8.4. Расчет страховых выплат (практика) Задача 1. Расчет страхового возмещения (выплаты)

Иванов владел полисом ОСАГО. В результате ДТП машине был причинен вред в размере Х р. В ДТП участвовало еще 5 машин, которые получили ущерб по Y каждая. В результате ДТП у Иванова сорвался контракт на сумму Z. В результате срыва контракта Иванов на следующий день получил инфаркт, для лечения которого оказался в больнице. Лечение обошлось в N. Сколько выплатят Иванову?

Х, тыс. р.	Y, тыс. р.	Z, млн. р.	N, тыс. р.	Дополнительные условия
200	20	0,5	500	Вина обоюдная, Иванов имеет только полис ОСАГО

Решение. Расчет страхового возмещения (выплаты) осуществляется по следующему принципу.

1. Определяется, произошло ли событие вследствие реализации застрахованных рисков: такое событие произошло – это дорожно-транспортное происшествие (ДТП) - событие, происшедшее с транспортным средством в процессе его движения по дороге, при остановке или на стоянке и сопровождаемое (в данном случае) повреждением транспортного средства и причинением вреда имуществу третьих лиц.

2. Определяется, является ли происшедшее событие страховым случаем, не входит ли оно в исключения из страховых случаев: да, поскольку страховым случаем по договору ОСАГО является наступление гражданской ответственности автовладельца в результате причинения вреда имуществу, жизни или здоровью других лиц при использовании принадлежащего ему транспортного средства. Здесь отметим, что закон об ОСАГО не считает страховым случаем гражданскую ответственность, возникшую в результате причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды.[3, ст.6 п.2] Поэтому срыв контракта и лечение Иванова по договору ОСАГО страховым случаем не является.

3. Осуществляется расчет страхового возмещения: Поскольку вина участников ДТП обоюдная, то возможны три варианта страховых выплат, выработанных практикой страхования по ОСАГО. В соответствии с первым подходом, страховое возмещение выплачивается в полном объёме каждой страховой компанией[1, ст.1064], но не более 160 тыс. рублей.[3, ст.7] Здесь сумма 160 тысяч рублей делится пропорционально заявкам потерпевших лиц. Если Иванов понес убыток в 200 тыс. руб., а остальные пять в 20 тыс. руб., то Иванову достанется 200*160/300 = 106,667 тыс. руб., остальным по 20*160/300 = 10,667 тыс. руб.  Второй подход заключается в разделении размера ущерба пополам и вы-плате только одной половины. Когда степень вины доказать очень сложно страховые компании «идут навстречу друг другу» и платят 50/50, при согласии на это сторон ДТП. Тогда Иванов получит 100 тыс. руб., остальные участники аварии по 10 тыс. руб. Третий подход сводится к тому, что при обоюдной вине степень вины и размер возмещения может определить только суд. Те страховые компании, которые её придерживаются, просто отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь на ст. 1064, 1083 ГК РФ и настаивая на судебном определении степени вины и размера возмещения в такой ситуации.

Задача 1. Стоимость застрахованного имущества составляет 12000 Д-е., страховая сумма 10 000 д.е., ущерб страхователя — 7500 д.е.

Определите страховое возмещение по системе первого риска системе пропорциональной ответственности.

Решение. Страхование по системе первого риска предполагя ет выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пор делах страховой суммы. Для условий данной задачи страховое возмещение по системе первого риска составит 7500 д.е.

Расчет страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности осуществляется по формуле:

Страховое возмещение = (Фактическая сумма ущерба ∙

∙ Страховая сумма)/Стоимостная оценка объекта страхования

 В соответствии с условиями задачи страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности составит 6250 д.е.;  (7500∙10000)/12 000 д.е.

Задача 2. Рассчитайте страховое возмещение по договору кредитного страхования, если сумма непогашенного в срок кредита составляет 150 тыс.д.е., а предел ответственности страховщика — 80\%.

Решение. Расчет осуществляется по формуле:

Страховое возмещение (Сумма непогашенного в срок кредитах ∙ Предел ответственности страховщика)/100.

Следовательно, страховое возмещение по договору кредитного страхования составит 120

тыс.д.е.; (150 тыс. д.е. ∙ 80 /100).

Задача 1. Страховая оценка объекта страхования в

 2002 году равна 10000 рублей. Договор страхования 

заключен на страховую сумму 8 000 рублей. Ущерб составил

 4 000 рублей. Определить сумму страхового возмещения.

Решение:

S= 8 000

W= 10 000

T = 4 000

Q = ?

Дана система страхования является системой 

пропорциональной ответственности. Сумму страхового

 возмещения определяем по формуле:

Q = T × S/ W,

где Q – страховое возмещение, S – страховая сумма 

по договору, W – стоимостная оценка объекта страхования,

 Т – фактическая сумма ущерба.

Q=4 000 × 8 000/10 000=3 200 рублей

Ответ: сумма страхового возмещения 3 200 рублей

Задача 2. Страховая оценка объекта страхования составляет 

98 000 рублей. Договор страхования заключен на страховую 

сумму 60 000 рублей. Ущерб составил 35 %. Определить сумму 

страхового возмещения.

Решение:

S= 60 000 – страховая сумма по договору

W= 98 000 – стоимостная оценка объекта страхования

T = 35% – фактическая сумма ущерба

Q = ? – страховое возмещение

Дана система страхования является системой

 пропорциональной ответственности. Сумму страхового возмещения 

определяем по формуле:

Q = T × S/ W,

Найдем сумму ущерба:

Т = 98 000 × 0,35 = 34 300 рублей,

Тогда сумма страхового возмещения:

Q =34 300 × 60 000/98 000= 21 000 рублей

Ответ: сумма страхового возмещения 21 000 рублей

Задача 3. Страховая оценка имущества составила 100 000 рублей.

