7.2.2. Предстраховая экспертиза недвижимого имущества

Предстраховая экспертиза является важнейшим этапом андеррайтинга имущественных комплексов. От ее качества зависит успех всех последующих этапов заключения и исполнения договора страхования.

В страховой практике приемы и методы предстраховой экспертизы (андеррайтинга) разделяются на две большие группы:

 стандартная предстраховая экспертиза для массовых видов страхования (частные жилые дома и квартиры, домашнее имущество, автомобили и т.п.);

 индивидуальная предстраховая экспертиза для сложных объектов, имущественных комплексов производственного назначения и т.п.

Договоры страхования имущества заключаются на основании письменного заявления страхователя, в котором он должен сообщить обо всех ему известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору и ответить на все поставленные страховщиком вопросы.

Предварительная экспертиза начинается с изучения заявления и приложенных к нему документов. При страховании сложных имущественных комплексов это могут быть материалы проектной документации, акты межведомственной комиссии о приеме в эксплуатацию объекта, другие документы.

В проектной документации имеется информация на основе графических и текстовых материалов, определяющих объемно-планировочные, конструктивные и технические решения объектов. При ознакомлении с документами предприятия необходимо обратить внимание, имеются ли предписания государственных органов, осуществляющих контроль в области градостроительства и промышленной безопасности.

Проверка вещных прав (страхового интереса) проводится по документам, подтверждающим права собственности (владения, пользования):

 акт (свидетельство) о приватизации жилых помещений в индивидуальную, долевую, общую собственность, зарегистрированный в органах юстиции (нотариусом);

 свидетельство о регистрации собственности жилое помещение;

 договор купли-продажи, дарения, мены;

 свидетельство о праве на наследство, заверенное нотариусом;

 свидетельство о государственной регистрации прав;

 договор ренты и пожизненного содержания с иждивением, заверенный нотариусом;

 свидетельство о государственной регистрации прав.

 свидетельство на право собственности на землю (для отдельного здания);

 разрешение инспекции государственного архитектурно-строительного надзора администрации района на выполнение строительно-монтажных работ или акт приемки в эксплуатацию жилого (усадебного, дачного, садового) дома, утвержденный администрацией района;

 свидетельство о государственной регистрации прав собственности на недвижимое имущество, расположенного на земельном участке;

 технический паспорт на строение.

 свидетельство о регистрации предприятия, выписка из ЕГРЮЛ;

 свидетельство о регистрации предпринимателя без образования юридического лица;

 договор купли-продажи, лизинга, аренды, документы бухучета (для имущества).

При необходимости осмотра предмета страхования составляется план осмотра на основании сведений об объекте, предварительно полученных от страхователя, например, из заявления на страхование.

В план ознакомления с предприятием, производством необходимо включить получение (уточнение) следующих сведений:

1. Общие сведения об объекте страхования: место нахождения объекта, его наименование (перечень имущества), назначение, год постройки (ввода в эксплуатацию, приобретения), количество этажей, общая площадь, год проведения капитального ремонта или реконструкции, техническое состояние.

2. Сведения о числе работающих на производстве, количестве смен, графике работы, задачах производства, выпускаемой продукции и ее характеристиках, применяемых материалов и сырье.

3. Характеристика цехов, участков, мастерских, установок, складов по категориям пожарной опасности, наличие взрывопожароопасных производств (цехов, участков и др.) и лицензии на их эксплуатацию, соблюдение пожарной безопасности на предприятии (по актам Госпожнадзора).

4. Особенности производства продукции:

 применяемые технологические процессы, максимальное давление и температура;

 наличие участков деревообработки, переработки искусственных материалов, бумаги, работы с химическими растворителями, гидравлическими жидкостями и т. п.;

 наличие взрывопожароопасных производств (цеха, участки, и др.), наличие сертификации технических устройств, применяемых на данных производствах, а также лицензии на их эксплуатацию;

 характеристика пожарной опасности технологических процессов производства.

5. Характеристика основных конструктивных элементов строений на территории объекта: фундаментов, материалов стен, материалов крыши и кровли, перекрытий, отделки, их физический износ.

6. Характеристики технологического оборудования (тип, наименование, степень электро и гидрозащищенности, пожаробезопасности и т.п.).

7. Характеристика инженерного оборудования, включая: систему водоснабжения, систему электроснабжения, систему отопления, систему газоснабжения, вентиляции, отделки помещений (потолков, стен, полов, окон, дверей, прочее).

