Контрольные вопросы

1. В чем сходство и отличия страхования ответственности от страхования имущества и личного страхования?

2. Чем отличается гражданская ответственность от профессиональной ответственности?

3. Кто такие «третьи лица»?

4. Почему отдельные виды страхования гражданской ответственности проводятся в обязательной форме?

5. В каких видах страхования ответственности допустимо проведение упрощенного андеррайтинга без осмотра?

6. Что является основной целью андеррайтинга при страховании ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты?

Рекомендуемая литература Основная

1. Архипов А.П. Страховое дело. Учебное пособие. Изд. 2  М., МЭСИ, 2005. 356с., гл.6.

2. Теория и практика страхования. Учебное пособие (под общей редакцией Турбиной К.Е.)  М.: Анкил, 2003  704с.

3. Шевчук А.В., Плешков А.П. Автотранспортное страхование (от истоков до современности)  М.: АНСЕЛ-ПРЕСС, 2001.  448с.

4. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности. Справочник.  М.: Финансы и статистика, 1999 г.  352с.

Дополнительная

1. Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании  М.: Финансы и статистика, 2003.  128с.

2. Амелина М.Е., Иойрыш А.И., Мочанов А.С. Страхование гражданской ответственности за ядерный ущерб  М.: Издат, 2000.  150с.

3. Архипов А.П. О страховой защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций // Финансы.  2000.  № 3  С.36-40.

4. Бесфамильная Л.В., Цыганов А.А. Российские страховые компании: страхование ответственности за качество продукции // Финансы.  2001, №1  С.37-42

5. Кофф Г.Л., Чеснокова И.В. Информационное обеспечение страхования от опасных природных процессов.  М.: Полтэкс, 1998.  156с.

Глава 9. Андеррайтинг в страховании

предпринимательских рисков

9.1. Особенности страхования предпринимательских рисков

Обычно под предпринимательским понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

Предпринимательский риск имеет объективную основу  неопределенность внешней среды по отношению к предпринимательской деятельности и субъективную  ошибки в планировании, в принятии решений.

Неопределенность и риск в предпринимательской деятельности играют очень важную роль, заключая в себе противоречие между планируемым результатом предпринимательской деятельности и фактически достигнутым и являясь одним из источников развития этой деятельности.

Предпринимательский риск  оборотная сторона экономической свободы, своеобразная плата за нее. Свободе одного предпринимателя сопутствует одновременно и свобода других предпринимателей, следовательно, конкуренция между ними. Справедливо считается: кто не рискует, тот не выигрывает. Для получения прибыли предприниматель вынужден осознанно пойти на принятие рискованного решения. Оценка предпринимателей своих рисков показана на рис. 9.1.³⁵

Рис. 10.1. Основные риски, угрожающие предпринимателям (по их оценкам)

Рис. 9.1. Структура предпринимательских рисков глазами предпринимателей

Как мы видим, разнообразие предпринимательских рисков очень велико  от утраты имущества и финансов до колебаний экономической конъюнктуры и изменений в законодательстве. Однако у них есть общая особенность, выделяющая их из общего понятия риск  это субъективность, отражающая влияние на степень риска личных человеческих качеств предпринимателя. Пожар может случиться на любом предприятии, но с большей вероятностью он случится там, где предприниматель, в погоне за сверхприбылью, пренебрегает правилами пожарной безопасности. Поэтому при андеррайтинге предпринимательских рисков главное  отделить объективные факторы риска от субъективных, спекулятивных, которые зависят от личности предпринимателя. Такие субъективные риски на страхование, как правило, не принимаются.

Основной причиной страхования для малого и среднего бизнеса пока остается обязательное страхование, прописанное по закону (например, для выдачи лицензии соответствующим органом). На втором месте стоят потребность в защите имущества на случай непредвиденных событий и требования партнера: банка, контрагента, арендодателя.

Под страхованием предпринимательских рисков обычно понимается страхование рисков убытков, дополнительных расходов и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами и изменений условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 929 ГК). Объектом страхования являются материальные интересы страхователя, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности для получения прибыли. Страховую сумму по договорам страхования предпринимательских рисков обычно устанавливают в пределах финансовых вложений в предпринимательскую деятельность, а тарифы зависят от вида этой деятельности и могут достигать 1520% страховой суммы. Страхователь предъявляет свидетельства о своей регистрации, лицензии, патенты и подробные сведения об ожидаемых условиях предпринимательской деятельности, доходах и расходах, контрагентах, заключенных контрактах и других существенных обстоятельствах.

Страхование предпринимательских рисков стало следствием, с одной стороны, расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой  результатом развития новых видов страхования поручительства и гарантий. Разновидности страхования предпринимательских рисков подразделяются в зависимости от стадий кругооборота средств в процессе товарного производства: денежной, связанной с вложениями капитала (страхование инвестиций и финансовых гарантий); производственной, связанной с созданием новой продукции (страхование различного имущества и личное страхование персонала, страхование гражданской ответственности, страхование убытков от перерывов в производстве) и товарной, выражающейся в реализации готовой продукции и ее оплате (страхование ответственности по договорам, в том числе и за некачественную продукцию, рисков неплатежа по экспортным, или товарным, кредитам). Помимо перечисленных рисков страхуются риски ответственности руководства предприятия перед его владельцами, связанные с возможными ошибками в принятии решений, нанесших ущерб владельцам. Страхование предпринимательских рисков является комплексным, включающим, в различных сочетаниях, страхования имущества, страхования ответственности и личного страхования.

.В соответствии со ст.933 ГК по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.