и банковской деятельности". Арест налагается общим судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора. После наложения ареста прекращаются все расходные операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

На отношения между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей"[1]. Это позволяет гражданину-вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п.2 ст.17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п.З ст.17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст.15 Закона) и т.д.

Вопрос распространения на отношения между гражданином-вкладчиком и банком вызывал и вызывает споры в теории и юридической литературе. Так, по мнению Я. Парция высказанному в статье "Правовое регулирование работ и услуг, оказываемых гражданам"[2], при решении вопроса о том, подпадает ли определенная услуга, оказанная гражданину, под действие Закона "О защите прав потребителей", характер правового регулирования (вид договора) значения не имеет. Определяющим является оказание услуги исключительно для личных (бытовых) и иных нужд, не связанных с извлечением прибыли... В то же время такая распространенная среди граждан услуга, как банковский вклад, не подпадает под действие Закона, поскольку согласно ст. 834 Гражданского кодекса РФ непременным условием договора банковского вклада является выплата вкладчику процентов по внесенному вкладу, то есть извлечение гражданином прибыли.

Однако складывающаяся в последнее время точка зрения и наше мнение по указанному вопросу несколько отличается от вышеприведенного.

В силу ст. 835 ГК право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. Таким законом является Закон РФ "О банках и банковской деятельности. Статья 36 этого Закона под вкладом понимает денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладам выплачивается в денежной форме в виде процентов. Закон проводит четкое различие между доходом и прибылью, так как в соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ систематическое получение прибыли является предпринимательской деятельностью, осуществляемой на свой риск лицами, зарегистрированными в установленном законом порядке. В данном случае вкладчик ничем не должен рисковать, поскольку в силу п. 1 ст. 840 Кодекса банки обязаны обеспечивать возврат вкладов путем обязательного страхования, а в предусмотренных законодательством случаях и иными способами. К тому же по некоторым вкладам процентная ставка настолько мала (например, вклад "до востребования" в Сбербанке - 2 процента годовых), что фактически не покрывает рост цен на товары, работы и услуги[3].

Статья 37 Закона "О защите прав потребителей" предусматривает, что порядок расчетов за оказанную услугу (хранение денежных средств) определяется договором между потребителем и исполнителем. Закон не устанавливает, кто из них является плательщиком. В данном случае выплата дохода именно банком (в силу особой природы денег) подтверждает, что договор банковского вклада является возмездным договором: в случае его безвозмездности вкладчик действительно не имел бы права основывать свои требования на Законе "О защите прав потребителей".

Основная причина, по которой многие юристы (в основном судьи) придерживаются мнения, что Закон не распространяет свое действие на отношения между вкладчиками и имеющими разрешение на привлечение вкладов организациями, состоит, на наш взгляд, в чисто экономической природе денежных средств, передаваемых во вклад, и в получении вкладчиком дохода в виде процентов.

Если внимательно рассмотреть юридическое понятие денег, мы увидим следующую картину. Гражданское законодательство деньги рассматривает в качестве одной из разновидностей вещей. Например, ст. 128 ГК относит к объектам гражданских прав вещи, включая деньги (видимо, наличные). В силу п. 2 ст. 130 ГК вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги, признаются движимым имуществом, не требующим государственной регистрации собственником.

Гражданско-правовые нормы в ряде случаев включают в понятие "деньги" наличные деньги. Статья 301 ГК РФ в качестве предмета виндикационного иска называет только индивидуально-определенные вещи, то есть в отношении денег - монеты и банкноты, индивидуализированные путем указания их нарицательной стоимости, серий и номеров, а также иными способами, удостоверяющими их корреспонденцию от государства. Именно такого рода имущество находится в собственности у будущего вкладчика. В процессе оформления договора денежного вклада происходит переход наличных денег в безналичные. Правовая природа наличных денег как объект гражданского права ни в законах, ни в юридической литературе четко не определена, хотя, как показано выше, наличные деньги являются вещами (то есть при соответствующем волеизъявлении их собственника могут приобретать качества товара). Но ведь выдача кредитов происходит в большинстве случаев в безналичной форме - путем списания соответствующих средств со счета банка и перечисления на счет заемщика. Следовательно, правомерно будет обозначать безналичные кредитные деньги также обезличенным термином "товар"[4].

Экономические свойства денег состоят в том, что они служат: 1) мерой стоимости всех товаров; 2) средством обмена; 3) средством сохранения ценности, накопления; 4) средством платежа.

Сущность денег выводится из их функций и заключается прежде всего в их способности быть средством обмена и платежа. Исходя из этого, экономическая наука рассматривает в качестве денег любой вид имущества, который можно использовать в качестве средства обращения и средства платежа. Деньги - это совокупность наличных и безналичных покупательских и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров (работ, услуг), которые реализуют юридические и физические лица. Использование безналичных денег было воспринято гражданским оборотом, так как данный вид имущества легко переводится в наличные деньги и обратно в безналичные и может использоваться практически без задержек.