8. Организация службы пожарной безопасности по контролю противопожарного состояния предприятия:

 наличие журнала на проведение огневых работ,

 наличие инструкции о мерах пожарной безопасности;

 состояние водоснабжения объекта для целей пожаротушения;

 состояние дорог, наличие и состояние подъездов для пожарных автомобилей к объектам;

 наличие на предприятии организационных противопожарных мероприятий:

а) приказа, определяющий порядок организации пожаротушения на объекте силами работников предприятия,

б) плана тушения пожара;

 защита объектов средствами пожаротушения, пожарной автоматики, средствами связи;

 молниезащита объектов предприятия;

 информация о случаях возгорания (пожара) имевшихся в прошлом (обстоятельства, причины, понесенный ущерб, мероприятия).

9. Организация, состояние и надежность обеспечение объекта (предприятия) тепло- и электроснабжением, особенно технологических процессов. Состояние энергоснабжения объекта по актам Энергонадзора. Проверяется наличие акта о замере сопротивления изоляции токоведущих частей силового и осветительного оборудования объекта.

10. Организация техники безопасности на объекте, наличие на предприятии журналов инструктажа по технике безопасности,

11. Случаи нарушений правил пожарной безопасности, иных правил безопасности, отраженные в актах проверки госнадзорных органов. Случаи возгорания, имевшиеся в прошлом (обстоятельства, причины, понесенный ущерб, мероприятия).

12. Характеристика складов:

 удобство подъезда (для пожарного транспорта);

 размер складских помещений – высота, ширина, длина, ширина проходов;

 материал пола стен, крыши, наличие окон и аварийных выходов;

 тип складируемых продукции, сырья, материалов, наличие легковоспламеняющихся и горючих веществ;

 порядок складирования (стеллажи, ящики, шкафы и т.п., внутрискладской транспорт и механизмы, в т.ч. погрузочно-разгрузочные);

 наличие и конструкция системы вентиляции (приточная, вытяжная, автоматика и т.п.);

 наличие охраны, охранных систем;

 наличие систем и технических средств пожаротушения.

13) наличие договоров залога или иных обременений заявленного на страхование имущества.

При страховании крупных предприятий с целью получения полной информации по объектам страхования целесообразно использовать отчет независимой экспертной организации. В отчете дается заключение о стоимости объектов, предлагаемых для страхования, а также дает технологический обзор производства, показываются особенности функционирования объектов, дается характеристика выпускаемой продукции и др. Отчет дает Страховщику возможность выделить объекты и производство с повышенной опасностью, которым необходимо уделить внимание при непосредственном осмотре объектов, предлагаемых на страхование.

При страховании простых объектов план предстраховой экспертизы упрощается исходя из особенностей объекта и применяется ее стандартный вариант, в котором эксперт ограничивается анализом заявления на страхование и, при необходимости, осмотром предмета страхования главным образом, с целью убедиться в его наличии и оценить степень подверженности рискам. Например, при страховании электронного оборудования основное внимание уделяется уделять вопросам защищенности оборудования от скачков напряжения и силы тока, от разрядов статического электричества.

Для общей оценки риска рекомендуется следующий подход.

а) осознание (выделение) опасности, способной при определенных обстоятельствах принести убытки предприятию;

б) идентификация риска  выявление источников опасностей (факторов повышения риска);

в) выявление отклонений характеристик объекта, отклонений в условиях эксплуатации, технологии производства от нормативных требований;

г) прогноз возможных последствий.

Анализ риска должен дать ответы на три основных вопроса:

1) что плохого может произойти? (Идентификация опасностей);

2) как часто это может случаться? (Анализ частоты);

3) Какие могут быть последствия (убытки)? (Анализ последствий).

Результаты предварительного анализа дают возможность определить, какие элементы, блоки имущества или процессы в технологической системе производственного комплекса являются концентраторами рисков и требуют более серьезного анализа. В результате идентификации опасностей составляется перечень (список) нежелательных событий, приводящих к аварии, к событию, имеющего признаки страхового случая. Пример оценки риска «пожар» показан в табл. 7.2.

Таблица 7.2.

