Тема 2. Банковская система государства

Раздел 24. Роль государства в формировании рыночных отношений в современной России

С 1860 г. в России стала формироваться новая банковская система, включаю щая в себя государственные и негосударственные финансовые структуры. Частные банки делились на две группы1:

1. Акционерные банки с уставным капиталом от 500 тыс. руб. и выше. Сумма вкладов от юридических и физических лиц у них не должна была превышать суммы уставного капитала в десять и более раз. Первым таким учреждением стал Санкт Петербургский частный коммерческий банк, основанный в 1864 г.

2. Банкирские дома, которые, не являясь банками, в силу несовершенства зако нодательства могли заниматься банковскими операциями.

В этот период для граждан среднего достатка весьма распространенными были «общества взаимного кредита». В 1864 г. по инициативе правительства было созда но Петербургское общество взаимного кредита. В его состав вошли 300 человек в основном из купеческого сословия. Они вносили вклады от 5 до 30 тыс. руб. и по лучали от 3 до 4% годовых. Каждый из них имел право на получение кредита на сумму, не более чем в десять раз превышающую размер их вклада. К 1914 г. в Рос сии было уже 1108 таких обществ. В них состояло 634 тыс. человек.

Среди «бедного люда» весьма распространенной формой банков были банкир ские конторы, которые в силу несовершенства законодательства действовали почти бесконтрольно со стороны государства. Поэтому весьма частыми были случаи их банкротства, влекущие за собой разорением их вкладчиков.

Первый случай банковского банкротства произошел в 1875 г. Правление Ком мерческого ссудного банка за взятку в размере 160 тыс. руб. предоставило герман скому предпринимателю Генриху Струссбергу кредит в размере 8 млн руб. под за лог акций непостроенных железных дорог и недостроенного паровозного завода. Чтобы не допустить оттока вкладов из других банков, правительство было вынуж дено компенсировать обманутым вкладчикам потерянные ими 14 млн руб.

Наиболее надежной формой помещения сбережений были (и остаются до на стоящего времени) сберегательные кассы, которые под умеренные проценты гаран тировали от имени государства (в лице Государственного банка) сохранность вло женных сбережений. Администрация Госбанка начала создавать систему сберега тельных касс с 60 х годов ХIХ в. В отличие от различных банкирских контор в сберкассах от вкладчиков дополнительно требовали предоставления ряда доку ментов, удостоверяющих их благонадежность (например, справки от полиции, во лостного начальства и т. п.).

Банковскую систему современной России принято считать сильно монополизи рованной. Доминирующее положение в ней занимает Сберегательный банк. На его долю в 2006 г. приходилось 54,1% общего объема депозитов физических лиц. На рынке долгосрочных депозитов (сроком более 1 года) на его счетах были размеще ны почти 57% всех вложенных денег (в 2002 г. — только 32,6%). Доля Сбербанка в краткосрочных кредитах составляла 46% (в 2002 г. — 54%).

В 2005 г. российские банки увеличили объем привлеченных на депозиты средств в рублях и иностранной валюте до 3 трлн 825,5 млрд руб. (рост по сравне нию с 2004 г. составил 44,2%)2. При этом в общей сумме сбережения граждан соста вили 2 трлн 754,6 млрд руб. (из них в иностранной валюте — 672,5 млрд руб.); сбе

1 Новиков К. Вклад императорский // Коммерсантъ. 2006 13 апр. (цветные тематические стра ницы).

2 Гладунов О. Банко мат (почему банки начали ограничивать выдачу наличных по пластико вым картам) // Российская газета. 2006. 9 марта.

Тема 2. Банковская система государства

режения индивидуальных предпринимателей — 33,5 млрд руб; сбережения пред приятий и организаций — 936,4 млрд руб.; вклады самих банков — 101 млрд руб. Доля вкладов граждан: «до востребования» составила 16,3%; на срок до 1 года — 24,2%; на срок от года и выше — 59,5%.

Следует отметить, что в Москве по некоторым оценкам аккумулируются до 80% денежных средств государства. В 2002 г. из 30 самых быстро растущих банков 24 были московскими. Среди 100 крупнейших банков России по размеру собственного капитала на 1 октября 1999 было 76 московских банков и только 6 — санкт петер бургских.

На 1 января 2004 г. позиции московских банков еще более упрочились. В пер вой сотне их стало 79, а санкт петербургских — 8. Из 200 крупнейших банков стра ны 135 были московскими, а 15 — санкт петербургскими.

По состоянию на 1 октября 2004 г. по прежнему продолжилась тенденция по росту денежных средств, аккумулируемых в банках города Москвы. Об этом свиде тельствуют следующие данные. В первой десятке их стало 8, в двадцатке — 17, в числе тридцати — 26, в первой сотне — 82 (во второй сотне — 58), в числе первых двухсот — 140 московских банков и по прежнему 15 санкт петербургских.

