44. Страхование как институт финансовой системы. Характеристика имущественного страхования. Правовые основы страхования. Страховые правоотношения. Взаимодействие страховщиков.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.10.92 № 4015-1 страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

При классификации страхования по объекту страхования страховые отношения подразделяются на: - имущественное страхование; - личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность); - страхование ответственности; - страхование предпринимательского риска.

Имущественное страхование - это вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес , связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом (ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ").

Значение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Статья 929 ГК РФ понимает под объектом имущественного страхования имущественные интересы, связанные:

со страхованием имущества на случай его утраты (гибели), недостачи, повреждения (обязательно основанный на законе, договоре интерес в страховании этого имущества);

с риском ответственности за нарушение

договора (своей возможной ответственности

перед контрагентом);

с предпринимательским риском (только самого предпринимателя);

с риском исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем.

ГК РФ закрепляет существенные условия

договора страхования. В соответствии с ГК РФ условия договора страхования могут быть определены в правилах страхования, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В ГК РФ предусматриваются обстоятельства, при которых возможны досрочное прекращение договора страхования, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрах-го лица.

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию:

1) Конституция РФ; 2) правовые документы, имеющие высшую юридическую силу: • ГК. РФ, часть вторая, глава 48 «Страхование»; • Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»; • Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской

деятельности в РФ»; • Федеральный закон от 28 июня 1991 г. № 1500-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»; • Федеральный закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»; • указы Президента Российской Федерации; 3) законодательные и нормативные правовые акты, постановления Правительства РФ и положения: • «О федеральной службе страхового надзора»; • нормативные методические материалы, издаваемые Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью: 1) условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 12 декабря 1992 г. № 02-02/4; 2) Методика расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков и Инструкция о порядке применения Методики расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденные приказом Росстрахнадзора от 30 октября 1995 г. №02/02; 3) правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина России от 22 февраля 1999 г. № 16н; 4) постановление Правительства РФ от 16 мая 1994 г. № 491 «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками»; 5) рекомендации по аудиторской проверке страховщиков от 13

марта 1995 г. и др.

Страховое правоотношение возникает между страховщиком и стра­хователем в целях защиты имущественных интересов физ и юр лиц при наступлении опр событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (для страховщика - полученных страховых премий).

Страховщики - юр лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страх риска, получают страх премии (страховые взносы), формируют страх резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Взаимодействие страховщиков.

Рос страх закон-во предусматривает неск-ко правовых форм взаимодействия страховщиков:

- сострахование; - перестрахование; - объединения страховщиков; - страховые пулы. В соответствии со ст. 12 Закона РФ "Об организации страх дела в РФ" объект страхования может быть застрахован по одному договору неск-ми страховщиками (сострахование).

Перестрахование – деят-сть по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

В ст. 967 ГК РФ предусматриваются права и обязанности сторон при заключении договора перестрахования. Перестраховочный договор - юр документ, содержащий соглашение сторон о том, что риск выплаты страхвозмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика по заключенному с последним договору перестрахования.

Для координации своей деят-ти, защиты своих интересов, осуществления совместных программ страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

На основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования - страховые и

перестраховочные пулы.