- •Введение
- •1. Страхование в жизни общества
- •1.1. Сущность и роль страхования в обществе. Функции страхования
- •1.2. История страхования в России
- •Развитие страхового дела в России
- •1.3. Классификация страхования
- •Отраслевая классификация страхования
- •Обязательное государственное страхование жизни и здоровья граждан в Российской Федерации
- •Вопросы для самопроверки
- •2. Организация страховой деятельности и её законодательное регулирование
- •2.1. Принципы организации страховой деятельности
- •2.2. Характеристика страхового рынка рф в современных условиях
- •Основные показатели страховой отрасли России с 2009 по 2011 гг.
- •Динамика объемов и структуры обязательного страхования
- •Динамика объемов и структуры добровольного страхования
- •Страховые премии (взносы) и страховые выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам за 2011 год
- •Требования к минимальному размеру ук для страховых компаний, млн. Р.
- •2.3. Правовые основы страхования
- •2.4. Условия деятельности иностранных страховщиков в России
- •Вопросы для самопроверки
- •3. Страхование на железнодорожном транспорте
- •Виды страхования на железнодорожном транспорте
- •3.1. Виды имущественного страхования
- •3.1.1. Страхование грузов
- •3.1.2. Страхование ответственности перевозчика и экспедитора
- •3.1.3. Страхование средств железнодорожного транспорта
- •Вопросы для самопроверки
- •3.2. Организация личного страхования работников железнодорожного транспорта
- •3.2.1. Пенсионное страхование
- •3.2.2. Добровольное медицинское страхование
- •3.2.3. Обязательное и добровольное страхование пассажиров
- •3.3. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
- •Вопросы для самопроверки
- •Краткий словарь основных терминов и понятий
- •Примерный тест
- •Рекомендуемый библиографический список
- •Приложение 1 иерархия определений экономической сущности страхования
- •Приложение 2
- •Страховые компании по страхованию имущества
- •Страховые компании по обязательному страхованию автогражданской ответственности (осаго
- •Страховые компании по страхованию ответственности (кроме осаго)
- •Общие поступления страховых премий по Хабаровскому краю в целом за 2011 года
- •Выплаты по дфо за 2011 года
- •Приложение 3 Дальневосточное железнодорожное открытое акционерное страховое общество «ДальЖасо»
- •Правила страхования грузов (Извлечения)
- •1. Ощие положения
- •2. Объем страховой ответственности
- •2.1.1. С ответственностью за все риски
- •2.1.2. «С ограниченной ответственностью»
- •2.1.3. «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения»
- •2.2 Возмещаемые расходы
- •2.3. Изменение степени риска
- •3. Транспортные средства
- •4. Договор страхования
- •5. Начало и окончание страховой ответственности
- •6. Страховые суммы и страховые премии
- •7. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
- •8. Страховое возмещение
- •9. Суброгация
- •10. Разрешение споров и сроки исковой давности
- •2. Объекты страхования
- •3. Страховые риски и виды покрытия
- •4. Страховая сумма
- •5. Страховые премии и их уплаты
- •6. Договор страхования
- •7. Франшиза
- •8. Льготы
- •9. Права и обязанности сторон
- •10. Выплата страхового возмещения
- •11. Переход к страховщику прав страхователя
- •12. Порядок разрешения споров
- •Заявление о выплате страхового возмещения
- •Страхование на железнодорожном транспорте
- •680021, Г. Хабаровск, ул. Серышева, 47.
3.1.2. Страхование ответственности перевозчика и экспедитора
В связи с бурным развитием железнодорожного сообщения, например, в Великобритании в середине XIXв. встал вопрос об ответственности железных дорог за ущерб, наносимый имуществу третьих лиц в результате использования паровозов. В то время основной причиной возгорания сельскохозяйственных угодий, расположенных вдоль железных дорог, являлись искры и зола, вылетающие из труб паровозов.
В России ответственность железных дорог перед третьими лицами, не являющимися пассажирами или грузоотправителями, регулируется общими нормами гражданского законодательства о возмещении вреда, а также «Уставом железнодорожного транспорта РФ» [8]. Согласно Уставу железная дорога несет имущественную ответственность за сохранность груза и багажа после принятия его для перевозки и до выдачи его получателю, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение (порча) произошли вследствие обстоятельств, которые железная дорога не могла предотвратить и устранение которых от нее не зависело. Однако обеспечение целостности и сохранности ручной клади, перевозимой пассажиром, является обязанностью пассажира.
