3.1. Виды имущественного страхования

3.1.1. Страхование грузов

Еще несколько лет назад в России страхование грузов носило, скорее, фрагментарный характер, охватывая лишь незначительную долю сегмента грузоперевозок.

Страхователями могут быть собственник груза, залогодержатель, перевозчик. Страхуется не определенная вещь, а интерес страхователя в сохранении её. Документами для доказательства интереса при страховании груза являются коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозочные документы, фактуры, счета.

При заключении договора страхования в нем указываются «события» и «опасности», при наступлении которых убытки возмещаются страхователю.

В страховании грузов сегодня заинтересованы, как правило, их владельцы, причем в качестве страхователя могут выступать как грузоотправитель, так и грузополучатель – в зависимости от условий перехода ответственности за товар и прав собственности за него, а также нередко и компании-экспедиторы при заключении договоров от своего имени в пользу грузовладельца. В нормативно-правовой базе, определяющей обязательства участников грузоперевозок по железной дороге, основные нормы императивны, т.е. отступление от них не допускается. Основным специальным документом, регламентирующим ответственность сторон, является Федеральный закон №18-ФЗ «Устав железнодорожного транспорта РФ» от 10.01.2003 г. [8].

Цель страхования грузов – создание условий гарантированной компенсации финансовых убытков, возникающих в процессе транспортировки вследствие гибели, хищения, уничтожения или повреждения груза в результате обстоятельств, не зависящих от его владельца.

Необходимо отметить, что страхование грузов защищает не только материальные объекты, но также расходы, связанные с транспортировкой грузов, а именно:

● транспортные расходы;

● перегрузки, перевалки, складирование груза;

● накладные расходы;

● ожидаемую прибыль от реализации груза;

● расходы на рекламу, связанные с транспортируемым грузом.

Подчеркнем, что страхование грузов может стать существенным конкурентным преимуществом для транспортных и экспедиторских компаний на рынке услуг по транспортировке грузов. Стоимость страхования может быть включена как в цену доставки, так и оплачиваться клиентом дополнительно.

Тариф колеблется от 0,1 до 0,5 % от страховой суммы в зависимости от набора рисков, редко превышая планку в 1 % [14].

Стоимость страховых услуг зависит: от вида груза (насколько он под­вержен рискам: бьется, привлекателен для кражи, скоропортящийся, опасный и т.д.);от условий перевозки(будет ли этот груз перегружаться в процессе доставки);от срока и маршрута (внутренняя или международная транспортировка);от упаковки груза; от размера франшизы и репутации перевозчика.

Необходимо учитывать и то обстоятельство, что железнодорожным транспортом перевозятся грузы, представляющие потенциальную угрозу как окружающей среде, так и жизни и здоровью людей. Поэтому нельзя обойти стороной страхование опасных грузов, которое условно можно подразделить на два вида:

1) страхование ответственности за нанесение вреда при перевозке опасных грузов;

2) страхование опасных грузов вследствие их утраты, повреждения или гибели (уничтожения) – независимо от способа транспортировки.

При осуществлении указанного вида страхования и рассмотрении претензии страховщики руководствуются следующим:

● статьями 6 и 15 ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» [6];

● Конвенцией о гражданской ответственности за ущерб, причиненный при перевозке опасных грузов автомобильным, железнодорожным и внутренним водным транспортом, а также другими конвенциями и соглашениями (Единые правила, касающиеся договора международной перевозки грузов железнодорожным транспортом и Конвенция о международной перевозке грузов железнодорожным транспортом);

● правилами перевозок опасных грузов по железным дорогам или автомобильным транспортом;

● классификацией опасных грузов по характеру и степени их опасности;различными предписаниями (касающимися свойств опасных веществ и предметов), а также требованиями к транспортным средствам и оборудованию.

К сожалению, грузоотправители часто пользуются собственным, далеко не всегда отвечающим требованиям безопасности, подвижным составом. Иногда пытаются провести опасные вещества под иным наименованием или помещают их в контейнеры с другими грузами без учета совместимости.

Мало кто из профессионалов транспортно-экспедиторского бизнеса знает и использует «Правила безопасности при перевозке опасных грузов». А ведь основные требования просты и очевидны:

● все сильнодействующие ядовитые вещества и другие опасные грузы (различные растворители или горючесмазочные) должны перевозиться в специальных упаковках и ёмкостях, гарантирующих их изоляцию от внешней среды;

● для данной категории грузов должен использоваться специальный подвижной состав;

● транспортные средства или вагоны – обязательно исправные, снабженные «знаками опасности»; цистерны – с особой герметичностью котла и запорных устройств.

