7.2.3. Стандартный андеррайтинг в страховании недвижимого имущества

Стандартный андеррайтинг проводится, как правило, продавцом (страховым агентом) при условии заявления на страхование стандартных рисков. Проведение стандартного андеррайтинга возможно только в случае заполнения всех пунктов заявления страхователем и правильного оформления описи имущества. Если от страхователя по каким-либо причинам не могут быть получены сведения, которые должны быть отражены в заявлении и описи, то заявление на страхование передается на рассмотрение андеррайтеру для индивидуального андеррайтинга. Исходными документами для проведения стандартного андеррайтинга являются:

1)заявление-вопросник по страхованию имущества юридических лиц (с приложениями);

2) опись имущества, заявляемого на страхование;

3) иные документы, определяемые андеррайтерской политикой.

Результатом рассмотрения продавцом указанных документов должно стать четкое понимание следующего:

 какое именно имущество и от каких рисков принимается на страхование;

 имеет ли страхователь (выгодоприобретатель) законный имущественный интерес в сохранении имущества;

 правильно ли определена ли страховая стоимость имущества;

 к какому виду производственной деятельности относится деятельность страхователя;

 каковы конкретные условия эксплуатации и содержания имущества;

 наличие обремений имущества обязательствами перед третьими лицами (кредиторами, государством и др.);

 наличие факторов, увеличивающих риск;

 срок страхования.

Только при наличии ответов на эти вопросы возможно провести оценку соответствия заявленного объекта и страхового покрытия критериям стандартности риска.

Критерии стандартности риска – набор условий страхования, соответствующих правилам страхования и уровня рисков, соответствующих тарифному руководству страховщика.

Критерии, предъявляемые к объектам страхования:

Имущество страхователя и его расходы, заявленные на страхование, должны соответствовать требованиям правил страхования (условиям страхового продукта). В отношении заявленного имущества (предмета) должны выполняться условия:

 имущество находится в исправном (работоспособном) состоянии и используется по функциональному назначению, нормативный срок его эксплуатации (срок годности для товаров) не истекает до окончания срока действия договора страхования, реальный физический износ не превышает установленного уровня (например, физический износ не более 60%);

 условия эксплуатации имущества соответствуют требованиям нормативно-технической и эксплуатационной документации (строительные, монтажные и пусконаладочные работы выполнены квалифицированными специалистами; обеспечены необходимые климатические условия и требования по пожарной безопасности, электробезопасности, молниезащите и т.п.);

 принимаются все необходимые меры заботливости и осмотрительности по сбережению объекта;

 не ведутся строительные работы, связанные с реконструкцией или капитальным ремонтом недвижимого имущества;

 движимое имущество постоянно находится на территории страхования.

Критерии, предъявляемые к страховому покрытию: заявленные риски по сути и формулировкам соответствуют залицензированным правилам страхования. При заключении договора страхователь может выбирать те риски, которые представляются ему наиболее актуальными. Большинство страховщиков ставят обязательным условием включение в договор страхования риска «пожар».

Критерии, предъявляемые к страховой стоимости и страховой сумме: страховая сумма не должна превышать установленный лимит.

Критерии, предъявляемые к месту нахождения имущества:

 на месте нахождения имущества не должно быть источников дополнительной опасности;

 недвижимое имущество размещено на территории, неподверженной повышенной сейсмоопасности, обвалам, оползням, селям, оседания грунта, наводнениям и иным природным и геофизическим факторам, повышающим риск;

 здание, сооружение, помещение оборудовано средствами пожаротушения и системами пожарной сигнализации, предусмотренными нормативными документами;

Имущество, которое временно или длительно находится вне согласованного места страхования (например, внешние склады), может быть застраховано там, где оно находится, по отдельному договору.

Критерии, предъявляемые в отношении безопасности имущества:

 исключается или существенно затруднен несанкционированный доступ к объекту (кроме объектов, предназначенных для массового использования);

 наличие на окнах первого и цокольного этажей решеток или защитных жалюзи (для витрин допускается отсутствие решеток (жалюзи), если установлена охранная сигнализация с датчиками на всех стеклах);

 круглосуточное присутствие на территории страхования персонала или охраны (сторожей) с периодическими обходами территории либо наличие систем охранной сигнализации или систем видеонаблюдения с выводом на пульт с постоянным контролем.

Для объектов мелкооптовой и розничной торговли (павильоны, палатки, ларьки, киоски и другие аналогичные объекты) необходимо выполнение условий:

 наличие на окнах и витринах решеток или защитных жалюзи;

 на дверях должны быть установлены врезные (накладные) замки.

Имущество, находящееся на открытых площадках, по риску «кража со взломом» обычно не страхуется.