По состоянию на 1 апреля 2005 г. в России было зарегистрировано 1232 бан ка. Затем наметилась тенденция по их сокращению. По состоянию на 1 сентября 2005 г. их стало 1223, а по состоянию на 1 октября 2005 г. — 1210. Количество кре дитных организаций, осуществляющих банковские операции также продолжает со кращаться. По состоянию на 1 января 2005 г. их было 1299, на 1 сентября 2005 г. — 1270, а на 1 октября 2005 г. — 1236. Среди стран — членов СНГ в Украине около 160 банков. В остальных государствах — менее чем по 50 банков (в Узбекистане — ме нее 30).

Банковская система Швейцарии, которая по площади меньше Московской об ласти, включает в себя 340 банков. Они дают 11% ВВП страны. Это в четыре раза больше, чем в среднем по другим европейским государствам.

По чистым активам, далеко оторвавшись от конкурентов, традиционно первое место прочно удерживает Сбербанк России — 2 064 828 091 тыс. руб., на втором месте Внешторгбанк — 442 447 088 тыс. руб., на третьем месте Газпромбанк — 379 323 532 тыс. руб., на четвертом Альфа Банк — 182 425 483 тыс. руб., на пятом месте Банк Москвы — 175 329 719 тыс. руб. Для сравнения отметим, что у коммер ческого банка АРЧЕКАС, занимающего последнее в этом списке 1232 место, размер чистых активов составил всего 1 353 тыс. руб.1

Принимаются меры по сокращению банков (с 2007 г.), имеющих уставный ка питал менее 5 миллионов евро. С 1 января 1998 г. по июль 2005 г. Центральным Банком России были отозваны лицензии более чем у 500 банков, из них 87% имели капиталы менее 5 млн евро. По состоянию на 1 июля 2005 г. капитал менее 5 млн ев ро был у 657 российских банков (53,46% от общего количества), а на 1 октября 2005 г. — у 630 банков. Впервые Центральный банк России попытался установить минимальный размер капитала банка в валютном эквиваленте в феврале 1994 г.

Под угрозой отзыва лицензий от банков потребовали довести минимальный ус тавный капитал к марту 1994 г. до 1 млн экю. В соответствии с указанием ЦБ Рос сии № 1346 У с 1 января 2007 г. минимальный уставный капитал банков должен быть доведен до 5 млн евро в рублевом эквиваленте. Если размер собственных средств банка будет ниже этого уровня, то они не будут обладать правом на созда

1 Все банки России // Коммерсантъ. 2005. 9 июня.

Раздел 24. Роль государства в формировании рыночных отношений в современной России

ние филиалов, представительств и дочерних организаций на территории других го

сударств.

По состоянию на 1 октября 2005 г. в России насчитывалось 630 банков с капита лом менее 5 миллионов евро. Для новой небанковской кредитной организации ми нимальный уставный капитал устанавливается в размере не менее 500 тыс. евро. В дальнейшем планируется это требование ведомственного нормативного акта от разить в соответствующем федеральном законе.

В списке 1000 крупнейших банков, действующих на территории бывшего

СССР (по состоянию на апрель 2006 г. без учета банков прибалтийских государств, Грузии и Армении) доминирующее положение принадлежит российским банкам1. Об этом свидетельствует следующая таблица.

Все более заметной становится роль российских банков и в международном фи нансовом сообществе. В очередном ежегодном рейтинге 1000 крупнейших банков мира за 2004 год, который составляет самый авторитетный среди финансистов бри танский журнал The Banker, вошли 22 банка из России (в 2003 г. их было 19). Лиди рующие позиции среди российских банков занимали государственные банки: Сбер банк (138 е место), Внешторгбанк (185 е место), Газпромбанк (307 е место). Спи сок частных российских банков возглавляют: Международный промышленный банк (389 е место), Альфа банк (490 е место), МДМ (510 е место), Банк Москвы (510 е место)2.

В тенденции усиления роли банков, расположенных в городе Москве, наблюда ются некоторые качественно количественные изменения. С одной стороны, на рас сматриваемый период (1 апреля 2005 г.) в первой десятке их количество увеличи лось и стало 9 (один из Санкт Петербурга), в первой двадцатке — 17, как и прежде в первой тридцатке их осталось 27, в числе первых пятидесяти — 42 (4 — из Санкт Петербурга). С другой стороны, в первой сотне их представительство умень шилось на девять позиций и стало 73 (10 — из Санкт Петербурга), а среди первых двухсот это сокращение увеличилось и составило 118 (14 — из Санкт Петербурга) вместо прежних 140.

