22) Страхование имущества юридических лиц

Имущественное страхование - одна из двух отраслей страхования, представляющая собой совокупность видов страхования, направленных на защиту определенных законом имущественных интересов.                                                         

Основная цель – защита имущественных интересов Предприятия, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом (здания, сооружения, отделка, оргтехника, мебель, товарные запасы и т.п.), вследствие его повреждения или уничтожения. Позволяет восстановить утраченные основные и оборотные средства и профинансировать ремонт поврежденного имущества. Договор страхования имущества может заключить как собственник этого имущества, так и любое другое лицо (арендатор; охранная компания, осуществляющая охрану имущества и др.). Объекты страхования: здания, сооружения (включая внутреннюю отделку и ремонт); инженерные коммуникации, оборудование основных и вспомогательных производств; офисное и торговое оборудование, инструменты и инвентарь, мебель; товарные запасы материалов, сырья, полуфабрикатов в незавершенном производстве, готовой продукции, продукции для реализации, на временном хранении; другое имущество.  

Риски: пожар, удар молнии, взрыв газа; взрыв технологического оборудования, работающего под давлением; стихийные бедствия;повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;

злоумышленные действия третьих лиц, в том числе кража со взломом, ограбление; наезд наземных транспортных средств; падение летательных пилотируемых аппаратов или их обломков.  

Страховая сумма - устанавливается по согласованию сторон индивидуально в каждом конкретном случае, но при этом она не должна превышать действительной (страховой) стоимости объекта страхования. Франшиза – 0,5-1,5 % от страховой суммы.  Страховой тариф – 0,08-2,0% от страховой суммы в зависимости от объекта страхования, степени страхового риска, состояния страхуемого имущества, размера франшизы и других факторов.

Страхование имущества юридических лиц в зависимости от объекта страхования подразделя-ется: - страхование имущества предприятий; - страхование грузов; - страхование средств водного и воздушного транспорта; - и т.д.

23.Актуарные расчеты, их виды и значение

Актуарные расчёты — расчёты тарифных ставок страхования на основе методов математической статистики. Применяются во всех видах страхования. Основаны на использовании закона больших чисел. Отражают в виде математических формул механизм образования и расходования страхового фонда. Особую роль играют в долгосрочном страховании, например, связанном с продолжительностью жизни населения, то есть в страховании жизни и пенсионном страховании. Актуарные расчёты проводят актуарии— граждане, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчётам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчётов. Методология актуарных расчётов основана на использовании теории вероятностей, демографической статистики и долгосрочных финансовых вычислений. С помощью теории вероятностей определяется вероятность страхового случая. Демографическая статистика нужна для дифференциации страховых тарифов в зависимости от возраста застрахованного. При помощи долгосрочных финансовых вычислений в тарифах учитывается доход, получаемый страховщиком от использования для инвестиций аккумулированных взносов страхователей.

Основные задачи актуарных расчетов: изучение и классификация рисков по определенным признакам (группам) в рамках страховой совокупности;

исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования. На основании актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования жизни, определяются размеры тарифных ставок, которые при помощи долгосрочных финансовых исследований заранее занижаются на сумму того дохода, который будет получен страховщиком от использования аккумулированных взносов страхователей в качестве инвестиций. При актуарных расчетах используются показатели страховой статистики, которая представляет собой систематическое изучение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе использования методов обработки обобщенных итоговых показателей страхового дела. По отраслям страхования актуарные расчеты подразделяются на расчеты: по личному страхованию; по имущественному страхованию; по страхованию ответственности; по страхованию финансовых рисков. По временному признаку актуарные расчеты делятся на отчетные и плановые. Отчетные актуарные расчеты производятся по уже совершенным операциям страховщика и ориентированы на деятельность страховщика в будущем периоде при проведении данного вида страхования. Плановые производятся при введении нового вида страхования, по которому отсутствуют какие-либо достоверные наблюдения риска. В этом случае используют результаты актуарных расчетов по однотипным или близким по содержанию видам страхования, которые уже проводятся страховой компанией. По истечении определенного срока (не менее 3 лет) анализируются полученные статистические данные по определенному риску и в плановые актуарные расчеты вносятся соответствующие коррективы. По иерархическому признаку актуарные расчеты делятся на общегосударственные (общие для всей территории страны), региональные (для отдельных регионов) и индивидуальные (для конкретной страховой компании).