Риск (опасность)	Источник опасности	Возможные последствия
Пожар	 неисправная электропроводка  нарушение техники безопасности при проведении сварочных работ  курение в местах не установленных приказом (инструкцией)	 повреждение (уничтожение) имущества  травматизм работников

По результатам общей оценки подверженности объекта рискам эксперт определяет совокупность рисков, воздействующих на объект, его «слабые места» и направления его дальнейшего осмотра и изучения с целью количественной оценки вероятности возникновения страховых случаев.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную (страховую) стоимость (ст.947 ГК). Такой стоимостью считается:

 для имущества его действительная стоимость в месте нахождения на день заключения договора страхования;

 для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

При оценке страховой стоимости имущества возникает проблема метода оценки. В рамках стандартов, обязательных к применению субъектами оценочной деятельности, понятие страховой стоимости не раскрыто. Вследствие этого, страховая стоимость может относиться оценщиками к «специальным видам стоимости», условия для определения которой выбирает сам оценщик и указывает в отчете об оценке.

Поскольку п.2 статьи 947 ГК определяет страховую стоимость как «действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования», то согласно же ст.7 Федерального закона «Об оценочной деятельности, в случае использования в нормативном правовом акте термина «действительная стоимость», установлению подлежит рыночная стоимость имущества. Тем не менее, в страховой практике под страховой стоимостью обычно понимается восстановительная стоимость за минусом износа. Используются также:

 балансовая стоимость по данным бухгалтерского учета или учета органом инвентаризации (обычно для объектов жилищного фонда);

 сметная стоимость (по данным договоров строительства, монтажа имущественного объекта);

 договорная стоимость (по данным договоров купли-продажи, поставки и т.п.);

 фактическая стоимость (себестоимость производства при страховании готовой продукции) и другие данные.

Непосредственное применение балансовой стоимости основных средств предприятий по данным бухгалтерского учета нецелесообразно, поскольку эта стоимость обычно занижена. То же касается и данных БТИ, содержащих устаревшие сведения. При использовании балансовой стоимости объектов недвижимости необходимо применять поправочные коэффициенты для учета инфляционного удорожания.

При оценке стоимости товарных (сырьевых) запасов применяются данные о стоимости их приобретения (производства), а также средней (за определенный период времени) или оговоренной со страхователем фиксированной величине этих запасов (остатков). Для более точного определения страховой суммы (при ее значительных величинах) и, соответственно, страховых взносов целесообразно установить максимальный прогнозируемый остаток и корректировать страховую сумму и страховые платежи по периодически получаемым от страхователя данным о фактических максимальных остатках в период страхования.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон, но не свыше страховой стоимости.

В случае страхования рисков убытков от перерыва в производстве (как финансового риска) при оценке страховой стоимости согласовывается со страхователем ожидаемый восстановительный период и уточняется стоимость ежедневного выпуска продукции. Восстановительный период обычно принимается за период ответственности страховщика по выплате возмещения.

При страховании нескольких объектов, имущественных комплексов, многокомпонентных объектов, ответственности по различным направлениям деятельности устанавливается лимит ответственности страховщика по каждому отдельному объекту (его компоненту), отдельному месту хранения (груза, багажа), направлению деятельности. Также оговаривается лимит ответственности страховщика по отдельному страховому случаю, например, в полном объеме ущерба, но не свыше определенной величины (страховой суммы или ее части).

При экспертизе титульных рисков исследуется, как минимум, десятилетняя история возникновения и перехода прав на объекты недвижимости. Особое внимание при экспертизе уделяется изучению возможности:

 обмана со стороны продавца;

 небрежности посредника (риэлтера) к проведению экспертизы прав на жилье, его умысел;

 нарушения требованиям к условиям и форме сделки при ее заключении со стороны органов государственной регистрации, нотариусов, риэлтеров;

 нарушения законодательства, совершенное во время одной из предыдущих сделок купли-продажи с данным объектом;

 нарушений на этапе приватизации жилья;

 продажи недвижимости, запрещенной к передаче в личную собственность;

 ошибки при оформлении документов, подтверждающих право собственности (договор, свидетельство и т. п.), или документов, являющихся основанием для совершения сделки (доверенность, справка и т. п.);

 приобретения собственности, находящейся под арестом, запретом, залогом;

 заключение сделки недееспособным лицом или ограниченно дееспособным гражданином;

 заключение сделки дееспособным гражданином, не способным понимать значение действий и руководить ими;

 заключение сделки неправоспособным юридическим лицом.

