Рекомендуемая литература

Основная

1. Николенко Н.П. Реинжиниринг во имя клиента.  М.: Издательский дом «Страховое ревю», 2003.  174с.

2. Шинкаренко И.Э. Андеррайтинг как конкурентное преимущество // Страховое дело. 2004. №3  С.20-24.

Дополнительная

1. Большой экономический словарь / Под ред. Азрилияна А.Н.  М., 2002

Глава 6. Андеррайтинг в личном страховании

6.1. Особенности личного страхования

К личному страхованию могут быть отнесены:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование выезжающих за границу.

По объему страховых взносов среди видов личного страхования в развитых странах лидируют страхование жизни, включая пенсионное и медицинское страхование, доля которых составляет до 85% его объема. В структуре расходов на страхование среднего жителя высокоразвитых стран расходы на страхование жизни и медицинское страхование составляют 6070% и изменяются в разных странах от $1000 до $4000 в год. В России основную долю суммарной страховой премии по личному страхованию пока составляют платежи работодателей по обязательным видам социального страхования.

Страхование жизни, наряду с пенсионным страхованием, является важнейшим показателем общего уровня развития национальной экономики. В странах Европейского Союза, США и Японии инвестиционные возможности страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни и концентрирующих на длительные сроки средства населения, значительно превосходят инвестиционные возможности банков.

Размер страховой суммы в личном страховании не ограничен и определяется, главным образом, финансовыми возможностями оплатить страховой взнос. Самую крупную сумму по страхованию человеческой жизни  14 миллионов долларов  получила в 1971 году семья некоего канадского фермера Джорджа Мюллера, который 14.11.70 погиб на собственном ранчо, защищая свои владения от хулиганов.²³

Процесс старения населения воздействует на состав и структуру рабочей силы, структуру производства и потребления, но особенно  на социальное обеспечение. Во многих развитых странах старение населения остро ставит проблему поиска новых, негосударственных источников финансирования пенсионного обеспечения. Широко используются принципы социального партнерства, когда взносы на будущую пенсию платят сами работники, их работодатели и государство.

Личные виды страхования тесно связаны с жизненным циклом человека. В юности и в период активной жизни более востребовано страхование от несчастных случаев, в зрелом возрасте  страхование жизни как одна из основ дальнейшего финансового благополучия, в старости  пенсионное страхование. В течение всей жизни  медицинское страхование. Медицинское страхование и страхование от несчастных случаев часто объединяют в одну подотрасль  страхование здоровья.

По природе страхуемых рисков личное страхование разделяется на две большие группы:

а) накопительное страхование (смешанное страхование жизни  на случай смерти в течение договора страхования или дожития до окончания договора, пенсионное страхование);

б) личное рисковое страхование (страхование жизни на случай смерти от любой причины, страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование выезжающих за границу).

Личное страхование выполняет наиболее важную социальную функцию среди других отраслей страхования. Личное страхование, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

В отличие от других отраслей личное страхование наиболее подвержено негативному влиянию инфляции, которая и явилась одной из важнейших причин его упадка в современной России. Однако проводимая реформа государственного пенсионного обеспечения, введение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, ожидаемые изменения в системе обязательного медицинского страхования должны послужить стимулом для развития добровольных видов личного страхования, дополняющих государственное социальное обеспечение.

В страховании от несчастных случаев страховое обеспечение производится в денежной форме, в медицинском страховании и страховании выезжающих за рубеж,  как правило, в натуральной  в виде медицинской и сервисной помощи.

Страхование от несчастных случаев и медицинское страхование проводятся в обязательной и добровольной формах.

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.

1. Покры­вает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является уплата страховых взносов работодателем. Проводится оно в силу Федерального закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.98 №125-ФЗ Федеральным фондом социального страхования. Страхователями являются все работодатели, а застрахованными  лица наемного труда. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

 пособие по временной нетрудоспособности;

 единовременную страховую выплату (ее размер ежегодно пересматривается, в 2004г.  30 тыс. руб.);

 ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера потерян­ного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

 оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход, протезирование и т. п.

Размеры тарифов страховых взносов невелики и определяются упомянутым законом для различных отраслей в зависимости от фактического уровня травматизма и безопасности условий труда. Эти взносы уплачиваются вместе с взносами по обязательному социальному страхованию.

2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. При этом из бюджета производятся только страховые выплаты на лицевые счета застрахованных на основе представленных уполномоченными страховыми компаниями сведений о страховых случаях.

3. Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой, в сумме не более 120 минимальных оплат труда (на дату приобретения проездного документа). При получении травмы или увечья размер страхового обеспечения рассчитывается пропорционально тяжести полученных телесных повреждений. Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачи­вают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке билета и обычно не подозревают, что при этом застраховались. Страховщиками выступают страховые компании, имеющие соответствующие лицензии. Ожидается отмена обязательного страхования пассажиров и замена его обязательным страхованием ответственности перевозчиков. Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверждаются страховым надзором и согласуются с Минтрансом России. Большую часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий перевозчика, средства которого направляются на цели повышения безопасности перевозок, поэтому оставшихся средств недостаточно для страховых выплат. В связи с этим ожидается отмена обязательного страхования пассажиров и замена его обязательным страхованием ответственности перевозчиков.

Обязательное медицинское страхование по уровню и объему сервиса схоже с государственной медициной, но несет новые обязательства, а значит, предполагает ответственность перед клиентом.

В соответствии с законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 29.05.2002 № 57-ФЗ, от 23.12.2003 № 185-ФЗ) медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Сейчас ОМС проводится без риска, в пределах выделенных фондами ОМС средств, и поэтому утратило страховую природу, однако в ходе планируемой реформы ожидается введение рисковой составляющей.

В силу всеобщности и фиксированных значениях тарифов обязательное страхование от несчастных случаев и ОМС не требуют андеррайтинга.

В заключении приведем некоторые общие соображения по поводу андеррайтинга при страховании здоровья (Health Insurance Underwriting). Это процедура индивидуальной оценки страхового риска для обоснования решения о принятии данного риска на страхование или об отказе в страховании, а также об условиях его принятия на страхование. Правильно организованная процедура андеррайтинга - важный фактор эффективности операций страхования здоровья  уменьшает неблагоприятную селекцию рисков для страховой компании (антиселекцию) и позволяет провести благоприятный для страховщика отбор (селекцию) рисков. Источники андеррайтинговой информации для страхования здоровья (анкета в заявлении о приёме на страхование, медицинские отчёты лечащих врачей, специальные анкеты и т.д.), а также своеобразие риска и страховых продуктов накладывают определённые ограничения на использование этих источников как по составу запрашиваемой информации, так и в связи с особенностями использования разных источников получения информации.

Процедуры принятия андеррайтинговых решений по договорам страхования здоровья высокоспециализированные. Наряду с инструментами андеррайтинга, характерными для страхования жизни, используются специальные инструменты, например, изменение периода отсрочки. Поэтому обсуждение процедур андеррайтинга для разных видов страхования важная составляющая исследований особенностей страхования здоровья. Вместе с тем имеются общие свойства процессов андеррайтинга, характерные для всех видов страхования и отличающиеся от соответствующих черт других видов личного страхования, в первую очередь, страхования здоровья  анализ таких рисков более сложен, т.к. имеется достаточно большой разброс в причинах возникновения страхового случая, в размерах ущерба и, возможно, в разных типах покрытия.

Это требует более осторожного и внимательного анализа имеющейся информации, более широкого использования дополнительных источников информации, учёта особенностей страховых услуг; использование сложных методов обработки информации, что обусловлено значительными различиями услуг по страхованию здоровья по сравнению со страхованием жизни, различиями в причинах возникновения страховых случаев и особенностях лечения, а также в необходимости учёта продолжительности лечения болезни и региональных географических колебаний статистических данных. Необходимо учитывать важное влияние субъективных факторов на размер ущерба и продолжительность выплат, что может проявляться в некоторой субъективности определения как самого болезненного состояния, так и методов лечения, что влияет на процедуру андеррайтинга. Застрахованный и выгодоприобретатель, как правило, одно лицо, поэтому больше внимания следует уделять финансовому андеррайтингу. Как и в других видах личного страхования, при страховании здоровья андеррайтинг групповых договоров имеет свои особенности. Это связано с большей однородностью рисков, покрываемых страхованием, и значительным объемом информации, которую следовало бы обработать при обычной процедуре андеррайтинга, следовательно, и стоимостью данной процедуры. Поэтому в случае групповых схем андеррайтинг упрощается, что выражается в упрощении процедуры сбора и обработки информации, в использовании лимитов свободного покрытия, т.е. набора условий (в первую очередь, на страховые суммы), при которых андеррайтинг по групповым договорам не проводится, в проведении группового андеррайтинга, т.е. анализа принимаемых на страхование рисков на основе общей информации о группе, а не индивидуальных данных по ее членам.

Все перечисленное выше предъявляет высокие требования к квалификации андеррайтеров. Особое внимание следует уделить определенной формализации действий при принятии решений на основе специальных руководств, чтобы снизить риск принятия неправильного решения. Такие руководства создаются крупными перестраховочными компаниями с большими портфелями рисков из разных стран мира. Эти руководства всесторонне обоснованы; их подготовке предшествуют широкие исследования с привлечением информации по портфелю соответствующей компании и статистики из других источников. Эффективная андеррайтинговая процедура требует развития первичными страховщиками собственных информационных систем.