2. Потребительский кредит и перспективы его развития.

Потребительский кредит представляет собой форму кредита. Он служит средством удовлетворения потребительских нужд населения. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами — кредитные учреждения, предприятия и организации. Потр. кредит может носить как денежную, так и товарную форму. Выдача и погашение его осуществляется посредством безналичных перечислений или наличных денег. Перспективы его развития в России неоднозначны в силу того, что наряду с разработкой правовой базы для залоговых операций сохраняется нестабильная социальная и политическая ситуация.

3. Банковская система России.

Кредитная система — совокупность трех основных элементов:

• совокупность кредитных учреждений;

• совокупность кредитных отношений между кредитными учреждениями и их клиентами;

• совокупность приёмов, способов, методов организации кредитных отношений.

Банковская система - совокупность банковских учреждений.

Следовательно, понятие кредитная система - более широкое, т.к. включает банковскую и даёт характеристику таким небанковским кредитным институтам, как кредитные кооперативы, общества взаимного кредита, ломбарды, взаимные фонды, касса взаимопомощи, строительные общества, клиринговые центры, пункты проката и проч.

Любой банк выполняет 3 основные функции:

• аккумуляция временно свободных денежных средств в депозиты.

• размещение привлеченных средств (кредитная, инвестиционная функции).

• расчетно-кассовое обслуживание.

Просто кредитные учреждения не выполняют трёх функций сразу.

Банковская операция -конкретное простейшее проявление функций банка на практике. ( Для нормального банка минимум - 100 операций). Головные японские банки выполняют около 300 видов операций, американские - около 150.

Крупнейшие российские банки выполняют чуть выше 100 операций, региональные же - 40-50 операций.

Банковская услуга - совокупность банковских операций, направленных на удовлетворение потребностей клиента. 40% доходов банка - доходы от услуг.

Современная российская банковская система.

Ее формирование происходило в несколько этапов:

I. До декабря 1990 года. На базе Госбанка и Стройбанка образованы Госбанк СССР, ПСБ СССР, АПБ СССР, ЖСБ СССР. На базе ВТБ - ВЭБ, на базе сберкасс - СБ СССР. Наряду с государственными возникли коммерческие и кооперативные банки.

II В декабре 1990 приняты законы " О ЦБ" и " О банках и банковской деят-сти". Создана двухуровневая банковская система.

III Современный этап. На территории бывшего СССР были созданы самостоятельные нац. двухуровневые банковские системы. Было принято решение о создании Межреспубликанского банка стран СНГ для координации денежной позиции, регулирования инфляции и т.д.

Перестройка банковской системы, начатая в 1987 г., была вызвана рядом негативных явлений, накопившихся в экономике и, в частности, в банковской сфере. По замыслу инициаторов перестройки, реорганизация банковской системы должна была явиться органической частью преобразований в управлении экономикой. И перестройка в нашей стране была начата именно с перестройки банковской системы, т.к. считалось и считается, что в социалистической экономике действует сильная финансовая система и слабая банковская, а в странах с рыночной экономикой банковская система должна быть сильной.

Но на I этапе реформа банковской системы не дала тех результатов, которые от нее ожидались. Главным недостатком было то, что преобразования, главным образом, были направлены на увеличение числа банков (банкотворчество), без радикального изменения стиля, методов, содержания их работы. Эксперты считают, что банки сильно ухудшили свою работу, что реорганизация б. системы не принесла ожидаемых изменений.

Главная причина неудачи I этапа : реформа проводилась сверху методом принуждения и не была должным образом подготовлена. Отсутствовали предпосылки для проведения кредитной реформы, не сложилось понимание роли банка в рыночной экономике. Отсюда ослабление финансового положения субъектов экономики, гос-ва в целом, бюджетный дефицит практика использования кредита для покрытия бюджетных потребностей, опережающие темпы роста ден. массы по сравнению с темпами роста товарооборота. Все это усиливало тенденции инфляции. Количество банков росло, разрастался бюрократический банковский аппарат, возрос бумажный документопоток всяческих инструкций, писем, распоряжений. При этом число филиалов оставалось прежним.

Раньше существовала конкуренция банков государственного и специализированных. Лишь в законах 88-90-х гг. были четко очерчены функции каждого звена банковской системы.

Классификация коммерческих банков:

• в зависимости от формы собственности:

• государственные

• частные

• кооперативные

• совместные

• с точки зрения организационно-правовой формы:

• паевые: создаются путем привлечения паев учредителей

• акционерные: осуществляют эмиссию акций, бывают АОЗТ и АООТ.

• по территориальному признаку:

• региональные

• межрегиональные

• национальные

• международные

• загранбанки: российские банки на территории других государств

• иностранные: иностр. банки на территории России.

• по степени независимости:

• самостоятельные

• дочерние

• уполномоченные

• консорциальные

• банки -сателлиты

• по характеру деятельности:

• универсальные

• специализированные

а) либо отраслевая специализация (пром., с/х, строительные, трансп.),

б) либо функциональная:

• инновационные

• инвестиционные

• сберегательные

• ипотечные

• клиринговые

• биржевые

• страховые и проч.

• по масштабам деятельности:

• крупные

• средние

• мелкие

Основные результаты кредитной реформы 87-90 -х годов:

Банковская реформа привела к коренным преобразованиям банковской системы и ее превращению в структуру нового типа.

Осуществлена ликвидация гос. монополии на банковское дело.

Осуществлен переход к формированию 2-х-уровневой банковской системы, принятой в мире.

Переход деятельности банков на законодательную основу. Эмиссионный банк выведен из подчинения исполнительной власти и передан в законодательную.

Осуществлена децентрализация управления банковской сферой.

Произведено акционирование банковского капитала, формирование банков на базе многообразных типов собственности, в т.ч. частного капитала.

Разгосударствление собственности на банковский капитал, что привело к созданию разных типов кредитных учреждений в соответствии с типами собственности в стране.

Коммерциализация банковского дела. Главным принципом деятельности к/б становится получение прибыли, развитие торговых мотивов, гаммы услуг и повышение качества обслуживания.

Изменения в рыночных структурах, сопутствующих банковскому бизнесу. Начали активно функционировать биржи, появились всевозможные посреднические организации, страх. компании, аудиторские фирмы и др.

Новая структура банковской системы в большей степени ориентирована на удовлетворение потребностей клиентов, но вместе с тем, она еще не закончена, создан лишь определенный каркас нового банковского комплекса. Необходима модернизация содержания, стиля и методов банковского обслуживания.