2. Экономические факторы, влияющие на сроки кредита и уровень процентных ставок

В зависимости от срока кредиты делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В соответствии с международной практикой краткосрочными являются ссуды, срок пользования которыми в хозяйтсве заемщика не превышает одного года. Среднесрочные кредиты — это ссуды, время пользования которыми находится в пределах от одного года до трех лет. И, наконец, долгосрочные ссуды — это кредиты, сроки погашения которых выше. В России вследствие инфляционных процессов краткосрочными считаются ссуды, предоставляемые на срок до 6 месяцев, среднесрочными — от 6 до 12 месяцев; долгосрочными — на срок более 1 года. Таким образом, сроки предоставляемых кредитов находятся в прямой зависимости от состояния экономики — чем тяжелее ее положение, тем на меньшие сроки предоставляются кредиты. Сейчас долгосрочных кредитов в российской банковской системе (в сумме кредитных вложений) 5% (в среднем по банкам).

Наконец, срок кредита обуславливается той прибылью, которую получит банк. Банк мобилизует средства не ради того, чтобы их собрать, а ради использования этих средств для получения прибыли, и размещения средств невозможно без предварительной их аккумуляции. Банк привлекает ресурсы на краткосрочных рынках, где они дешевле и стремится разместить эти средства на долгосрочном рынке, где они дороже (существует риск ликвидности). Наши банки 60-80% привлеченных ресурсов использовали на кредитование народного хозяйства (до реформ).

Банковский процент — своеобразная цена кредита, используемая государством в качестве стимулятора рентабельной деятельности предприятия. Источниками его уплаты служат:

• часть ЧД общества;

• вновь созданная стоимость

• перераспределение части вновь созданной стоимости.

В целом банковский процент уплачивается из прибыли предприятий, но существуют периоды, когда банковский процент относился на себестоимость продукции: - до хозяйственной реформы 1965 года,

- современный период.

Характерные черты банковского процента при социализме ( до 1987 года):

— устойчивость: уровень процентных ставок часто не пересматривался (раз в несколько лет);

— низкий уровень процентных ставок по плановым ссудам (около 0,5 % год.);

— взыскивались высокие проценты по просроченным ссудам (10% год.);

— установление процентных ставок на длительные сроки;

— в целом пр. ставки устанавливались государством: Госбанк, Совет министров;

— процентные ставки регулировались и планировались государством.

Характерные черты изменения границ банковского процента в настоящее время:

— уровень процентных ставок не устойчив;

— уровень пр. ставок меняется как государством (в лице ЦБ), так и к/банками, которые имеют право устанавливать собственные процентные ставки, ориентируясь на официальный уровень.

— уровень настоящих процентных ставок значительно превышает предыдущие ( в основном вследствие инфляции);

— при снижении инфляции уровень процентных ставок начал плавное движение вниз;

— высокие проценты по просроченным ссудам;

— уровень процентных ставок подвержен изменениям столь же часто и быстро, как меняется конъюнктура рынка.

Назначение банковского процента в целом: используется для укрепления коммерческого расчета (хозрасчета), для материального стимулирования персонала банка, для перечисления средств в бюджет (налоги из прибыли).

Общие тенденции в процентной политике:

1) в любой экономике используется дифференциация процентных ставок, т.е устанавливаются различные ставки по разным видам ссуд.

2) пониженные процентные ставки устанавливаются по плановым ссудам или по тем, которые необходимы для нормального функционирования предприятия.

3) повышенные - по просроченным ссудам.

В целом на уровень % ставки влияют:

• структура кредитных ресурсов и их стоимость ( т.е. могут быть депозиты на короткие сроки, на длительные; могут быть средства на текущих счетах).

• спрос и предложение на кредитном рынке: чем ниже спрос, тем ниже %, чем ниже предложение, тем выше %.

• величина кредита ( размер ссуды).

• стабильность денежного обращения : чем выше уровень инфляции, тем выше %.

• общий уровень рентабельности в хозяйстве: если предприятие не имеет высокой рентабельности, то оно не имеет возможности погасить ссуду.

• конкуренция в банковском деле.

• категория клиентов банка. Кредитоспособность - способность клиента банка погасить предоставленную ссуду в срок и полностью. Существуют первоклассные клиенты, для которых уровень процентной ставки обычно ниже, чем для других, т.к. отсутствует риск невозврата. При достаточно высоком риске ставки повышаются.

• прибыльность банка: для банка с высоким доходом есть возможность варьировать уровнем процентной ставки.

• гибкость цены при кредитовании (дифференциация уровня % ставки)