4. Электронные деньги.

В строгом смысле слова электронные деньги - это наборы цифр в двоичном коде, символизирующие деньги при безналичных расчетах. Сам термин “электронные деньги” используется для обозначения различных по назначению и способам расчетов карточек с электронной памятью. Разновидность безналичных денег. Под безналичными деньгами понимаются записи на счетах в банке (на счетах ЦБ, вклады в КБ). Вклады в КБ также называются банковскими деньгами.

Безнал. деньги в отличие от наличных по существу не являются платежными ср-вами, но в любую минуту они могут превратиться в наличные, гарантированные кредитными институтами. Практически же безнал. деньги выступают наравне с наличными деньгами и даже имеют некоторые преимущества перед ними.

5. Аваль.

Аваль - это вексельное поручительство, в силу которого лицо (авалист), совершившее его, принимает ответственность за выполнение обязательств каким либо из обязанных по веселю лиц - акцептантом, векселедателем, индосантом; оформляется либо гарантийной надписью авалиста на векселе или дополнительном листе, либо выдачей отдельного документа.

Объем и характер ответственности авалиста соответствуют объему и характеру ответственности лица, за которого дан аваль. Авалист, оплативший вексель, имеет право требовать возмещения платежа с того лица, за которое он дал аваль, а также с лиц, ответственных перед последним.

Аваль увеличивает надежность векселя и тем самым способствует вексельному обращению.

Билет N14

1. Экономический закон денежного обращения.

Обшее количество денег, необходимое в данный момент для обращения определяется законом денежного обращения: оно зависит от суммы цен товаров, подлежащих реализации и скорости денежного обращения.

КД=(СЦТ-К + П - ВП)/С, где КД -кол-во денег, необх. для обращения

СЦТ-сумма цен реализуемых товаров и услуг, К-сумма цен товаров,проданных в кредит

ВП- сумма взаимно погашаемыхП-сумма платежей по обязательствам, ВП-сумма взаимно погашенный обязательств

С-скорость оборота одной именной денежной единицы. Два показателя скорости обращения денег:

1. по оборачиваемости денег в кругообороте доходов (отношение ВНП, иногда нац.дохода, к средней величине денежной массы — обычно М1 — за определенный период)

2. по оборачиваемости денег в платежном обороте (деление суммы переведенных средств по банковским текущим счетам на среднюю величину ден. массы) Второй пок-ль отражает огромный объем спекулятивных сделок, не входящих в ВНП.

Таким образом, это закон, согласно которому количество денег, необходимых для обращения, определяется суммой товарных цен, фигурирующих на рынке в данной стране.

Из этого закона вытекает принцип денежного обращения _ ограничение денежной массы потребностями оборота. Исходя из формулы Маркса практически невозможно рассчитать требуемую массу денег в обращение, т.к. сумму цен товаров очень сложно определить.

2. Перераспределительная функция кредита.

Г.А. Шварц считал, что существует 3 основные функции кредита:

• Перераспределения.

• Функция экономизирования наличных денег.

• Функция орудия обшегосударственного контроля.

Перераспределительная функция заключается в том, что временно свободные денежные средства одних организаций и частных лиц передаются во временное пользование другим субъектам экономики и частным лицам. Аккумулируются временно свободные денежные средства хозяйственных организаций для текущих потребностей, т.е. для выплаты заработной платы, для оплаты сырья, материалов, топлива, аккумулируется также часть чистого дохода (прибыль до ее распределения), средства, подлежащие перечислению в бюджет в виде налогов и др. обязательных отчислений, фонды материального стимулирования, аккумулируются средства на капитальные вложения и капитальный ремонт. Кроме этого аккумулируются средства бюджетов по исполнению их за текущий год и за предыдущие годы. Аккумулируются средства бюджетных организаций на текущем и расчетном счетах в банках, средства общественных организаций (профсоюзный и т.п.), средства населения на счетах до востребования и срочных счетах. (В Сбербанке на 1.08.96 г. аккумулировано 75 трлн. рублей на счетах населения). Аккумулируются средства кредитных учреждений (средства банков на счетах лоро (счета других банков в нашем) и ностро (наши счета в других банках), на счетах других кредитных (небанковских) учреждений (кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи, строительные общества, взаимные фонды и др.)) Все средства, аккумулируемые в банках, имеют двоякое значение: долгосрочное и краткосрочное. Сейчас долгосрочных кредитов в российской банковской системе (в сумме кредитных вложений) 5% (в среднем по банкам). Все аккумулируемые средства находятся в постоянном движении и используются для кредитования народного хозяйства:

— банки предоставляют ссуды хозяйственным организациям всех форм собственности на приобретение сырья, материалов, для завершения расчетов на выплату заработной платы (краткосрочные ссуды на формирование оборотных средств).

— ссуды на формирование основных фондов: ссуды на строительство, на капитальный ремонт, на внедрение новой техники, на реконструкцию и техническое перевооружение действующих предприятий - инвестиционные ссуды.

— МБК (ссуды банкам) - на краткосрочной основе, как правило, берутся банком с целью поддержания своей ликвидности.

Кредиты могут предоставляться населению. Это может быть инвестиционные кредиты (долгосрочные кредиты на строительство жилья, приобретение квартир, домов), кредиты на текущие нужды (как правило, краткосрочные ссуды на неотложные нужды, под обеспечение ценными бумагами, на хозяйственное обзаведение и др.)

Аккумулируются денежные средства большинства хозяйственных организаций, а предоставляются ссуды не всем организациям (кредит бюджетным организациям не предоставляется), предоставляются не на все цели. В РФ очень трудно получить ссуду на выплату заработной платы, на поправление финансового положения.

Расчленять функцию перераспределения на 2 функции (мобилизацию средств и размещения средств) не правомерно, т.к. банк мобилизует средства не ради того, чтобы их собрать, а ради использования этих средств для получения прибыли, и размещения средств невозможно без предварительной их аккумуляции.

Стратегия трансформационная:

Банк привлекает ресурсы на краткосрочных рынках, где они дешевле и стремится разместить эти средства на долгосрочном рынке, где они дороже (существует риск ликвидности). Наши банки 60-80% привлеченных ресурсов использовали на кредитование народного хозяйства (до реформ). Одни экономисты считают, что с помощью кредита перераспределяется стоимость, другие - что потребительская стоимость.

Функция замещения действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями. Замещение золота осуществляется 2 путями:

Вместо золота эмитируются знаки золота - кредитные деньги и наличные деньги. Деньги должны выпускаться в оборот в порядке кредитования экономики, должны быть обеспечены товарами и должны возвращаться обратно в банк.

Вместо наличных денег осуществляются безналичные перечисления и расчеты через банки. Хранение денег в банке - это кредитная операция. Кредитор- то лицо, которое вкладывает средства в банк, заемщик - банк (по расчетному счету и текущим счетам % не начисляются, клиент получает право не платить за осуществление операций).

Безналичные расчеты основаны на кредитных операциях, так как все расчеты осуществляются по счетам в банках и предполагают разрыв между оплатой и получением товаров (Лаврушин "Кредит в соц. обществе").