1.5. Развитие кредитной системы Российской Федерации

До 1917 года кредитная система России была представлена учреждениями всех уровней и по своему развитию была ближе к модели кредитной системы континентального типа. Ее отличительной особенностью от кредитных систем ведущих капиталистических стран было относительно более слабое развитие парабанковской системы, обусловленное недостаточным развитием рынка капиталов и ценных бумаг.

В 1917 г. структура кредитной системы Российской империи была представлена:

• Государственным банком;

• банковским сектором с преобладанием коммерческих и сберегательных банков;

• специализированными кредитными институтами с преобладанием страховых обществ, кредитных союзов.

После революции 1917 года была осуществлена национализация банковского сектора, временная ликвидация Государственного банка (в 1920-1921гг.), что в период Гражданской войны (1918-1924гг.) практически парализовало денежное обращение и деятельность кредитной системы.

Все функции в части денежно-кредитного обращения закрепляются за Министерством финансов.

В период НЭПа (новой экономической политики 1925-1928гг.) временно была восстановлена дореволюционная структура кредитной системы, которая до 1930г. была представлена следующими уровнями:

• Государственный банк;

• банковский сектор (акционерные, кооперативные, коммунальные банки);

• специализированные кредитно-финансовые учреждения (кредитная кооперация, общества сельскохозяйственного кредита, сберегательные кассы, общества взаимного кредита).

Страховой сектор был выведен из состава кредитной системы и переведен в сферу функционирования государственных финансов через создание единой государственной страховой компании и включения ее в систему бюджетных отношений.

В 1930-1932гг. была проведена кредитная реформа, в результате которой были сформированы основы монобанковской системы, просуществовавшей с незначительными структурными изменениями вплоть до 1988 г.

Тем самым кредитная система СССР фактически была сведена до функционально однородной банковской системы, в которой полностью отсутствовал ее второй уровень – коммерческие банки.

К 1988 году кредитная система нашей страны функционировала как единый механизм, представленный:

• тремя равнозначными банками – Государственным банком СССР, Всесоюзным банком финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР), Банком для внешней торговли СССР (Внешторгбанк СССР);

• системой государственных трудовых сберегательных касс СССР. Последние с 1963 года были выведены из подчинения Министерства финансов СССР и включены в систему Госбанка СССР.

Монобанковская система СССР отличалась тем, что все ее институты выполняли примерно одинаковый круг операций. Госбанк СССР и Всесоюзные банки на равных правах осуществляли кредитование и расчетно-кассовое обслуживание предприятий и организаций строго определенного перечня отраслей. Система сберкасс осуществляла только аккумулирование средств физических лиц и не выполняла функций по их кредитованию. Единственное отличие Госбанка СССР от других банков заключалось в том, что он выполнял функции организации и регулирования денежного обращения и исполнения государственного бюджета.

В 1988 г. в нашей стране была осуществлена кредитная реформа, ознаменовавшая начало перехода к формированию банковской системы, основанной на рыночных принципах хозяйствования.

За Государственным банком СССР в полном объеме закрепляются функции центрального банка государства, а классические функции коммерческих банков (прежде всего, кредитно-депозитное и расчетно-кассовое обслуживание предприятий, организаций и населения) были возложены на пять отраслевых банков:

• Банк внешнеэкономической деятельности СССР;

• Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР);

• Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР);

• Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР);

• Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР),

а также на кооперативные и коммерческие банки, организованные на паевой основе.

Период развития кредитной системы России до конца ХХ века характеризовался преобладанием мелких кредитных учреждений, универсальных коммерческих банков, ориентацией их деятельности на краткосрочные и спекулятивные операции. На протяжении 90-х гг. существовала устойчивая тенденция к универсализации деятельности коммерческих банков. Отраслевые банки также преобразовывались и реорганизовывались в коммерческие банки с достаточно широким кругом выполняемых операций.

Ключевым этапом в развитии кредитной системы России в 90-е годы стало принятие в 1995 году Федеральных законов «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», формально (юридически) закрепивших основы деятельности и разграничение функций между банками и небанковскими кредитными организациями.

К настоящему времени в России сформировалась кредитная система, представленная в основном развитой двухуровневой банковской системой. Она состоит из Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и разветвленной сети преимущественно универсальных коммерческих банков. Имеются также разнообразные небанковские кредитные организации, выполняющие функции аккумуляции денежных средств розничных клиентов (инвестиционные, пенсионные и др. фонды, страховые компании), представляющие парабанковскую систему. Однако их роль на кредитном рынке России пока остается незначительной по сравнению с учреждениями банковской системы.

Для современной кредитной системы Российской Федерации характерны следующие основные черты:

• ведущая роль банковской системы по сравнению с парабанковской системой в организации кредитных отношений;

• неполное разграничение функций между банками и небанковскими кредитными организациями;

• укрупнение коммерческих банков;

• наличие определенной тенденции к ослаблению степени универсализации коммерческих банков и возникновение специализированных банков;

• проведение государственной политики на повышение устойчивости кредитных институтов – прежде всего, за счет создания системы гарантирования вкладов населения в коммерческих банках;

• обособленное развитие страхового сектора.