6.4 Договор страхования

Автокаско и страхование ответственности являются видами имущественного страхования. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю или выгодоприобретателю, в пользу которого заключен договор) причиненные убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.

Договор должен иметь письменную форму, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Стороны могут договориться о дополнениях или об изменении отдельных положении правил.

На условия страхования оказывает влияние статистика угонов. Страховая компания может потребовать установки на машину охранных систем, пользования платной стоянкой. Также стоит иметь в виду, что при страховании автомобилей с правым рулем страховые компании могут повышать стоимость страховки из-за проблем с поиском оригинальных запчастей.

При заключении договора владелец машины (страхователь) обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), в частности, сведения:

- обо всех лицах, имеющих доверенность на пользование машиной;

- о месте стоянки в ночное время;

- о противоугонных системах и т.п.;

- о скрытых дефектах машины.

Все подобные вопросы должны быть сформулированы страховщиком в письменной форме (в стандартном полисе). Если договор страхования был все же заключен при отсутствии ответов страхователя на некоторые вопросы, страховщик не сможет впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если же страхователь сообщил заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Страховщики могут иногда оговаривать свое право не компенсировать убытки, возникшие вследствие:

- грубой неосторожности застрахованного;

- скрытия дефектов или действительной стоимости имущества;

- гибели (уничтожения) имущества при участии страхователя.

Следует учитывать, что если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик имеет право отказать в выплате возмещения (освобождается от выплаты) только на таких основаниях:

- страхователь своевременно (в срок, установленный договором) не уведомил страховщика о наступлении страхового случая;

- страховой случай произошел вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;

- убытки возникли при конфискации, реквизиции, аресте, уничтожении машины по распоряжению государственных органов;

- убытки возникли в результате:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений или забастовок;

- страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

Примечание. Страховщик освобождается от возмещения той части убытков, которая возникла в результате такого непринятия мер. Если же страхователь принял разумные меры для уменьшения ущерба, даже если они оказались безуспешными, расходы, понесенные им в связи с этим, должны быть компенсированы, хотя бы общая сумма страхового возмещения и превысила в результате страховую сумму.

- страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя).

Примечание. В этом случае страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части. Поскольку страховщик имеет право впоследствии требовать возмещения своих расходов у виновника страхового случая, водитель не должен совершать действия, которые могут сделать это невозможным. Нельзя без согласия страховщика признавать требования, предъявленные ему в связи со страховым случаем, принимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию таких требований, а также самостоятельно возмещать убытки.

Другие основания для отказа страховщика от выплаты страхового возмещения законом не предусмотрены.

Пример

П. заключил договор страхования транспортного средства. Данный договор включал риск хищения транспортного средства. В пределах срока действия договора автомобиль П. был похищен. П. своевременно и надлежащим образом известил об этом страховую организацию. Однако в выплате страхового возмещения П. было отказано со ссылкой на то, что еще до хищения автомобиля он нарушил правила страхования, не сообщив о перерегистрации им транспортного средства и замене регистрационных документов.

Суд указал на то, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, которое указано страховщиком. Правила страхования не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленными законом. Учитывая, что замена регистрационных документов и неизвещение об этом страховщика не повлияли на величину страховых рисков, суд признал незаконным отказ страховщика от выплаты страхового возмещения.

Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая должна быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Пример

М. заключил договор страхования транспортного средства, включающий риск хищения транспортного средства. Автомобиль М. был похищен, однако в выплате страхового возмещения ему было отказано. В соответствии с правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора, в ночное время автомобиль должен был находиться на охраняемой стоянке. Кроме того, для выплаты возмещения страхователь должен представить оригиналы регистрационных документов на автомобиль. Между тем, все документы вместе с ключом зажигания находились в похищенной машине, автомобиль же находился не на стоянке, а у дома потерпевшего.

Тем не менее, суд пришел к выводу, что оснований для отказа в выплате нет, и обязал страховщика выплатить страховое возмещение. В законе четко перечислены все случаи, когда страховщик освобождается от выплаты; грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя может стать основанием отказа в выплате только в силу требований закона (такая возможность предусмотрена, например, при морском страховании), но не договора; в данном случае такой закон отсутствует; сами по себе оставление ключей или документов в машине в качестве оснований для отказа в выплате законом не предусмотрены; условия договора об отказе в выплате возмещения в таких случаях - ничтожны, поскольку ухудшают положение страхователя по сравнению с установленным законом, и применяться не должны.

Автомобиль можно застраховать на любую сумму, не превышающую его действительную стоимость, которая определяется по справке-счету магазина или по усредненным розничным ценам. В страховую сумму не включаются никакие другие расходы страхователя, связанные с оформлением автомобиля в собственность.

Если автомобиль был застрахован не на полную стоимость, то страховая сумма определяется пропорционально страховой стоимости, а страховое возмещение по ущербу будет выплачено в размере, пропорциональном страховой сумме.

Если у страхователя возникает право на получение выплат не у одного, а у двух или более страховщиков (например по договору ОСАГО, заключенному виновником аварии, и договору каско, заключенному самим страхователем), общая сумма возмещения по договорам имущественного страхования не должна превышать страховую стоимость застраховать то же имущество у другого страховщика), но при этом общая страховая сумма не может превышать страховой стоимости имущества.

При заключении договора страховщик имеет право произвести осмотр машины или назначить экспертизу для оценки.

В случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества страховщик обязан перезаключить договор (по заявлению страхователя) с учетом этого обстоятельства. Страхователь вправе потребовать такого перезаключения с соответствующей доплатой страховой премии, даже если против этого возражает страховщик, до наступления страхового случая.

В тексте договора должны быть определены все наиболее важные понятия.

Например, должны быть перечислены варианты страховых случаев - ДТП, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и т.п. Должно быть также уточнено, какие случаи не являются страховыми. Обязательное уточнение - если в момент аварии водитель находился в состоянии опьянения, авария страховым случаем не является.

Страховые компании крайне редко бывают готовы отступить от условий своих стандартных правил страхования. Наличие в них расплывчатых формулировок вроде: "если водитель мог, но не предпринял всех возможных мер для того, чтобы избежать ДТП" или "если водитель не выполнял всех предписаний разметки, дорожных знаков, а также указаний сотрудников ГИБДД" - повод задуматься о том, чтобы обратиться в другую компанию.

В договоре должны быть четко определены обязанности владельца автомобиля при наступлении страхового случая. Должно быть указано, кого вызывать на место происшествия (при ДТП - ГИБДД, при пожаре - пожарную охрану и т.д.), в течение какого срока уведомлять отдел выплат о наступлении страхового случая и какие документы представлять для получения денег.

Наиболее важный раздел договора - страховые выплаты. В нем должно быть оговорено следующее:

- способ расчетов (наличными в рублях, переводом на банковский счет либо страховая компания оплачивает услуги автосервиса);

- срок выплат (за несвоевременное осуществление страховой выплаты страховщик обязан заплатить потерпевшему проценты);

- составление калькуляции ущерба (как правило, договор предоставляет автовладельцу право обратиться в лицензированную оценочную фирму);

- выбор сервисной структуры для ремонта (целесообразно настаивать на условии "сервис по выбору клиента", либо "сервис - официальный дилер фирмы-производителя автомобиля вашей марки" - в этом случае не потребуется калькуляция, достаточно принести в страховую компанию счет).