Если предварительной экспертизы документов заявителя недостаточно для принятия решения о страховании, то проводится следующий этап  непосредственный осмотр имущественных объектов, заявленных на страхование, для уточнения оценки рисков. При этом особое внимание уделяют следующим обстоятельствам.

По риску пожара:

1) оценка организационных мероприятий по обеспечению пожарной безопасности;

2) оценка технологических решений по пожарной безопасности;

3) анализ противопожарной устойчивости здания (сооружения);

4) оценка выполнения противопожарных мероприятий в системах отопления, электрооборудования, газоснабжения и вентиляции;

5) оценка риска возникновения пожара в зависимости от состояния  электроосвещения и молниезащиты;

7) оценка технических возможностей средств пожаротушения.

Факторы, повышающие риск пожара:

1. Имеются отступления в соблюдении правил пожарной безопасности, в помещениях не установлен противопожарный режим, в том числе:

 не выделены и не оборудованы места для курения;

 не определены места и допустимое количество единовременно находящихся в помещениях сырья, полуфабрикатов и готовой продукции;

 не установлен порядок уборки горючих отходов и пыли, хранения промасленной спецодежды;

 не определён порядок обесточивания электрооборудования в случае пожара и по окончании рабочего дня;

 не регламентированы: порядок проведения временных огневых и других пожароопасных работ; порядок осмотра и закрытия помещений после окончания работы; действия работников при обнаружении пожара.

 не разработана инструкция по мерам пожарной безопасности, нет плана эвакуации людей в случае пожара.

2. Недостатки, указанные государственным инспектором по пожарному надзору в предписании, не устранены.

3. Инструктаж по мерам пожарной безопасности не проводится, результаты не отмечаются в листах инструктажа по технике безопасности.

4. Не выполняются требования правил пожарной безопасности об обязательном обесточивании по окончании работ всех электроустановок и электроприборов, за исключением дежурного и аварийного освещения, автоматических установок пожаротушения, пожарной и охранной сигнализации, а также электроустановок, работающих круглосуточно по требованию технологии.

5. Другие факторы риска (опасности), которые выявляет эксперт, исходя из своего профессионального опыта.

Дополнительно при осмотре зданий, сооружений необходимо проводить оценку их пожароустойчивости по направлениям:

 пожарной опасности, то есть определения свойств строительных материалов, конструкций здания сооружения, которые способствуют возникновению опасных факторов пожара и его развитию;

 по степени огнестойкости, которая характеризуется свойствами строительных материалов, конструкций здания сооружения сопротивляться воздействию пожара и распространению его опасных факторов.

Следует выяснить степень огнестойкости здания, а также переходов между зданиями, галерей в галерейных домах, пешеходных и коммуникационных тоннелей в зависимости от пределов огнестойкости конструкций и пределов распространения огня по ним (стены наружные и внутренние, заполнение между стенами, перегородки, колонны, лестничные клетки, междуэтажные перекрытия и покрытия, противопожарные стены  брандмауэры).

Следуют также выяснить:

 имеются ли в здании, сооружении конструктивные и объемно-планировочные решения, препятствующие распространению пожара и продуктов горения по помещению, между помещений, между группами помещений различной функциональной пожарной опасности, между этажами, между пожарными отсеками, а также между зданиями;

 выполнена ли огнезащитная обработка стропил и обрешетки чердачных покрытий;

 возгораемость материалов облицовки и оклейки стен и потолков в помещениях здания, ограждений лоджий, балконов и галерей зданий и т. д.;

 конструктивное выполнение подвесных потолков, в том числе и для повышения предела огнестойкости перекрытий и покрытий;

 площадь этажа между противопожарными стенами в зависимости от огнестойкости и этажности зданий для определения площади возможного повреждения от пожара элементов конструкции объекта;

 размещены ли в цокольном и подвальном этажах зданий места для хранения, твердого топлива, а также гаражи или производственные мастерские и др.

Дополнительные факторы повышения риска пожара в системе газоснабжения.

1. Установка и подсоединение газового оборудования к газопроводной сети выполнено с нарушениями требований СНиП 2.04.08-87 «Газоснабжение».

2. Газовый камин установлен в спальном помещении, что согласно СНиП2.04.08-87 «Газоснабжение» запрещено делать.

3. Нет сведений о ежегодной проверке газового оборудования (устройства) специалистом по обслуживанию.

4. Другие факторы риска (опасности), которые выявляет эксперт, исходя из своего профессионального опыта.

