5. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств ("осаго")

5.1 Страхователи

Все владельцы автомобилей, как физические лица, так и организации, обязаны страховать свою гражданскую ответственность путем заключения договора обязательного страхования. По такому договору страховщик обязан возместить (в пределах страховой суммы) вред жизни, здоровью или имуществу, причиненный потерпевшим на территории России. В договоре обязательно оговариваются страховая премия, страховая сумма и виды страховых случаев. Условия договора ОСАГО обязательно должны соответствовать Правилам, утвержденным Правительством РФ.

В договоре может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и иного лица при управлении автомобилем страхователя. При этом такое лицо должно быть названо в договоре страхования, в противном случае застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.

Гражданская ответственность должна быть застрахована до регистрации автомобиля, но не позднее, чем через пять дней после возникновения права владения им. Незастрахованный автомобиль не будет допущен к техосмотру, его не зарегистрируют в ГИБДД. На автовладельца за отсутствие обязательного страхования может быть наложен административный штраф в размере от 500 до 800 руб.

Если в собственности у гражданина находятся два автомобиля, на каждый из них он должен иметь страховку.

Водитель во время поездки должен иметь страховой полис постоянно при себе, копия полиса не может подтвердить сотруднику ГИБДД факт страхования.

От страхования гражданской ответственности освобождаются владельцы автомобилей:

- максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

- которые по их техническим характеристикам не допущены к участию в дорожном движении на территории РФ;

- Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов, используемых для обеспечения их хозяйственной деятельности;

- зарегистрированных в иностранных государствах, если их гражданская ответственность застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является РФ (т.е. у владельца автомобиля есть "Зеленая карта");

- застрахованных иным лицом (страхователем).

На прицеп к легковому автомобилю не требуется получать полис ОСАГО.

5.2 Договор осаго

По общему правилу для любых договоров страхования (если только в договоре не указано иное) не являются страховыми случаи, возникшие в результате:

- умысла потерпевшего;

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Страховщик не должен также платить (если только в договоре не указано иное) за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Дополнительно к указанным исключениям Закон об ОСАГО устанавливает, что не являются страховыми случаями следующие события:

- вред, причиненного при использовании не того автомобиля, который указан в договоре;

- причинение морального вреда или необходимости возмещать упущенную выгоду;

- причинение вреда во время участия автомобиля в соревнованиях, испытаниях или учебной езде в специально отведенных для этого местах;

- загрязнение окружающей природной среды;

- причинение вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности по закону подлежит обязательному страхованию соответствующего вида;

- причинение вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

- обязанность по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

- повреждение водителем управляемого им автомобиля и прицепа к нему, перевозимого им груза, установленного на них оборудования и иного имущества;

Примечание. Автомобиль, буксируемый на гибкой сцепке, прицепом не является (поскольку имеет двигатель, к тому же прицеп должен быть соединен с автомобилем жесткой, а не гибкой сцепкой). Поэтому при столкновении буксируемого автомобиля с буксирующим должен применяться договор ОСАГО. Сложнее обстоит дело с вредом, причиненным действиями водителя эвакуатора при перевозке автомобиля на эвакуаторе. Вопрос о том, можно ли считать такой автомобиль грузом, и, соответственно, застрахована ли ответственность водителя эвакуатора за вред, причиненный при перевозке, договором ОСАГО, вероятно, в каждом случае должен решать суд.

- вред, причиненный во время погрузки или разгрузки автомобиля;

- повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

- возмещение вреда в части, превышающей размер ответственности (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

В этих случаях причиненный вред обязан возместить тот, кто его причинил, в соответствии с законодательством РФ.

В остальных случаях возникновения гражданской ответственности у застрахованного лица страховщик по договору ОСАГО должен выплатить компенсацию пострадавшим. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховой выплаты, если:

- вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен этим лицом умышленно;

- вред был причинен им при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

- лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

- или скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

- или не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);

- страховой случай наступил при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.

В этих случаях страховщик вправе требовать от причинителя вреда также возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования. Полис покрывает риски:

- смерти или телесных повреждений третьих лиц;

- ущерба, нанесенного собственности третьих лиц.

В сумму страхового возмещения включаются:

- ущерб, причиненный имуществу;

- заработок, которого лишился потерпевший вследствие утраты трудоспособности;

- дополнительные расходы на восстановления здоровья потерпевшего;

- судебные издержки, понесенные страхователем (вознаграждение адвокату при представлении его интересов в суде);

- иные расходы.

Сразу после уплаты страховой премии (при безналичном расчете - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления) страхователь вместе со страховым полисом получает перечень представителей страховщика в субъектах РФ, специальный знак государственного образца, два бланка извещения о ДТП.

При утрате страхового полиса и специального знака страхователь имеет право на получение их дубликатов бесплатно.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

- для возмещения вреда жизни или здоровью - 160 000 руб. на одного потерпевшего;

- для возмещения вреда имуществу потерпевших, - 160 000 руб., но не более 120 000 руб. на одного потерпевшего.

Суммы, превышающие эти размеры, должен выплачивать виновник ДТП.

Пример

Владелец полиса является виновной стороной в ДТП, ущерб имуществу потерпевшего (автомобилю) составил 200 000 руб. Лимит полиса гражданской ответственности - 120 000 руб.

В этом случае 120 000 руб. должна выплатить страховая компания, а 80 000 руб. - владелец полиса.

Водитель может дополнительно приобрести полис добровольного страхования ответственности, тогда размер возмещения, выплачиваемого страховой компанией, будет больше.

Срок действия договора обязательного страхования - один год (в некоторых случаях - меньше).

Меньший срок действия договора возможен при ограниченном использовании автомобиля. Например, если на машине ездят только летом на дачу, то договор целесообразно заключать на 6 весенне-летних месяцев (минимальный срок - 3 месяца).

Если страхователь увеличивает период использования машины сверх договорного, он также должен письменно известить об этом страховщика, который внесет соответствующие изменения в страховой полис и при необходимости потребует дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Владельцы автомобилей, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договоры обязательного страхования на весь срок их временного использования, но не менее чем на 5 дней.

Необходимые документы

Для заключения договора автовладелец должен представить следующие документы:

- заявление (в установленной форме);

- паспорт или иное удостоверение личности;

- документ о регистрации транспортного средства (ПТС, свидетельство о регистрации, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

- водительские удостоверения (копии) лиц, допущенных к управлению (если в договоре есть условие о допуске к управлению только определенных лиц).

Вместе с заявлением он представляет сведения:

- о количестве и характере наступивших страховых случаев;

- об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах;

- о сроке страхования;

- о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших;

- иные сведения о страховании в период действия договора, предоставленные ему страховщиком, с которым был заключен последний договор обязательного страхования.

При ограниченном использовании машины (только указанными водителями) страхователь представляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого водителя. Если заключается договор без ограничения лиц, допущенных к управлению, страховщику представляются сведения о страховании в отношении собственника транспортного средства. При ежегодном перезаключении договора с тем же страховщиком сведения о страховании предоставлять не требуется.

Действие договора обязательного страхования прекращается досрочно в случаях:

- смерти страхователя или собственника;

- ликвидации юридического лица - страхователя;

- ликвидации страховщика;

- гибели (утраты) автомобиля;

- иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора страхования в случае:

- отзыва лицензии страховщика;

- замены собственника транспортного средства,

а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Часть страховой премии в этих случаях может быть возвращена гражданину.

Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора в случае выявления ложных или неполных сведений, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством.

Досрочное прекращение действия договора обязательного страхования не влечет за собой освобождение страховщика от обязанности по осуществлению страховых выплат по произошедшим в течение срока действия договора страховым случаям.