9.Страховая защита и способы ее организации

Страховая защита - это совокупность отношений по преодолению и возмещению ущерба, причиненного объектам имущественного интереса. Категория страховой защиты использована при определении страхования, как «отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев)

Можно выделить следующие этапы деятельности, направленной на борьбу с различного рода случайностями.

1. Определение рисков, угрожающих тому или иному субъекту. Задача данного этапа состоит в том, чтобы выявить, какие опасности и случайности угрожают субъекту в его жизни или деятельности. В этих целях проводят обследования здоровья людей, оценивают имущество, изучают документацию, проводят различные исследования и анализы. При осуществлении данной деятельности, с одной стороны, выделяют те объекты и субъекты, которые

могут быть подвержены опасности, а с другой — риски, которые могут стать причиной возникновения убытков. Убытки, в частности, могут быть нанесены: а) жизни и здоровью людей;

б) имуществу; в) финансовому статусу субъекта (сокращение его доходов, рост

расходов); г) нематериальным активам (информации, репутации, деловым

связям).

2. Оценка рисков. Задача данного этапа состоит в определении

следующего: а) какова вероятность наступления каждой из выявленных опасностей; б) каков размер возможных убытков от их наступления; в) к каким последствиям может привести то или иное событие В этих целях используются статистические данные самого субъекта, данные о деятельности других субъектов, общая статистика

по региону или стране, проводятся аналитические исследования, делаются прогнозы. В результате анализа все опасности исходя из оценки их возможного воздействия могут быть подразделены

на четыре группы: а) опасности, наступление которых маловероятно и которые в

случае их возникновения нанесут, скорее всего, небольшой

ушерб (разовые мелкие убытки); б) опасности, наступление которых можно ожидать с достаточно

большой вероятностью, но ущерб от которых вряд ли будет

крупным (регулярные мелкие убытки); в) опасности, вероятность наступления которых невысока, но ущерб (разовые крупные убытки); г) опасности, вероятность наступления которых высока и которые могут нанести большой ущерб (регулярные крупные

убытки).

3. Предупреждение наступления неблагоприятных событий. Такие мероприятия носят название предупредительных, или превентивных. Их цель состоит в том, чтобы принять возможные и целесообразные меры, направленные на то, чтобы не допустить наступления того или иного события или, по крайней мере, снизить вероятность его наступления и размеры убытков от него,

если оно все-таки произойдет. Перечень мер, который здесь может использоваться, очень широк и зависит от того, в отношении какого события осуществляются предупредительные меры. Это

могут быть организационные, технические, медицинские, финансовые, административные и другие мероприятия. Например, с целью борьбы с пожарами можно запретить курение в не установленных для этого местах и ввести систему штрафов за курение в неположенном месте, организовать систему обучения технике пожарной безопасности, возвести стены и крышу из материалов, слабо подверженных огню, совершенствовать технологию производства, установить систему сигнализации и т. д.

4. Осуществление мер, направленных на сокращение убытков от воздействия события, которое уже произошло или происходит. Такие меры носят название репрессивных. Например, при наступлении пожара это срочный вызов пожарных служб, ликвидация возгорания, попытки вынести наиболее ценные вещи из помещения, охваченного огнем, срочная эвакуация людей из помещений и т. д.

5. Поиск средств, за счет которых будут возмещаться убытки, нанесенные происшедшим событием. Этот этап можно назвать компенсационным, поскольку он связан с компенсацией понесенного ущерба. Можно назвать целый ряд источников средств, за счет

которых можно в зависимости от ситуацию покрыть убытки. Одним из таких источников являются доходы от текущей деятельности понесшего убытки Таким источником являются страховые (резервные) фонды. Страховые (резервные) фонды — это специально формируемые в материальной или денежной форме запасы, которые предназначены для возмещения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случай­ного характера.