Недопустимые по нормативным документам недостатки в реализации противопожарных мероприятий в системе газоснабжения здания:

 пользование неисправными газовыми приборами;

 установка мебели и других горючих предметов и материалов на расстоянии менее 0,2 м по горизонтали и менее 0,7 м по вертикали от бытовых газовых приборов.

Наряду с пожаром воздействие электрического тока может привести к выходу из строя оборудования. Поэтому при осмотре предприятия (объекта) следует оценить:

 соответствие электрозащиты применяемого технологического и вспомогательного оборудования условиям его эксплуатации;

 наличие заземления электроустановок, в том числе средств вычислительной, копировальной и иной офисной электротехники;

 стабильность подаваемой (вырабатываемой предприятием для собственных нужд) электроэнергии по силе тока, напряжению и частоте;

 надежность крепления проводов воздушных электролиний;

 наличие резервных систем электроснабжения для электроустановок, чувствительных к резкому прекращению электропитания;

 другие факторы, исходя из опыта эксперта, могущие привести к резким скачкам силы тока и напряжения в сети.

Факторы, повышающие риск взрыва, возникают на объектах, где используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются и уничтожаются: воспламеняющиеся, окисляющиеся горючие, взрывчатые вещества. Взрыв может возникнуть в результате химической реакции (конденсированные, жидкие и газообразные взрывчатые вещества) или в результате физических причин, к которым можно отнести разрушения резервуаров со сжатым газом, паровых котлов, а также разрушения от воздействия мощных электрических разрядов.

Возможны взрывы пыли (пылевоздушных смесей – аэрозолей) в мукомольном производстве, на зерновых элеваторах (мучная пыль), при обращении с красителями, серой, сахаром, другими порошкообразными пищевыми продуктами, производстве пластмасс, лекарственных препаратов, на установках дробления топлива (угольная пыль), в текстильном производстве.

Наконец, достаточно реален риск взрыва в результате террористический актов. В последнее время такие риски в отдельных случаях принимаются в общем пакете при страховании жилых помещений.

Результаты осмотра удобно занести в таблицу (пример см. ниже), которая может быть расширена в зависимости от конкретного объекта и производственного (технологического) процесса.

Таблица 7.3

Пример описания признаков опасностей по риску взрыва

Характеристика риска	Количественные и качественные характеристики показателей. Описание отклонений (нарушений) от нормативных требований
Наличие взрывопожароопасных веществ:  на объекте;  вблизи объекта (указать расстояние)	Указать виды опасных веществ, условия их использования, хранения, регулярность проверок, наличие лицензии (разрешения) на работу с опасными веществами и т. д.
Наличие на объекте:  оборудования, работающего под давлением пара более 0,07 Мпа (0,7 кгс/кв.см);  водогрейных котлов с температурой нагрева воды свыше 115 градусов Цельсия;  иное взрывоопасное оборудование, (например, сушильные установки)	Проверить и указать соответствие такого оборудования признакам опасностей по Федеральному закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» №116-ФЗ. Дать описание таких технологических процессов и оборудования. Указать наличие разрешений (лицензий) на работу с опасными производственными объектами.
Иные обстоятельства и факты, имеющие важное значение для оценки риска “взрыв”	Выяснить, произведено ли отделение технологического процесса, связанного с образованием пыли, от возможных источников зажигания, а также выполняются ли мероприятия по обеспыливанию производственных помещений.
Технические средства, применяемые в производстве для снижения риска взрыва	Указать, в рабочем состоянии эти средства или нет, дать описание, характеристики
Сведения по истории убытка от взрыва за последние 3 года с оценками ущерба	Собрать сведения по ущербу, причиненному взрывом третьим лицам
Сведения о террористических актах или их попытках за последние 10 лет	Наличие системы антитеррористических мер

Факторы, повышающие риск стихийных бедствий:

1) нахождение в сейсмической зоне;

2) наличие инженерная защита здания от опасных геологических процессов;

3) соблюдение антисейсмические мероприятия;

4) наличие опасности вторичных явлений от землетрясения (оползни, обвал, оседание грунта, камнепад, изменение уровня грунтовых вод);

5) наличие защиты здания (населенного пункта) от воздействий стихии (плотины, ограждающие дамбы, пр.);

6) наличие на стенах здания трещин просадочного характера (при наличии дать описание мест прохождения трещин);

7) наличие остаточных деформаций несущих и ненесущих элементов здания;

8) наличие оползневых опасностей для здания:

 чрезмерная крутизна склона (откоса);

 наличие в верхней части склона отвалов, инженерных сооружений, подрезка склона у его подошвы, увлажнение подошвы склона (дать описание);

 наличие рядом со зданием новых смещений оползневых масс с указанием их числа и площади, предполагаемого объема оползневых масс (блоков).