Совокупный уставный капитал и фонды банков Московского региона без учета Сбербанка в апреле 2005 г. выросли на 9,7 млрд руб. (это почти одна треть всего объема прироста за 2004 год) и достигли 527,9 млрд руб. По состоянию на

1 Буйлов М. Банки из под Советского Союза // Коммерсантъ (цветная тематическая страни ца). 2006. 13 апр. № 65.

2 Плуталов Н. Если банки выстроить по росту // Российская газета. 2005. 16 сент.

Тема 2. Банковская система государства

30 мая 2005 г. объем денежной массы в узком определении, по данным Центрально го банка России, составил 1 триллион 797,6 миллиарда рублей, по состоянию на 20 июня 2005 г. — 1 трлн 857 млрд руб., а по состоянию на 25 июля 2005 г. — 1 трлн 925 млрд руб.

По оценкам специалистов, граждане России хранят дома от 30 до 60 млрд долл. В то же время на валютных счетах граждан в середине 2006 г. находилось только около 25 млрд долл.

С начала ХХI в. Россия стала жестче отстаивать свои финансово экономиче ские интересы и контролировать законность деятельности банков. Например, в 2002 г. за различные нарушения были отозваны лицензии у 26 банков, а в 2003 г. — у 15. В 2004 г. Центральный Банк России отозвал лицензии у 30 банков. Лицензия еще одного банка была аннулирована по его просьбе. В 2005 г. были ото званы лицензии у 34 кредитных организаций, в том числе у 14 — за отмывание де нег. В середине января 2006 г. первыми двумя кредитными организациями, у кото рых были отозваны лицензии, стали ООО «КБ “Жилстройэкономбанк”» (Москва) и ООО «КБ “Галичкомбанк”» (Костромская область, г. Галич). Они подозреваются

вотмывании преступных доходов и незаконном обналичивании.

Вконце января 2006 г. также была отозвана лицензия за нарушение законода тельства о незаконном отмывании денег у Роскомветеранбанка, входившего в сис тему страхования вкладов. Еще в октябре 2005 г. МВД России сообщало о возбуж дении уголовного дела в отношении руководителей Роскомветеранбанка «по факту осуществления незаконной банковской деятельности и легализации денежных средств, приобретенных незаконным путем». Только за декабрь 2005 г. он успел об наличить 35,3 млрд долл. Среди российских банков этот банк занимал 943 место по размеру собственного капитала (48,95 млн руб.) и 894 е место по сумме чистых ак тивов (259,81 млн руб.).

Наиболее распространенным основанием для отзыва лицензий является имен но нарушение требований федерального закона, предусматривающего комплекс ме роприятий, направленных на противодействие незаконному отмыванию денег. Это можно объяснить тем, что слишком велик искус, перевешивающий опасность отри цательных последствий. Весьма показательным является следующий пример.

30 июня 2005 г. Центральный Банк (ЦБ) России отозвал лицензию у москов ского ООО «КБ Век — Банк». По состоянию на 1 апреля 2005 г. он занимал 778 е место (из 1234) среди всех банков России. При объеме чистых активов в сум

ме 352 222 тыс. руб. и собственными средствами, составлявшими всего 17 496 тыс. руб. с января по май 2005 г. банк успел незаконно обналичить более 40 млрд руб. По мнению Центрального Банка России, характер и масштабность вы явленных нарушений «представляют общественную опасность и наносят значи тельный ущерб репутации банковского сообщества»1.

В начале июля 2005 г. ЦБ России отозвал лицензии у Нового русского банка за нарушение положений ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) дохо дов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Юстибанка за неоднократное предоставление недостоверных данных и «рискованную кредит ную политику». Деятельность временной администрации по управлению Банком проектного кредитования (БПК) была прекращена в связи с решением Арбитраж ного суда г. Москвы о принудительной ликвидации БПК. В мае 2005 г. у него была отозвана лицензия за наиболее распространенное правонарушение — нарушение

1 V Век — Банка отозвали лицензию за отмывание // Коммерсантъ. 2005. 1 июля.

Доля раскрываемых (всего их 102 пункта) параметров 30 крупнейшими (по состоянию на 1 января 2005 г.) банками России (сумма их активов составляла 60% активов всей российской банковской системы) по отношению к общему чис лу параметров составила в среднем 36% (см. таблицу), а в 2002 г. — 34%. У десяти крупнейших по активам мировых банков (на 1 января 2005 г.) средний уровень рас крываемости информации составляет 85%. Даже у российских компаний уровень «гласности в работе» значительно выше — 50%1.

Уровень прозрачности российских банков (2005 г.)