Коммерческие банки выступают как специфические учреждения, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства (в том числе средства граждан и юридических лиц), а с другой - удовлетворяют за счет привлеченных средств потребности предприятий, организаций и населения. Вопрос о кредитном потенциале банка затрагивает экономически обоснованные границы использования мобилизованных в банке источников денежных средств для предоставления кредита и совершения других операций. Мобилизация и концентрация свободных денежных средств - приоритетная функция и экономический бизнес в деятельности коммерческого банка. От мобилизации и концентрации денежных средств в банке зависит и количество средств, которые путем выдачи кредитов включены в процесс воспроизводства. Задача банка - в большей мобилизации свободных денежных средств клиентов, их размещении в оптимальные (с точки зрения прибыльности банка) активы.

"Торгуя" привлеченными денежными средствами, банки получают прибыль. Размер прибыли, полученной от размещения средств (в том числе средств клиентов), влияет на формирование процентной ставки за кредит. Основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит (включающей их прибыль), следующие:

- базовая ставка процентов по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам Центральным банком России;

- средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, то есть плата за ресурсы, покупаемые у других банков для своих активных операций;

- средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различных видов;

- структура кредитных ресурсов банка;

- спрос на кредиты со стороны хозяйственников;

- срок, на который испрашивается кредит, и вид кредита, то есть степень риска банка в зависимости от обеспечения обязательства контрагента по возврату заемных средств;

- стабильность денежного обращения в стране.

Доход (процентная ставка), уплачиваемый коммерческим банком вкладчику (физическому лицу), в качестве составляющей включен в предполагаемую прибыль банка от "торговли" привлеченными денежными средствами. Известно, что предмет не может составлять только часть себя, следовательно, и прибыль не может быть составляющей той же самой прибыли.

Разница здесь, как видно, не только в терминах, которые являются синонимами. Можно утверждать, что на практике происходит подмена одного юридического и экономического понятия другим, вследствие чего обманутые вкладчики вынуждены, лишившись своих сбережений, уплачивать довольно значительную госпошлину при обращении в суд.

Как правило, в последнее время банки (в том числе и Сбербанк РФ) в целях привлечения клиентов предусматривают в типовых договорах (договорах присоединения ст. 428 ГК РФ) в качестве одной из своих обязанностей выполнение поручения вкладчика о безналичном перечислении средств, находящихся на вкладе или во вклад, согласно заявлению вкладчика или договору, то есть осуществление расчетов.

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (в редакции постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17 января 1997 года N 2) разъяснил, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги)[5] исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны (п. 1).

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя-гражданина, в том числе осуществление расчетов по его поручению, услуг по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей (в том числе денежных) и других договоров, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд граждан, не связанных с извлечением прибыли.

На основании изложенного можно утверждать, что отношения между вкладчиком и банком по договору банковского вклада подпадают под действие Закона "О защите прав потребителей".

Итак, с позиций Закона "О защите прав потребителей" договор банковского вклада - это возмездный договор об оказании услуг. Пункт 1 ст.423 ГК называет возмездным договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Услуга банка по договору банковского вклада - это его действия, обеспечивающие возврат суммы вклада и выплату процентов. Вознаграждение банка за эту услугу состоит в том, что вкладчик предоставляет банку право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно, но не безвозмездно.

Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст.837 ГК, ст.36 Закона "О банках и банковской деятельности"). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина-вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст.837 ГК).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст.836 ГК), несоблюдение которой влечет его ничтожность с последствиями, установленными в ст.ст.167, 168 ГК. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Хотя в ст.36 Закона "О банках и банковской деятельности" установлено иное правило, согласно которому привлечение денежных средств граждан во вклады оформляется договором, заключаемым в письменной форме, один из которых выдается вкладчику, нормы ГК имеют преимущество в силу п.2 ст.3 ГК, предусматривающего, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ.

Сберегательная книжка - это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки установлены в законе (п.1 ст.843 ГК). Законодатель исходит из предположения о тождественности состояния вклада с данными сберегательной книжки, поскольку не доказано иное. При этом бремя доказывания отсутствия тождества возлагается на лицо, заявляющее об этом. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк обязан выдать вкладчику новую. Иные последствия наступают при утрате сберегательной книжки на предъявителя - восстановление прав вкладчика в этом случае осуществляется вызывным производством в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством (в настоящее время - гл.33 ГПК РСФСР).

Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты - в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер (ст.844 ГК). Правила выпуска и обращения сертификатов регулируются письмом Банка России от 10 февраля 1992 г.[6]

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов, размер которых обычно устанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласно п.3 ст.838 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.