9) при оценке локального риска «обвал, камнепад» – определить наличие трещин на склонах в близи расположенных гор, склонов, нарушение на склонах свежей растительности других признаков.

10) условия лавинообразования, угрожающие зданию с оценкой степени лавинной опасности (нет, незначительная, умеренная, большая);

11) наличие инженерной защиты здания, сооружения от наводнений, паводков:

12) оценить устойчивость здания, сооружения к воздействию бури, шторма, урагана (высокая, средняя, низкая);

13) оценить опасность бурь (небольшая, средняя, высокая);

14) иные обстоятельства и факты, имеющие значение, для оценки риска

В дополнение необходимо собрать сведения по истории убытка от стихийных бедствий за последние три года.

Для выявления факторов, повышающих риск повреждения водой, проверяются:

 срок службы водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;

 сохранность и пригодность к эксплуатации труб (шлангов), запорной и соединительной арматуры водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;

 соблюдение правил и сроков эксплуатации, регламентных и профилактических работ;

 наличие и пригодность к эксплуатации ливневой канализации, водосточных труб, особенно размещенных внутри зданий;

 наличие и тип очистных сооружений и их возможности по пропуску паводковых вод и ливневых стоков;

 наличие систем противопаводковой защиты;

 рельеф местности, наличие понижений в сторону и возле производственных помещений, мест размещения наружного оборудования и т.п.;

 следы промоин, протечек, сырости под трубами, свищи на трубах и т.п.

В случае выявления нарушений и событий, имеющих признаки страховых случаев, применяются повышающие коэффициенты либо рекомендуется исключить отдельные риски из страхового покрытия или не принимать объект на страхование.

Для выявления факторов, повышающих риск повреждения в результате противоправных действий третьих лиц (кражи с взломом, грабежа и разбоя) необходимо оценить:

 система охраны (собственная, вневедомственная и т.д.), ее техническая оснащенность и режим работы;

 наличие, тип и работоспособность внутренних и внешних охранных систем;

 целостность охраняемого периметра предприятия (объекта);

 наличие ограждения здания, решеток на окнах, системы видеоконтроля, домофона, консьержа (вахтера), решеток на окнах, металлических дверей вне и внутри помещений с ценным имуществом;

 укрепленность ворот и дверей, типы замков (врезной, накладной, навесной, цилиндровый, сувальдный, электрический, кодовый) и т.д.;

 соответствие инженерно-технической укрепленности объекта требованиям РД 78.36.003-2002 МВД России;

 соответствие устойчивости строительных конструкций к разрушающим воздействиям требованиям ГОСТ 30109-94, ГОСТ Р51072-97, СНиП 3.03.01-87

 наличие складов готовой продукции, сырья, материалов, система их охраны, учета приема и отгрузки со склада;

 пропускной режим;

 состояние внутреннего учета и контроля материальных ценностей;

 сведения по истории убытка из-за краж, грабежа, разбоя, вандализма за последние 3 года.

В случае выявления нарушений и событий, имеющих признаки страховых случаев, применяются повышающие коэффициенты либо рекомендуется исключить отдельные риски из страхового покрытия или не принимать объект на страхование.

Одним из важных факторов, существенно влияющих на величину производственных потерь, являются внутренние хищения. Этому способствует распространенная практика занижения официальных сведений об объемах продукции (работ, услуг) с целью уменьшения уплачиваемых предприятиями налогов.

Поэтому рекомендуется принимать на страхование риски утраты имущества от кражи только с оговоркой «кража с взломом». Если страхователь настаивает на формулировке «просто кража», то договор рекомендуется заключать с франшизой.

При экспертизе имущества, хранящегося или транспортируемого в особых условиях «контролируемой атмосферы» (холодильных камерах, контейнерах с инертным газом и т.п.) особое внимание следует обращать на:

 герметичность камер, контейнеров и соблюдение периодичности их проверки согласно регламенту и техническим условиям;

 наличие и исправность дублирующих источников энергии;

 соблюдение условий эксплуатации (периодичность технического обслуживания, профилактики, ремонта, замены и пр.).

