2. Банковская гарантия и поручительство.

- Форма обеспечения возвратности кредита.

- Обладают способностью юридически и экономически защищать интересы кредитора

- Имущественную ответственность за заемщика несет третье лицо

Существует несколько видов гарантий, различающихся:

1) по субъекту гарантийного обязательства

2) по порядку оформления гарантии

3) по источнику средств

4) по используемому для гарантирования платежа.

В качестве субъекта гарантированного обязательства могут выступать финансово устойчивые предприятия или специальные организации, располагающие средствами, банка, реже сами предприятия-заемщики.

Особенно широко применяются банковские гарантии при международных расчетах и получении международных кредитов. Такие гарантии даются как в виде специального документа (гарантийного письма), так и в виде надписи на векселе (аваль).

В нашей стране в соответствии с ГК используются только банковские гарантии. Банковская гарантия выдается всегда только на определенный срок. Ее действие начинается с момента возникновения обязательства по кредитному договору. Выдача гарантии носит возмездный характер. Услуги по ее предоставлению могут оплачиваться как до выдачи гарантии, так и после ее исполнения. На практике гарантия оформляется гарантийным письмом кредитору или подписанием договора гарантии гарантом и бенефициаром (банком-кредитором). В большинстве случаев к заключению договоров привлекается и заемщик, договор становится 3-х сторонним. Такой договор наделяет отдельными правами и обязанностями не только кредитора, но и гаранта и заемщика. Для договора банковской гарантии существенными условиями является то, какие конкретно договоры и на какую сумму гарантируются, и срок действия гарантии. Действие банковской гарантии обычно прекращается при погашении обязательства перед кредитором.

Эффективность гарантии как формы обеспечения возвратности кредита зависит от ряда факторов. Во-первых, реальная оценка банком, выдающим кредит, финансовой устойчивости гаранта. Важны достоверность информации о его фин.устойчивости, методы анализа и оценка этой информации.

Во-вторых, при получении гарантии банк, выдающий кредит, должен убедиться в готовности гаранта выполнить свое обязательство. (беседа с клиентом)

В-третьих, гарантии должны быть правильно оформлены и подписаны лишь лицами, имеющими на это полномочия.

Поручительство также представляется собой форму обеспечения возвратности кредита, которая применяется при взаимоотношениях банка как юр, так и физ лицами и всегда оформляется договором в письменной форме.

В соответствии с договором поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательств на всю сумму кредитов и % по нему или на их часть. Договор поручительства может быть заключен между банком-кредитором и поручителем без участия заемщика, однако иногда банки привлекают к участию в этом договоре самого заемщика.

По договору поручительства возникает солидарная ответственность по обязательствам должника (заемщика) перед банком. Она означает, что банк не может предъявит свои требования к поручителю, пока последний не обратится за взысканием непосредственно к заемщику и не получит отказа погасить кредит.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им кредитного обязательства. Использование поручительства требует тщательного анализа кредитоспособности поручителя.

Билет 17.