97. Дайте общую классификацию систем интернет-банкинга, существующих на отечественном рынке.

Все существующие системы можно разделить на три категории:

• Информационные киоски - системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов. Такова, например, система "Интернет-Банк Экспресс" версии 1.1, используемая Импэксбанком.

• Системы с ограниченными возможностями управления счетом через интернет - системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами - внутри- и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку/продажу безналичной валюты и так далее. Таких, пожалуй, большинство - к ним относится, например, система iBank, используемая Инвестсбербанком, банком "Югра" и многими другими, и система "Клиент-Телебанк 2000", применяемая в Гута Банке.

• Полнофункциональные системы удаленного управления счетами. Это еще более продвинутые системы, позволяющие клиенту получить в онлайне практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами. В качестве примера такой системы можно назвать "Интернет Сервис Банк", разработку специалистов Автобанка.

Так как системы первого типа уже отживают свой век, а системы третьего пока не слишком распространены, мы смело можем ограничиться рассказам о системах второй категории. Тот, кто их использует, может не покидать свое рабочее место для того чтобы:

• Продавать или покупать безналичную валюту. Причем, что немаловажно, делать это он может всегда, не считаясь со временем суток и днями недели. Кстати, за безналичные валютные операции банк не берет комиссии - пустячок (1%), а приятно.

• Оплачивать коммунальные услуги вкупе со счетами провайдеров, операторов сотовой связи и прочих поставщиков услуг.

• Оплачивать покупки в интернет- и обычных магазинах. Этот способ, кстати, позволяет вполне законно сэкономить на пятипроцентном налоге с продаж - он не взимается при оплате покупки банковским переводом.

• Свободно распоряжаться своими счетами - открывать их, пополнять или закрывать, класть деньги на депозиты, совершать внутри- и межбанковские переводы - иначе говоря, практически любые платежи по произвольным банковским реквизитам.

• Получать выписки по счетам и информацию о состоянии счета.

ИЛИ – не совсем поняла что именно здесь надо

В России существует три основных решения по реализации транзакций между клиентом и БД Банка с применением Интернет-технологий:

1. “Голый Web ” - именно эта схема подпадает под определение “тонкого клиента”. Интерфейс реализован на базе HTML, в качестве протокола - HTTP поверх SSL. У клиента - обычный Web-браузер, в банке - Web-сервер, в рамках которого исполняется Web-приложение. Web-приложение с одной стороны динамически формирует HTML-страницы для клиентов, а с другой стороны общается с Сервером БД. На текущий момент платформ для создания таких Web-приложений масса, в том числе Apache, Microsoft Internet Information Server, Netscape Enterprise Server, Oracle Web Application Server и др. Многие существующих западных систем для Интернет-Банкинга построено именно по этой, старой схеме. Но этим системам, как показала практика, присущи серьезные недостатки: отсутствие встроенного в Web-браузеры механизма ЭЦП, низкий уровень защищенности передаваемых данных по встроенному протоколу SSL, низкая скорость работы пользовательского интерфейса, основанного на базе HTML, проблемы обмена финансовыми документами с бухгалтерскими системами клиентов.

2. “ Web + ПО” - для решения выше описанных проблем многие разработчики стали предлагать устанавливать у клиента специальные программы или Plugin-модули для конкретной версии Web-браузера. Вместе с этим появляются свои проблемы: процедуры установки и настройки специализированного ПО у клиента, возникает необходимость в обновлении этого ПО. Как следствие - наличие в банке группы сотрудников для технической поддержки клиентов и дополнительные издержки банка на предоставление услуг такого Интернет-Банкинга. В результате Интернет-Банкинг превращается в обычный "толстый" Банк-Клиент через Интернет.

3. Применение Java -апплета. Функции клиентской программы выполняет Java-апплет, загружаемый в Web-браузер клиента. В Java-апплете реализован весь интерфейс пользователя, экранные и печатные формы документов, проверки правильности заполнения документов, протокол защищенного взаимодействия с Сервером БД, шифрование данных, взаимная аутентификация, генерация криптоключей, механизм ЭЦП клиента под финансовыми документами, обмен финансовыми документами с автоматизированными бухгалтерскими системами. Назвать такую схему “Тонким клиентом” можно с большой натяжкой. Размеры Java-апплетов некоторых систем достигают 1 Мб, и при работе с нового компьютера клиенту будет необходима полная его загрузка, генерация ключей для ЭЦП. Но для работы в системе клиенту нужно иметь только компьютер, браузер и доступ в Интернет. Для уменьшения времени загрузки Java-апплета можно использовать встроенный в Web-браузеры механизм SoftUpdate.