Порядок начисления процентов на вклад определен в законодательстве. Они начисляются со дня, следующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст.839 ГК РФ).

Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст.840 ГК). Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст.ст.38, 39 Закона "О банках и банковской деятельности"). По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п.3 ст.840 ГК).

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п.4 ст.840 ГК). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику-гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

Основной вопрос, который интересует вкладчика при внесении вклада, это вопрос о том, будет ли обязательство по возврату вклада надлежащим образом исполнено. Всегда ли законодательство достаточно точно определяет критерии оценки надлежащего исполнения банком своих обязательств? Рассмотрим этот вопрос на примере исполнения банком обязанности возвратить вклад по первому требованию вкладчика.

Эта обязанность банка предусмотрена в ст.837 ГК. Какой смысл вкладывает законодатель в выражение "по первому требованию"? Правильный ответ на этот вопрос весьма важен. Ведь если банк полностью возвратил вклад и уплатил причитающиеся проценты, но сделал это не "по первому требованию" вкладчика, т.е. исполнил обязательство ненадлежащим образом, он должен нести соответствующую ответственность. Прежде всего, это ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства; гражданину-вкладчику банк может оказаться обязан выплатить и компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением обязанности по возврату вклада.

Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный после предъявления требования возврат вклада. В случаях когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Так, например, исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п.2 ст.873 ГК); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь (ст.899 ГК); страхователь обязан незамедлительно после наступления страхового случая уведомить об этом страховщика (ст.961 ГК).

Но в ст.837 ГК не установлено, что банк обязан возвратить вклад незамедлительно или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат предоставленной банку взаймы суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму вклада. Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в ст.837 ГК не затрагивается. Попытаемся найти ответ в других нормах ГК.

Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п.2 ст.314 ГК: должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникла необходимость в его получении. Как регулируется аналогичный вопрос для договора займа, разновидностью которого является договор банковского вклада?

Статья 810 ГК устанавливает, что в случаях, когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, эта сумма должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Но это правило явно не может быть применено к договору банковского вклада именно в силу его специального характера, наличия в этом договоре квалифицированного заемщика - банка, который, в отличие от обычного заемщика, должен всегда находиться в состоянии готовности к исполнению денежного обязательства. Конечно, такая готовность тоже имеет разумные пределы.

Видимо, наиболее обоснованный ответ на поставленный вопрос - в какой срок должно быть исполнено первое требование вкладчика - позволяет дать совокупное применение п.3 ст.834 и ст.849 ГК. В п.3 ст.834 установлено правило, согласно которому к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа этого договора. Как было показано выше, нормы о договоре банковского вклада до востребования не определяют срок его возврата.

Статья 849 ГК, регламентирующая сроки совершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает немедленно после предъявления требования - или, пользуясь терминологией ст.837 ГК, по первому требованию владельца счета.

Очевидно, что именно такой срок должен применяться в отношении обязательства возврата вклада по первому требованию, поскольку он не противоречит существу договора банковского вклада и обеспечивает разумный баланс интересов вкладчика и банка.

*************************************************************************************

Билет №20. Понятие и классификация объектов гражданского права. Вещи, изъятые из гражданского оборота и ограниченные в обороте.

Объект гражданского правоотношения - это то, по поводу чего оно складывается, или то, на что направлены субъективные права и обязанности его участников. Объектам гражданских прав посвящен подраздел 3 раздела I ГК РФ. К объектам гражданских прав относятся вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущ-во, в т ч имущественные права; работы и услуги; охраняемые рез-ты интеллект деят-ти и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллект собств-сть); нематериальные блага. Центральным звеном среди объектов материальных благ являются вещи. Важное значение в гражд праве имеет предусмотренная в ГК РФ оборотоспособность объектов – т.е. возможность законной передачи этих объектов от 1 лица к др посредством совершения сделок или иных действий. Объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация ЮЛ) либо иным способом, если они не изъяты из оборота или не ограничены в обороте. Виды объектов гражданских прав, нахождение которых в обороте не допускается (объекты, изъятые из оборота), д б прямо указаны в законе. Виды объектов гражданских прав, кот могут принадлежать лишь определенным участникам оборота \\ нахождение кот в обороте допускается по спец разрешению (объекты, ограниченно оборотоспособные), определяются в порядке, установленном законом. Земля и другие природные ресурсы могут отчуждаться или переходить от одного лица к другому иными способами в той мере, в какой их оборот допускается законами о земле и других природных ресурсах. Рез-ты интеллектуальной деят-сти и приравненные к ним средства индивидуализации не могут отчуждаться или иными способами переходить от одного лица к другому. Однако права на такие рез-ты и средства, а также материальные носители, в кот выражены соотв-щие рез-ты или средства, могут отчуждаться или иными способами переходить от одного лица к другому в случаях и в порядке, кот установлены ГК РФ.