Договор страхования может заключаться на различных условиях: как покрывать все возможные риски, так и определять риски по выбору страхователя. Обычно предлагают следующие условия:

1) с ответственностью за все риски;

2) ответственностью за риски частной аварии;

3) ответственностью за риски крушения;

4) без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения.

Существуют две основные разновидности договоров страхования грузов, которые различаются по срокам действия и специфике взаимодействия страхователя со страховщиком:

1) договор страхования (полис) на разовую перевозку (т.е., если необходимо застраховать единичную партию товара или особо ценный груз; срок его действия – период перевозки);

2) генеральный договор (генеральный полис): тем, кто занимается регулярными грузоперевозками или их экспедированием этот вид договора выгоднее: он действует в течение года и сэкономит время и деньги; чаще всего по такому договору страховая компания отвечает за груз с момента приема на складе до момента доставки на конечный склад; стоимость данного полиса обычно на 20–30 % ниже, чем в случае единичного рейса, кроме того, заметные скидки получают постоянные клиенты страховых компаний.

Под страховой стоимостью грузапонимается его действительная стоимость в месте нахождения груза в день заключения договора страхования. Страховая сумма определяется соглашением сторон и не может превышать его страховой стоимости.

Необходимо заострить внимание на тех документах, которые должен предоставить грузовладелец для получения страхового возмещения за поврежденный или пропавший груз. Прежде всего, это документы, подтверждающие страховой интерес выгодоприобретателя – лица, которое получает возмещение: товарно-транспортная накладная, контракт на поставку, счет-фактура, поручение на заключение договора страхования и получение возмещения, договор транспортной экспедиции. Затем документ, подтверждающий факт наступления страхового случая, – коммерческий акт железной дороги, материалы ОВД на транспорте по факту происшествия с грузом. Необходима и калькуляция реального ущерба: стоимость ремонта, составленная независимыми экспертами, дефектные ведомости, справки ОВД, подтверждающие факт хищения и другие официальные документы. Важно, что страховая компания вправе возмещать лишь реально понесенный ущерб, подтвержденный документально.

Безусловно, сегодня динамика развития рынка страхования грузов и постоянное увеличение объемов страховых премий формируются в основном за счет увеличения внешнеторгового оборота. Однако, несмотря на это, потенциал для развития рынка страхования грузов имеется.

На сегодняшний день каждая вторая страховая компания имеет лицензию на проведение страхования грузов. Однако, по оценке экспертов, реально работают на этом рынке немногие [15]. Так, в рейтинге ведущих компаний в страховании грузов лидирующие позиции занимают «Ингосстрах», «Росно», «Гефест» и др. Если говорить о железнодорожном транспорте, то к этой группе следует, безусловно, добавить «ЖАСО» (г. Москва), «ДальЖАСО» (г. Хабаровск). Именно на эти фирмы приходится львиная доля премии рынка страхования грузоперевозок. Например, «ЖАСО» сегодня – это 51 филиал и 111 офисов продаж в 67 субъектах РФ. Это страховое общество осуществляет страхование фактического объема ежедневных отгрузок по так называемому генеральному полису.

Железная дорога принимает к перевозке практически все существующие грузы: от щебня и песка до ракетных двигателей и ядерного топлива, следовательно, предвидеть все нештатные ситуации, которые могут произойти с грузом в пути, практически невозможно.

Россия – уникальная по своей территории и климатическим условиям страна: железные дороги проложены и в степях Поволжья, и в заполярной тундре Мурманска, и в дальневосточной тайге, где случаются стихийные бедствия, которые нельзя ни предсказать, ни предотвратить. Можно только застраховаться от них и получить гарантии возмещения возможного материального ущерба от происшествий с грузом.

Говоря о перспективах развития данного сегмента транспортного страхования, необходимо отметить, что все риски должны покрываться ответственностью перевозчика. Страхование ответственности перевозчика важно не только для самого перевозчика как способ компенсации возможных убытков, но и для клиентов (грузовладельцев), поскольку им предпочтительнее и надежнее иметь дело с перевозчиком, чьи гарантии компенсации возможного ущерба, понесенного по его вине, подтверждены соответствующим страховым полисом.

Документы страховой компании «ДальЖАСО», используемые в практике страхования грузов, представлены в прил. 3.