1. Девальвация как метод стабилизации денежного обращения

В период инфляции государство прибегает к девальвации своих валют. Девальвация (от де.... - понижение и латинского valeo - стою) - это снижение цены денежной единицы. В период золотого стандарта девальвация означала снижение золотого содержания денежной единицы, а в условиях демонетаризации денежных систем она автоматически влечет за собой снижение валютного курса страны, осуществляющей девальвацию на валютном рынке.

2. Роль ссудного процента

Ссудный процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика за пользование заемными средствами. Она определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки.

Часть вновь созданной стоимости, поступающей к кредитору, служит определенной платой за возможность заемщика удовлетворять потребность в денежных средствах. Таким образом ссудный процент выступает как эквивалент потребительной стоимости кредита. Поэтому, проявляясь как экономическое отношение, возникающее на базе кредита, ссудный процент представляет собой своеобразную цену ссуды, гарантирующую рациональное использование ссуженной стоимости и сохранение массы кредитных ресурсов. Ссудный процент выступает как категория, компенсирующая риск кредитора при выдаче ссуд, а также компенсирующая инфляционные потери при кредитовании. Разница между величиной ссудного процента по активным и пассивным операциям коммерческих банков во многом определяют их прибыль

Назначение банковского процента в целом: используется для укрепления коммерческого расчета (хозрасчета), для материального стимулирования персонала банка, для перечисления средств в бюджет (налоги из прибыли).

3. Активные операции коммерческих банков

Активные операции банка - это банковские операции по предоставлению денежных средств в ссуду, операции по финансированию капитальных вложений, по инвестированию средств в ценные бумаги и другие ценности.

К этим операциям относятся:

краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций.

предоставление потребительских ссуд населению;

приобретение ценных бумаг;

лизинг;

факторинг;

инновационное финансирование и кредитование;

предоставление ссуд другим банкам;

долевое участие средствами в хоз. деятельности предприятия.

По экономическому содержанию активные операции делятся на:

ссудные, в т.ч. учетно-ссудные;

расчетно-ссудные;

кассовые;

инвестиционные и фондовые;

гарантийные.

Ссудные операции - операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Ссудные операции, связанные с покупкой или учетом векселей или принятием векселей в залог, - это учетные или учетно-ссудные операции.

В законе “О банках и банковской деятельности” предусмотрено, что кредитная организация может предоставлять кредиты под залог движимого и недвижимого имущества, гос. и иных ценных бумаг, а также под гарантии и иные обязательства

Краткосрочные кредиты ограничены годом и выдаются на закупку сырья и др ТМЦ, т.е. краткосрочные ссуды служат источником формирования об/с предприятия

Долгосрочные кредиты (срок свыше 1 года - специфика России) выдаются на приобретение о/с и осуществление долгосрочных инвестиций (расширение, реконструкция, новое строй-во) с погашением кредита в течение срока, предусмотренного кредитным договором

Предприятиям, участвующим в ВЭД, для проведения ЭИ-операций могут быть выданы кредиты в СКВ. Они выдаются уполномоченными банками (КБ, имеющими лицензии на совершение таких операций)

Проценты за пользование кредитом делятся на:

1) Обычные (уплачиваются в пределах срока)

2) Повышенные (уплачиваются за нарушение срока возврата ссуды)

Классификация кредитов:

— на коммерч. цели: 1) на врем. нужды; 2) для КВ; 3) для биржевых спекуляций

— потреб. кредиты на жилищн. стр-во, покупку потреб. товаров длительного пользования, оплату обучения

По категориям заемщиков: кредиты 1) АО и частным пр-тиям; 2) кред-фин учреждениям 3) населению 4) правительству

Кредиты могут быть обеспеченными и необеспеченными

Виды кредитов:

— Ипотечный кредит

Ссуды под недвижимость - max распространенная форма кредитов в развитых странах

Под “ипотекой” понимают залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений) с целью получения ссуды

Условия для возрождения ипотечных банков возникли лишь в связи с переходом к рыночной экономики в России. Однако говорить о масштабном развертывании ипотечного кредита в России пока не приходится. Самые главные препятствия: низкий уровень жизни подавляющей части населения и уровень инфляции.

Предусматривается предоставление трех видов жилищных кредитов:

Земельный кредит: кратко- или долгосрочный кредит, предоставляемый ю/л и ф/л на приобретение и обустройство земли под предстоящее земельное строй-во

Строительный кредит: краткосрочный кредит на строй-во (реконструкцию) жилья, предоставляемый ю/л и ф/л для финансирования стройработ

Кредит на приобретение жилья: долгосрочный кредит ю/л и ф/л для приобретения жилья

Кредитование производится при условии отвода земельного участка и наличия разрешения на строй-во. Кредит выдается при соблюдении основных принципов кредитования.

— Кредит под залог ценных бумаг

Ц/б - документ, удостоверяющий имущ права, осуществление и передача к-х возможны только при его предъявлении. Законом или правовыми актами устанавливаются требования к ц/б, соблюдение к-х обязательно: это требования к форме, обязательные реквизиты и др

“Ценной” же такая бумага является потому, что удостоверяет имущ право и дает возможность реализовать его путем предъявления ц/б. Права, удостоверенные ц/б, могут принадлежать:

Предъявителю ценной бумаги (на предъявителя)

Названному в ценной бумаге лицу (именная)

Лицу, названному в ц/б, которое может само осуществить эти права или назначить своим приказом другое лицо (ордерная)

Ц/б особенно часто используются в качестве обеспечения при предоставлении 3.3 и 3.4

— Ломбардный кредит

Кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый банком-заимодавцем заемщику на опр срок под залог имущества или имущ прав, в основном под залог ц/б

Предоставляется кредит и под товары и товарно-распорядительные документы (складские свидетельства, коносаменты, ж/д накладные), в размере 50-70% рыночной стоимости товара

— Контокоррентный кредит

Банк и клиент заключают между собой договор, на основании к-го в течение опр времени, не регулируют своих ден претензий друг к другу с тем, чтобы впоследствии иметь возможность подвести общее сальдо Þ при контокорренте действительный взаимный платеж требуется лишь в отношении остатка в пользу клиента или банка. Это упрощает расчеты между банком и клиентом и освобождает от расходов, связанным с покрытием долгов

— Овердрафт

Дебетовое сальдо на счету клиента