6. Страхование автомобиля

6.1 Основные понятия и виды автострахования

Страхование автомобиля призвано защитить интересы выгодоприобретателей при наступлении страховых случаев. Денежные средства на эти цели страховщики формируют из уплаченных страхователями (физическими или юридическими лицами, заключившими договор) страховых премий (взносов), а также из иных источников. Выгодоприобретателем по договору страхования может быть как сам страхователь, так и другие лица.

Страхование может быть личным (страхование жизни и здоровья) или имущественным, добровольным или обязательным.

Страховые компании обязательно должны иметь лицензию на осуществление страховой деятельности.

Закон обязывает российских автовладельцев страховать лишь свою гражданскую ответственность. Об этом виде обязательного страхования см. главу Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств ("ОСАГО"). Все остальные виды страхования являются добровольными, автовладельцы могут по своему усмотрению воспользоваться страхованием:

- от всех рисков (полное страхование);

- "автокаско";

- грузов при перевозках;

- от несчастных случаев.

Ниже приводятся описания примерных условий страхования разного вида. В каждом конкретном случае условия договора могут существенно отличаться от приводимых. Поэтому страхователю, прежде чем подписывать договор, следует внимательно изучить предлагаемые ему страховой компанией условия страхования: от каких рисков он будет застрахован, что считается страховым случаем, а что - нет, как будет определяться размер страхового возмещения, в каких случаях в возмещении может быть отказано и т.п. См. об этом Договор страхования.

Полное страхование (от всех рисков) - наиболее дорогой вид страхования. Владельцу машины возмещаются все убытки, вызванные утратой или повреждением машины, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны. Возмещается также ущерб, причиненный багажу, находящемуся в машине в момент аварии.

Страхование автокаско возмещает убытки, возникшие при повреждении, полной гибели или утраты машины (отдельных ее частей) в оговоренных в страховом полисе случаях. Страхование каско подразумевает страхование только самих средств транспорта и не включает в себя страхование связанных с перевозочными средствами имущественных интересов (фрахт, ответственность перед третьими лицами в связи со столкновениями и т.п.).

При частичном страховании "автокаско" договор может предусматривать компенсацию вреда в случаях:

- пожара, т.е. неконтролируемого горения или взрыва, возникших вследствие внешнего воздействия;

- повреждения (внешнего) отскочившим или упавшим предметом (в том числе выбросом гравия из-под колес автотранспорта);

- стихийного бедствия - града, землетрясения, бури, урагана, наводнения, смерча и т.п.;

- злоумышленного действия, т.е. совершения или попытки совершения противоправных действий третьими лицами в отношении автомобиля;

- угона - утраты автомобиля в результате хищения или неправомерного завладения без цели хищения.

Полное страхование "автокаско" может предусматривать в договоре возмещение убытков, возникших в результате повреждения машины вследствие:

- аварии;

- столкновения с любым другим предметом;

- опрокидывания;

- пожара, самовозгорания, взрыва;

- стихийного бедствия;

- кражи, других противоправных действий лиц и т.п.,

за исключением ущерба, имеющего эксплуатационный характер.

У "автокаско" есть еще одна разновидность - возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате страхового события (этот вид применяется только при страховании машины в размере ее полной действительной стоимости).

По договорам "автокаско" обычно не предусматривается возмещение убытков:

- возникших при эксплуатации (вождении) неисправного автомобиля;

- если эксплуатация (вождение) автомобиля осуществлялось лицами, находящимися в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения;

- если автомобиль использовался для обучения вождению или участвовал в соревнованиях и испытаниях;

- от естественного износа машины или отдельных ее узлов и деталей;

- если автомобиль поврежден в результате ДТП, произошедшего из-за умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. При наличии других форм вины страхователя или выгодоприобретателя страховщик обязан выплатить страховую выплату.

Страхование перевозимых грузов ("карго") актуально в случаях, когда владелец машины использует ее, например, для перевозок как предприниматель.

Водитель и пассажиры могут быть застрахованы от несчастного случая - от дорожно-транспортного происшествия (ДТП), повлекшего ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности либо смерть застрахованного лица. Существует два варианта такого страхования:

- по "системе мест" страховая сумма устанавливается для каждого места в автомобиле (общее число застрахованных устанавливается по данным технического паспорта автомобиля);

- по "паушальной системе" на всех пассажиров и водителя устанавливается общая страховая сумма, и каждый из них при наступлении страхового случая считается застрахованным в определенной доле от нее (размер доли зависит о числа лиц, находящихся на автомобиле).