При выявлении нарушения этих условий рекомендуется применять повышающие коэффициенты, исключить отдельные риски (например, порча товара в результате перебоев в электроснабжении) или отказаться от страхования.

Среди факторов, повышающих титульные риски, безусловным лидером является «история титула», а именно – насколько часто ранее менялись собственники квартиры. Зависимость между количеством предшествующих владельцев и страховым тарифом прямая  чем чаще менялся собственник, тем выше будет тариф. Другими повышающими риск факторами являются:

 количество проживающих в квартире, особенно несовершеннолетних и недееспособных;

 форма прав на квартиру;

 условия приватизации.

Для оценки убытков (недополученного дохода) в целях страхования рисков убытков от вынужденных перерывов в производстве необходимо выяснить:

 среднесуточный объем произведенной и, отдельно, реализованной продукции, работ, оказанных услуг в денежном выражении и его предельные отклонения за 2-3 года;

 снижение среднесуточного объема произведенной продукции, работ, оказанных услуг вследствие возникновения страховых случаев или последствий их ликвидации на различных производственных участках;

 среднее время, необходимое на восстановление производственного цикла.

Риск потери прибыли (в понимании Налогового Кодекса РФ) вследствие вынужденных перерывов в производстве на страхование не принимается, поскольку не является объективной величиной, которую можно надежно спрогнозировать и расчет которой, выполненный Страхователем, можно проверить.

Для прогноза ущерба имуществу третьих (юридических и физических) лиц и вреда жизни и здоровью физических лиц в целях страхования ответственности страхователя необходимо, в первую очередь, выяснить:

 наличие в заявлении на страхование опасных производственных объектов в понимании Федеральных законов №116-ФЗ и №117-ФЗ;

 наличие сценария развития аварии на производственном объекте, разработанного органами МЧС России, в первую очередь, его раздела, посвященного оценке последствий аварии для третьих лиц;

 при отсутствии сценария аварии необходимо самостоятельно или с помощью специалистов определить возможные воздействия последствий аварии с учетом удаленности третьих лиц (жилых домов, офисов, других предприятий, коммуникаций и т.п.) от эпицентра возможной аварии, возможных направлений распространения поражающих факторов аварии и других существенных обстоятельств;

 возможности производства по самостоятельной локализации аварии (системы оповещения, наличие специалистов, техническая оснащенность и т.п.);

 время прибытия специализированных служб по локализации и ликвидации последствий аварии;

 среднее количество посторонних (третьих) лиц на производстве;

 иные факторы, имеющие, по мнению экспертов, существенное значение для оценки возможного ущерба третьим лицам;

 случаи аварий за последние 510 лет, особенно с причинением вреда третьим лицам и выполнение мероприятий, предписанных надзорными органами.

При установлении в результате предстраховой экспертизы факта соблюдении страхователем всех технических, технологических и организационных нормативов можно предположить, что ожидаемый ущерб будет соответствовать нормальным или благоприятным условиям расчета страховых тарифов (возможности применения понижающих коэффициентов). В случае выявления нарушений необходимо, как уже отмечалось, рекомендовать применение повышающих коэффициентов или отказ от страхования.

Дополнительно необходимо оценить максимально возможный ущерб, который может возникнуть в результате пусть маловероятного, но возможного одновременного стечения всех неблагоприятных обстоятельств. Для этого используется сценарий аварий, а при его отсутствии  опыт эксперта.

По результатам изучения представленных страхователем документов и непосредственного осмотра имущества составляется акт экспертизы (осмотра). Нормативными документами специальная форма акта не предусмотрена. В результате экспертизы дается прогнозная оценка ожидаемого нормального ущерба, который можно оценить, исходя из нормального функционирования защитных средств. Максимальный ожидаемый ущерб, который можно оценить, исходя из прогнозируемого наихудшего варианта развития аварии, иной чрезвычайной ситуации при выходе из строя имеющихся на объекте защитных средств, а также подготовленности персонала к ликвидации возникающих чрезвычайных событий или других опасностей. В этой оценке учитываются конструктивные особенности здания и сооружения, объемно-планировочные решения в зданиях и сооружениях, степень возгораемости и степень огнестойкости конструкций (способность противостоять разрушениям в условиях пожара), возможные пути распространения пожара, о также стойкость здания к воздействиям стихии.