С развитием экономических связей стал развиваться и грузооборот. Грузовладельцы при заключении долгосрочных контрактов с экспедиторскими компаниями для обслуживания их грузопотока все чаще стали требовать со стороны последнего предоставление соответствующих гарантий возмещения возможного ущерба. В соответствии с действующим российским и международным законодательствами на экспедитора и перевозчика возлагается ответственность как за ущерб в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств перед доверителями при перевозке грузов, так и за причинение вреда третьим лицам.
Страхование ответственности перевозчика означает его страховую защиту от возможных рисков при выполнении своих обязательств, связанных с перевозкой грузов.
Одной из разновидностей в сфере транспорта данного вида страхования является страхование ответственности транспортных операторов. Объектом, вокруг которого выстраиваются отношения страховщика и клиента, является не конкретный предмет (имущество или груз), а деятельность конкретной коммерческой компании в целом. В связи с этим стоимость страхования в бо́льшей степени зависит от специфики бизнеса – в том числе его рисковой составляющей, и в меньшей – от конкретных ценовых параметров [14].
Расширение спектра услуг, предлагаемых экспедиторами грузовладельцам, создает объективные условия для увеличения бремени их ответственности перед своими клиентами. Страхование ответственности экспедитора имеет более широкий набор услуг. Так экспедитор отвечает за груз и как перевозчик, и как посредник [9].
Ответственность экспедитора перед третьими лицами возникает при двух обстоятельствах:
1) причинении им убытков третьим лицам в связи с повреждением или гибелью имущества;
2) причинении вреда жизни и здоровью третьим лицам при выгрузке товара, взрыве груза, загрязнении грузом территории при аварии (кстати, на данный аспект очень редко обращают внимание и еще реже возмещают экологический вред).
Идея страхования экспедиторами грузов своих клиентов вместо своей ответственности, к сожалению, находит бо́льшее распространение. Хотя грузовое страхование не покроет «упущенную выгоду» клиента, а также такие убытки, как «финансовые потери клиента» из-за «ошибок и упущений» экспедитора, «штрафы и пошлины» (в том числе конфискацию), «ответственность перед третьими лицами», все расходы, связанные с минимизацией этих убытков.
Экспедитор выполняет две «роли»:
Экспедитор отвечает как перевозчик, если:
● предлагает транспортировку как свой продукт;
● выдает свой коносамент или иной сопроводительный документ (не FIATA).11
Экспедитор отвечает как посредник:
● когда экспедитор (как агент перевозчика) выдает сопроводительный документ перевозчику;
● когда осуществляет перевозку грузов морским, воздушным, железнодорожным транспортом или мультимодальную перевозку на условиях, которые отличаются от установленных выше (по коносаменту FIATAлибо по другому международному коносаменту, либо по внутренним товарно-транспортным накладным);
● когда согласовано или когда клиент потребовал, чтобы использовался конкретный перевозчик [25].
Ответственность экспедитора начинается сразу после принятия им груза для перевозки и прекращается, когда груз передан получателю или доставлен в конечный пункт в соответствии с указаниями отправителя и получателя.
В этом виде страхования имеется еще один немаловажный фактор, на который иногда не обращают внимания. В силу особого правового статуса экспедитора ему приходится выступать и в качестве страхователя своих собственных рисков. Вполне допустим коммерческий риск (неспособность отправителя предъявить груз к отправке к назначенному сроку или получателя принять от перевозчика прибывший груз и т.д.), политический риск (связанный с политической ситуацией в стране и деятельностью государства, включая террористические риски) и многие другие.
Для данного вида (подвидов) страхования не существует каких-то стандартных тарифов, пригодных для всех, так как риски являются абсолютно различными для разных объектов. Схематично механизм страхования ответственности представлен на рис. 3.1.
Рис. 3.1. Механизм страхования ответственности
Идеальный вариант: груз застрахован, экспедитор и перевозчик имеют полисы страхования своей ответственности. В случае происшествия с грузом по вине перевозчика/экспедитора – платит страховщик, выдавший полис перевозчику/экспедитору. В случае отсутствия вины перевозчика/экспедитора – платит страховщик, страховавший груз.