10. Теории кредита.

Различают две теории кредита: натуралистическую и капиталотворческую.Натуралистическая теория кредита (А.Смитом и Д.Рикардо)1)кредит является техническим орудием передачи материальных ценностей из одних рук в другие;2)объектом кредита являются натуральные (неденежные) вещественные блага;3)ссудный капитал тождествен действительному и движение его совпадает с движение производительного капитала;4)банки выступают скромными посредниками передачи материальных ценностей от одних владельцев к другим. Т.к. здесь кредит играет пассивную роль.Указанная трактовка сущности и роли кредита представителями натуралистической школы свидетельствует об ошибочности их взглядов как на кругооборот промышленного капитала, осуществляемого в трех формах, с обособление ссудного капитала в самостоятельную денежную форму, так и на определение кредита как способа перераспределения ценностей.Но, несмотря на указанные недостатки, натуралистическая теория кредита имеет и ряд позитивных аспектов, частности понимание того, что кредит не создает реальный капитал, - он только способствует процессу производства. Капиталотворческая теория кредита.(Дж.Ло) Исходил из независимости кредита от процесса воспроизводства и указывал на его решающую роль в развитии экономики, отождествляя кредит с деньгами и богатством. Банки при этом не посредники, а создатели капитала. Теория делала ставку на эмиссию банкнот с принудительным курсом. Последователи Маклеод, Шумпетер и Ган считали, что кредит приносит прибыль, является производителем капитала, а банки – это фабрики кредита.Сторонники теории считали кредит безграничным, а инфляционный кредит – движущей силой воспроизводства.Ошибки теории:1) она считала деньги, кредит и капитал одинаковыми понятиями.2) не признала, что размеры банковского кредита определяются экономикой, а не собственными желаниями банков.

11. Пассивные операции коммерческих банков: понятие, значение, виды.

К пассивным операциям относятся операции, связанные с формированием ресурсов коммерческих банков. Пассивные операции делятся на две группы. К первой относятся операции по формированию собственных ресурсов, которые принадлежат непосредственно банку и не требуют возврата. С помощью операций второй группы банк привлекает средства на время, образует заемные ресурсы. По операциям второй группы у банка возникают обязательства (перед вкладчиками, банками-кредиторами). Поэтому операции второй группы нередко называют пассивными кредитными операциями в отличие от активных кредитных операций (банковских ссуд). По пассивным кредитным операциям банк является заемщиком, а его клиенты – кредиторами банка.

Пассивы банка - это обязательства банка перед собственниками и вкладчиками, включают: собственные средства и заемные средства.

Собственные средства (капитал) – делятся на две основные группы:

1.средства формируемые в процессе образования банка, сюда относится уставный капитал, который формируется от выпуска обыкновенных и привилегированных акций и может быть увеличен за счет дополнительного выпуска акций 2 Добавочный капитал – формируется в процессе деятельности банка: - от переоценки активов банка - благотворительных средств - эмиссионный доход – разница от продажи ценных бумаг по рыночной цене, которая выше номинальной 3. нераспределенная прибыль.

Собственный капитал является тем ресурсом, который влияет на надежность и устойчивость банка, от размера собственного капитала зависит возможность банка осуществлять пассивные и активные операции

Привлеченные средства – это совокупность финансовых ресурсов переданных банку на различных не противоречащих закону оснований.

Привлеченные средства могут выступать в виде: - денежных средств - ценных бумаг - товарно-материальных ценностей - не материальных активов

По способу аккумуляции привлеченные средства делятся на: - депозитные источники - не депозитные источники

Депозиты – это привлеченные коммерческим банком денежные средства физ. и юрид. лиц во вклады на принципах возвратности срочности, и платности.

Депозиты подразделяются на:

- вклады до востребования – банк обязан вернуть денежные средства по первому требованию клиента. Поскольку конкретные сроки в таких вкладах не оговорены банки выплачивают владельцам самый низкий % по вкладам. Такой ресурс выгоден банку к таким депозитам относятся: вклады до востребования, пенсии, элементы, перечисление социальных выплат, средства на расчетных текущих счетах предприятия, остатки средств на счетах других банков.

- срочные депозиты- более устойчивая часть ресурсов банка, вклад размещается на фиксированный срок, это дорогой ресурс для банка однако его наличие благоприятно влияет на ликвидность ( однако высокая ликвидность снижает прибыльность банка)

- не депозитные источники – именно коммерческие банки являются инициаторами привлечения таких ресурсов.

Основные виды не депозитных операций:

1 Межбанковское кредитование 2 Получение кредитов у ЦБ РФ 3 учет векселей 4 Получение займов на внешнем рынке 5 выпуск облигаций 6 сделки РЕПО