25. Ссудный процент: сущность, факторы, определяющие его уровень.

2. Ссудный процент.

Ссудный процент – стоимость ссудного капитала. Его задача состоит в том, чтобы покрыть расходы кредитора по привлечению и размещению денежных ресурсов, покрыть кредитный риск и сформировать прибыль, которую он хотел бы получить от совершаемых им операций.

Рыночной ценой ссудного капитала является равновесная ставка ссудного % - это ставка, при которой спрос на ссудный капитал равен его предложению.

Классификация ссудного %: 1. по срокам кредитования: а) для срочных, б) среднесрочных, в) долгосрочных ссуд. 2. по видам кредитных учреждений: а) банковский ссудный %, б) % по ламбардному кредитованию, в) % по лизинговому кредиту. 3. по видам инвестиций: а) % по кредитам на пополнение оборотных средств, б) % по инвестициям в основные средства, в) % по ценным бумагам. 4. по степени реагирования: а) фиксированные (без права), б) плавающие (в зависимости от конъюнктуры), в) номинальные (текущая, рыночная), г) реальная, д) ставка LIBOR (предложение кредитных ресурсов на Лондонской межбанковской бирже по состоянию на 11 часов утра каждого делового дня), е) ставка LIBID (ставка по депозитам), (МIBOR и МIBID – аналогично, только в Москве) ж) ставка прайм-рэйм – процентная ставка, по которой коммерческие банки представляют кредиты первоклассным заемщикам, з) ставка MIAKR – фактическая ставка по предоставленным кредитам, рассчитанная информационным агентством, как средняя от ставок привлечения и размещения межбанковских кредитов.

Факторы, влияющие на величину ссудного %: 1. макроэкономические: а) уровень инфляции, б) политическая стабильность, в) экономическая, г) социальная, д) стабильность делового общения страны и др. 2. микроэкономические: а) количество коммерческих банков, б) имидж и надежность банка, в) срок и размер привлекаемых депозитов, г) наличие обеспечения, д) кредитоспособность заемщика.

Себестоимость ссудного % = расходы банка / все работающие активы.

Работающие активы – активы, приносящие доход.

Чистая процентная маржа – разница между процентными доходами и процентными расходами к работающим активам. ЧПМ=(ПД-ПР)/РА

Коммерческий банк должен постоянно регулировать процентную ставку по привлечению и размещению, т.к. это напрямую связано с его расходами и доходами.

Способы погашения кредита: 1. единовременное погашение процентов по ссуде в конце срока или в начале срока кредитования, 2. сначала погашаются %, а затем погашается основной долг и % по нему, 3. ссуды, погашаемые в рассрочку (аннуитентные платежи) погашение осуществляется равномерными долями.

26. Финансовые услуги коммерческих банков (лизинг, факторинг, форфетирование).

Банковские услуги Не относятся к категориям ни пассивных ни активных операций. Эти операции позволяют коммерческому банку расширять спектр своих услуг, привлекать большое количество клиентов, увеличивать прибыль.

К банковским услугам относят : - рассчетно-кассовое обслуживание клиентов - оказание консультаций и информационных услуг - лизинговые операции - представление в аренду спец. помещений, сейфов, ячеек. - осуществление операций с драгоценными камнями - доверительное управлении денежными средствами и иным имуществом по договору - выдача поручительств за третьих лиц

Плата за услуги осуществляется через тарифную политику банка, которая может меняться в зависимости от потребностей коммерческого банка, а также спроса и предложения на тот или иной вид услуг

- лизинг – это соглашение об аренде движимого и недвижимого имущества на срок не более срока службы объекта лизинга, с правом по истечению срока лизинга продолжить аренду на льготном условии или выкупить имущество по остаточной цене.

- факторинг – деятельность специализированных заведений, связанной с переуступкой поставщиком (экспортером) неоплаченных платежных требований за поставленные товары, выполненные работы или услуги к покупателю (импортеру) факторинговой компании. Факторинг определяется как финансирование под уступку права требования.

- форфейтинг - это покупка банком (форфейтором) на полный срок на ранее оговоренных условиях векселей и других финансовых документов. Экспортер передает по форфейтору коммерческие риски связанные с неплатежеспособностью импортера