Тема 3.2 Государственные финансы

Тема 3.3 Страхование

Страхование – это отношения по защите интересов физ и юрид лиц, РФ, субъектов РФ при наступление определенных страховых случаев за счет ден фондов формируемых страховщиками и страховых взносов (премий), а также иных средств страховщиков.

Страховой рынок – это система организации страховых отношений при которых происходит купля-продажа страховых услуг как товаров, формируется предложение на них.

Субъекты страхового рынка:

• Страховщики – это юрид лица имеющие гос лицензию на проведение операций по страхованию и организующие расходование страхового фонда. Бывают государственные, АО страховые общества и общества взаимного страхования.

• Страхователь – это физ или юрид лица, имеющие страховой интерес и вступают в отношения со страховщиками в силу закона или на основе договора.

Страховые агенты выполняют функции по заключению страховых договоров – это страховые агенты и страховые брокеры. Они работают как промежуточное звено между страховщиками и страхователями.

Страховые агенты – это физ или юрид лицо, которое от имени и поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договор страхования, инкассирует страховую премию. Оформляют страховую документацию. Страховыми агентами могут становиться турагенства, нотариальные конторы, которые наряду со своими услугами могут продавать страховые полисы и заключать договоры страхования.

Страховым брокером может быть юрид или физ лицо, выполняющая функции консультанта – страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. В отличии от страхового агента страховой брокер независимое страховое лицо взаимодействующее со страховщиком и страхователем.

Страховой случай – это событие представляющее собой реализацию риска, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выполнять свои обязательства.

Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего или обесцененной части страхового имущества по страховой оценке.

Страховая сумма – это денежная сумма, установленная договором исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса или страховой выплаты.

Страховая премия(страховой взнос) – это плата, которую страхователь обязан заплатить страховщику за страхование.

Тарифная ставка – это выраженная в рублях плата о единицы страховой суммы или % ставка от совокупной страховой суммы, служащая для формирования страхового фонда.

Страховой взнос=страховая сумма*страховой тариф.

Страховая выплата:

1. Страховое возмещение при страхование имущества.

2. Страхового обеспечения при страховании жизни и здоровья.

Страховой полис – это документ выдаваемый страховщиком и подтверждающий договор страхования, он содержит условия заключения договора.

Франшиза – это освобождение страховщика от возмещения убытков не превышающих определенного размера.

Размер франшизы означает часть убытка не подлежащего возмещению со стороны страховщика.

Она бывает 2х видов:

• Условная(не вычитаемая). Это освобождение страховщика от ответственности от ущерба не превышающей установленной франшизой суммы и его полное покрытие, если ущерб превышает франшизу.

• Безусловная(вычитаемая). Применятся в безоговорочном порядке, т.е. ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

?2. Виды страхования:

• Личное страхование – это отрасль страхования, где объектом страхования становится жизнь, здоровье и трудоспособность человека: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование.

• Имущественное страхование – это отрасль страхования, где объектом страхования является имущество: государственное , частное, арендуемое, отдельных граждан (страхование имущества от огня, страхование с/х продуктов от засухи, стих бедствий, страхование от угона).

• Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования служит ответственность перед 3ми лицами, которым может быть причинен ущерб страхователя( в случае действия или бездействия): страхование задолжности, страхование гражданской ответственности.

• Страхование экономических рисков – отрасль страхования, где объектом служит ущерб возникший в результате предпринимательской деятельности: потери от недополучения прибыли; потери от простоев оборудования, из-за недостатка сырья, материалов, забастовок; упущенная выгода, банкротсво предприятия.

• Перестрахование – когда сделка заключенная между несколькими страховщиками, один из которых передает на согласованных условиях другим страховщикам часть ответственности по принятым на себя обязательствам.

Существует 2 формы страхования:

• Добровольная – осуществляется на основе договора и правил страхования, определены общие условия и порядок его осуществления.

• Обязательная – условия и порядок страхования определены ФЗ ”об конкретных видах страхования”

Форма организации страховых компаний: ЗАО, ОАО, ООО, ОВС( общество взаимного страхования).

Основная цель ОВС – перераспределение рисков, разработке и реализации по удовлетворению потребностей в страховой защите населения и организаций. Преимущества ОВС заключается в том, что все участники страхового процесса одновременно являются страховщиками и страхователями. Это позволяет им самостоятельно определять страховую политику, страховые тарифы, порядок формирования и использования страховых ресурсов.