Тема 2. Банковская система государства

Своих клиентов российские банки, как и зарубежные, делят на две категории — обычные с традиционным набором услуг и VIP клиенты. Несколько лет назад к ка тегории VIP банки относили клиентов, способных единовременно совершить бан ковскую операцию на сумму 50 тыс. долл. Времена меняются, и затем эту планку подняли до 100 тыс. долл. (например, банки «Глобэкс» и Газпромбанк). В 2005 г. по настоящему солидный клиент уже «стоил» 5 и более млн долл. Это значительно больше, чем требования даже для класса VIP персон швейцарских банков (от 1 млн долл.).

В свою очередь, среди VIP клиентов российских банков отмечается также расслоение. В зависимости от размера размещенных в банке средств различает ся спектр оказываемых им вспомогательных услуг. По мнению специалистов, количество клиентов российских банков, разместивших на счетах 100 тыс. долл. и более настолько велико, что к 2007 г. минимальная сумма для клиентов, попадающих в категорию VIP клиентов, может существенно возрасти. При об служивании VIP клиентов, речь может идти только о дополнительных услугах, отражающих индивидуальность этих лиц и специфику состояния финансового рынка. Наибольший интерес вызывают вложения денежных средств в россий ский фондовый рынок в виде акций и облигаций, в том числе и на мировом фон довом рынке.

Например, коммерческий банк «Глобэкс» (г. Москва)1 делит своих VIP клиен тов на три категории: клиенты, разместившие в банке 100 тыс. долл., 1 млн и более 5 млн долл. Первая категория клиентов может рассчитывать на обслуживание в специализированном офисе и личного менеджера. Персональный менеджер ин формирует клиента обо всех изменениях в услугах банка и изменениях на финансо вом рынке; исходя из его потребностей предлагает наиболее оптимальный вариант операций с его вкладом. Вторая категория — дополнительно еще на специальные тарифы по страхованию и ряд бонусных программ. Третья категория — дополни тельно к двум первым еще массу дополнительных услуг в виде готовности соста вить по желанию клиента интересующую его винную коллекцию, составить и орга низовать спецконтракт по аренде самолета.

Коммерческий банк «Уралсиб» (Республика Башкортостан, г. Уфа)2 тоже де лит своих VIP клиентов на три категории: с объемом вложенных финансовых средств до 1 млн долл., от 1 до 5 млн долл. и свыше 5 млн долл. Этим категориям клиентов может быть предложена дополнительная услуга в виде специальной про граммы страхования.

Отметим, что крупнейшим банком мира, активы которого просто несопостави мы с российскими и составляли 1,25 трлн долл. в 2002 г. стал японский Mizuho Financial Group. В 2004 г. пальма первенства перешла к американской финансовой группе Citiqroup с активами в 1,48 трлн долл. В октябре 2005 г. планировалось об разование крупнейшего в мире банка Mitsubishi UFJ Financial Group (MUFG) с ак тивами в 1,9 трлн долл.

Следует сказать, что крупнейшие компании мира, среди которых абсолютно до минирующее положение занимают американские. Они обладают экономическими

1 В табели о рангах всех банков России по состоянию на 1 апреля 2005 г. он занимал 22 место с размером чистых активов 4 226 460 тыс. руб.

2 В той же табели о рангах всех банков России по состоянию на 1 апреля 2005 г. он занимал 11 место с размером чистых активов 87 281 340 тыс. руб.

Раздел 24. Роль государства в формировании рыночных отношений в современной России

мощностями, сопоставимыми, а нередко и превосходящими подобные показатели экономики современной России. В этом можно убедиться из содержания таблицы1.

Крупнейшие компании мира (по состоянию на июнь 2005 г.)

Американские компании занимают ведущие роли во многих сферах обществен ной жизни. Даже если взять в качестве примера международное олимпийское дви жение, то более чем на половину оно базируется на американских деньгах. Из деся ти генеральных спонсоров олимпиад восемь—девять компаний являются предста вителями американского капитала.

В конце апреля 2006 г. для экономики России произошло знаковое событие. В условиях повышенного спроса на акции «Газпрома» его корпоративная стои мость достигла 269 млрд долл. Это третий результат в мире. На первом месте по объемам корпоративного капитала находится нефтяной гигант «Эксон Мобил» (381 млрд долл.). На втором — всемирно известная компания «Дженерал электрик» (358 млрд долл.) и на четвертом — «Майкрософт» (246 млрд долл.).

В ряде государств в основном с экономикой переходного типа идет активный процесс создания государственных холдингов. Они позволяют упорядочить про цессы взаимодействия правительства с государственными компаниями и минимизи ровать возможность политического вмешательства в их деятельность. Это достигает ся посредством разделения функций между государством (определяет социально экономическую политику) и бизнесом (максимизация прибыли).

Наиболее активно процесс создания госхолдингов осуществлялся в 2002— 2003 гг. в Малайзии, Норвегии, Великобритании, Китае. В январе 2006 г. госхол динг «Самрук» был создан в Казахстане. Существуют две модели госхолдингов,