 Страховая сумма по договору страхования равна 80 000 рублей. 

Ущерб составил 40 000 рублей. Заключен договор страхования

 по системе 1 риска. Определить сумму страхового возмещения.

Решение:

S= 80 000 – страховая сумма по договору

W= 100 000 – стоимостная оценка объекта страхования

T = 40 000 – фактическая сумма ущерба

Q = ? – страховое возмещение

Страховое возмещение высчитывается по системе 1 риска. При

 данной системе предусматривается выплата возмещения в размере 

ущерба, но в пределах страховой суммы.

S ≥ Q = T,

В данном случае сумма ущерба меньше страховой суммы. Поэтому 

Q = T = 40 000 рублей

Ответ: сумма страхового возмещения 40 000 рублей

Задача 4. Страховая оценка имущества составила 100 000 рублей.

 Страховая сумма по договору страхования - 80 000 рублей.

 Ущерб составил 90 000 рублей. Определить сумму страхового 

возмещения, если заключен договор страхования по системе 1 риска.

Решение:

S= 80 000 – страховая сумма по договору

W= 100 000 – стоимостная оценка объекта страхования

T = 90 000 – фактическая сумма ущерба

Q = ? – страховое возмещение

Страховое возмещение высчитывается по системе 1 риска. 

При данной системе предусматривается выплата возмещения

 в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.

если  S ≤ T,  то Q = S,

В данном случае сумма ущерба выше страховой суммы. Поэтому 

Q = S = 80 000 рублей

Ответ: сумма страхового возмещения 80 000 рублей

Задача 5. Страховая оценка имущества составила 100 000 рублей. 

Страховая сумма по договору страхования - 80 000 рублей. Ущерб

 составил 40 000 рублей. Определить сумму страхового возмещения,

 если заключен договор страхования по системе по

 восстановительной стоимости.

Решение:

S= 80 000 – страховая сумма по договору

W= 100 000 – стоимостная оценка объекта страхования

T = 40 000 – фактическая сумма ущерба

Q = ? – страховое возмещение

Страховое возмещение высчитывается по системе восстановительной 

стоимости. При данной системе предусматривается выплата возмещения

 по стоимости нового имущества соответствующего вида,

 износ имущества не учитывается.

Q = W

Q = W = 100 000 рублей

Ответ: сумма страхового возмещения 100 000 рублей

Задача 6. Страховая оценка имущества составила 100 000 рублей.

 Страховая сумма по договору страхования - 80 000 рублей. Ущерб 

составил 40 000 рублей. Определить сумму страхового возмещения, 

если в договоре имеется клауза: «Свободно от 10 % страховой суммы».

Решение:

S= 80 000 – страховая сумма по договору

W= 100 000 – стоимостная оценка объекта страхования

T = 40 000 – фактическая сумма ущерба

Фу = 10% - франшиза условная

Q = ? – страховое возмещение

При наличии в договоре страхования клаузы «свободно от Х процентов» 

(условной франшизы) страховщик освобождается от ответственности 

за ущерб не превышающий установленной суммы в процентах, и должен

 возместить его полностью, если ущерб больше суммы франшизы.

Т < Фу  ≥ Q = 0

Т > Фу  ≥ Q ≠ 0

Посчитаем размера франшизы в рублях:

Фу =80 000 × 0,1 = 8 000 рублей

Сумма ущерба больше франшизы, поэтому 

Q = Т = 40 000 рублей

Ответ: сумма страхового возмещения 40 000 рублей.

Задача 7. Страховая оценка объекта страхования составил

а 100 000 рублей. Страховая сумма по договору страхования - 80 000

 рублей. Ущерб составил 6000 рублей. Определить сумму страхового

 возмещения, если в договоре имеется клауза: «Свободно от 10 % 

страховой суммы».

Решение:

S= 80 000 – страховая сумма по договору

W= 100 000 – стоимостная оценка объекта страхования

T = 6 000 – фактическая сумма ущерба

Фу = 10% - франшиза условная

Q = ? – страховое возмещение

Т < Фу  ≥ Q = 0

Т > Фу  ≥ Q ≠ 0

Посчитаем размера франшизы в рублях:

Фу =80 000 × 0,1 = 8 000 рублей

Q = 0, так как Т < Фу  

Ответ: сумма страхового возмещения 0 рублей.

Задача 8. Страховая оценка объекта составила 100 000

 рублей. Страховая сумма - 80 000 руб¬лей. Ущерб составил

 40 000 рублей. Определить сумму страхового возмещения при 

клаузе в договоре: «Свободно от первых 10 % страховой суммы».

Решение:

S= 80 000 – страховая сумма по договору

W= 100 000 – стоимостная оценка объекта страхования

T = 40 000 – фактическая сумма ущерба

Фб = 10% - франшиза безусловная

Q = ? – страховое возмещение

При наличии в договоре страхования клаузы «свободно от 

первых Х процентов» (безусловной франшизы) Х процентов 

всегда вычитается из страхового возмещения не 

зависимо от величины ущерба. 

Q = Т × S/W – Фб

Посчитаем размера франшизы в рублях:

Фб =80 000 × 0,1 = 8 000 рублей

Значит

Q = 40 000 × 80 000/100 000 – 8 000 = 24 000 рубля

Ответ: сумма страхового возмещения 24 000 рубля.