К складским зданиям и помещениям применяются дополнительные критерии стандартности:

 размещение и содержание складов и прилегающих территорий, хранение материальных ценностей должны соответствовать требованиям строительных норм и правил, правилам пожарной и санитарной безопасности;

 складские помещения, предназначенные для хранения горючих веществ, материалов, продукции, сырья или негорючих в горючей упаковке должны быть отделены от других помещений противопожарными стенами, перегородками, перекрытиями;

 складские помещения должны быть оборудованы системами автоматической пожарной сигнализации, автоматического пожаротушения и системами охранной сигнализации в соответствии с установленными нормами

Для всех складских объектов является обязательным требование о запрете курения на их территории.

Территория нефтебаз (складов), наливных и перекачивающих станций должны быть ограждены заборами высотой не менее 2 м. Обвалования вокруг резервуаров должны находиться в исправном состоянии, площадки внутри обвалований засыпаны песком. Хранение каких-либо других веществ, материалов и оборудования в складах для легковоспламеняющихся (ЛВЖ), горючих и других пожароопасных жидкостей (ГЖ) и газов не разрешается.

Требования к складам для хранения сельскохозяйственной продукции:

 скирды (стога), навесы и штабели грубых кормов должны располагаться на расстоянии не менее 15 м от ЛЭП, не менее 20 м – от дорог и не менее 50 м – от зданий и сооружений;

 площадки для хранения скирд (стогов) должны быть опаханы по периметру шириной не менее 4 м;

 зерносклады должны размещаться в отдельно стоящих зданиях, контроль за температурой зерна должен производиться через каждые 2 часа.

Принятие на страхование складов для хранения взрывчатых, радиоактивных и сильнодействующих ядовитых веществ и складов для их хранения производится на условиях индивидуального андеррайтинга.

На основе проведенного анализа индивидуальных особенностей заявленного на страхование имущества и рисков продавец делает заключение об их соответствии критериям стандартности и о возможности заключения договора страхования на стандартных условиях.

Если имущество или заявленные страхователем условия его страхования не соответствуют каким-либо критериям стандартности риска, то заявление на страхование передается на рассмотрение андеррайтеру для индивидуального андеррайтинга.

В обязательном порядке на индивидуальный андеррайтинг передается заявление при несоответствии мер пожарной безопасности установленным нормативным требованиям.

При выполнении критериев стандартности рисков определяются поправочные коэффициенты и страховой тариф из тарифного руководства, рассчитывается страховая премия и заключается договор страхования.

Примерные значения тарифов приведены в табл. 7.4 и 7.5.

Таблица 7.4

Базовые тарифы при страховании зданий и сооружений

Предмер страхования	Значение тарифа (% страховой суммы) в зависимости от безусловной франшизы
	франшиза 0,2%	франшиза 0,1%	без франшизы
Здание, включая отделку помещений	0,12	0,14	0,16
Дополнительная отделка, включая инженерное оборудование и коммуникации	0,16	0,18	0,21
Оборудование (производственно-технологическое, торговое, офисное)	0,14	0,16	0,19
Товарные запасы	0,17	0,19	0,23
Дополнительное покрытие:
Гражданская ответственность	0,30
Перерыв в коммерческой деятельности (текущие расходы)	0,35
Риск повреждения имущества в результате террористических действий	0,10

Таблица 7.5

Поправочные коэффициенты к базовым тарифным ставкам

Результаты анализа рисков	к тарифу по страхованию имущества	к тарифу по дополнительному покрытию
		Гражданская ответствен-ность	Перерыв в коммерческой деятельности
Охрана объекта
Отсутствие круглосуточной физической охраны объекта страхования	1,00	1,00
Противопожарная безопасность
Отсутствие противопожарной сигнализации	1,15	1,15
Наличие автоматической системы пожаротушения и противопожарной сигнализации	0,90	1,00
Использование оборудования - источника опасности (печи, сушильни, источники огня или искр)	1,20	1,20
Хранение, использование легковоспламеняющихся или взрывоопасных товаров и материалов	1,35	1,35
Характеристики зданий (помещений, в которых находится страхуемое имущество)
Наличие примыкающих к зданию (где находится страхуемое имущество) иных зданий, конструктивные элементы которых выполнены из горючих материалов	2,00	2,00
Размещение товаров и оборудования на открытой площадке (применяется к тарифу по страхованию товаров или оборудования)	1,00	1,00
Здание (помещение) из дерева, стекла или пластика; деревянные перекрытия	1,30
Подвальные (полуподвальные) помещения (находятся в страхуемом здании и/или в них расположено страхуемое имущество – товары, оборудование)	1,00	1,10	1,00
Прочие коэффициенты
Отсутствие страховых случаев в предыдущий период страхования (не менее 1 года)	0,95
Наличие аварий, пожаров, краж и других случаев, преступлений третьих лиц в отношении страхуемого имущества за последние три года	1,10
Последний капитальный ремонт здания (строения) проводился более 30 лет назад	1,30
Последняя замена инженерных систем проводилась более 15 лет назад	1,30

Страховая премия по договору страхования рассчитывается по каждому конкретному объекту или однородной группе объектов, которые будут застрахованы. Расчет выполняется на основе тарифного руководства.