Глава 7. Андеррайтинг в страховании имущества

7.1. Основы страхования имущества

Страхование имущества, согласно Гражданскому Кодексу, входит в состав отрасли имущественного страхования и обеспечивает защиту имущественных интересов любых собственников имущества (граждан, предприятий, государства) от рисков его утраты или повреждения.

Имущество  это материальные объекты или вещи, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо. Имущество лица или организации может включать землю, здания, ме­бель, банковские счета, одежду, промышленные акции, содержимое холодильника, авторские пра­ва на написанные произведения, автомобиль, па­тенты на изобретения и тысячи других вещей. Риск утраты дохода, который владелец извлекает из этого владения, также может быть застрахован. Страховой защитой могут быть обеспечены имущественные права и иные объекты гражданских прав, перечисленных в ст. 128 ГК.

Имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. При отсутствии интереса в сохранении застрахованного имущества договор страхования недействителен.

Страхование имущества  это процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную плату (страховую премию) обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные этому имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Закон о страховании выделяет следующие виды имущественного страхования:

 страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

 страхование средств железнодорожного транспорта;

 страхование средств воздушного транспорта;

 страхование средств водного транспорта;

 страхование грузов;

 сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

 страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

 страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Цель имущественного страхования  возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе, не должна превышать его действительной стоимости на момент заключения договора страхования.

Важным моментом страхования имущества является наличие страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя в сохранении этого имущества. При отсутствии такого интереса договор считается недействительным (п.2 ст. 930 ГК).

Действительная или страховая стоимость (insured value)  это, обычно, восстановительная стоимость имущества за вычетом износа. Согласно ст. 948 ГК страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п.1 ст. 945 ГК), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Страховая сумма  определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, т. е. это объем страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком. В международной практике страховая сумма называется страховым покрытием. Если страховая сумма равна страховой стоимости, имущество считается застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном объеме. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то, если иное не оговорено в договоре страхования, страховое возмещение выплачивается пропорционально их отношению, но не свыше страховой суммы (ст. 949 ГК). Часть ущерба, пропор­циональная объему недострахования, остается при этом на ответственности самого страхователя.

В отличие от такого пропорционального страхования в системе первого риска ограничено только верхнее значение страховой выплаты величиной страховой суммы. Первый риск (убыток), если его величина меньше страховой суммы, оплачивается полностью, второй  не более оставшейся части страховой суммы и так далее, пока не будет исчерпана страховая сумма. Тариф при использовании системы первого риска выше, чем при пропорциональном страховании, обычно на 1020%.

В практике страхования споры между страховщиком и страхователем нередко возникают из-за того, что страховая сумма, установленная договором страхования имущества, меньше максимального размера потенциальных убытков. Как следствие, страховое возмещение оказывается недостаточным для покрытия фактических убытков. Кроме того, если страховая сумма превышает максимальные вероятные убытки, то страхователь переплачивает страховую премию.

Вопрос о страховой стоимости не менее актуален и для страховщиков. Результатом систематического завышения страховых сумм может явиться неоправданно высокая убыточность страхования. Напротив, недооценка страховых стоимостей и занижение страховых сумм чреваты конфликтами со страхователями.

Проблема оценки страховой стоимости приобретает особую остроту при страховании такого дорогостоящего имущества как недвижимость  здания, строения, помещения.

Важнейший фактор, определяющий адекватность страхового покрытия для недвижимости потребностям страхователя  правильное понимание экономико-правовой природы страховой стоимости недвижимого имущества. Ключом к такому пониманию может служить только комплексный подход, синтезирующий правовые категории, мировой опыт страхования и принципы оценочной деятельности.

Прежде всего, следует отметить, что страховая стоимость не относится к числу существенных условий (essentialia negotii) договора страхования имущества: закон не требует ее обязательной оценки и обязательного указания в договоре. Страховая стоимость не включена в перечень существенных условий договора имущественного страхования (п.1 ст.942 ГК). Оценка действительной (страховой) стоимости страхуемого имущества является лишь правом, но не обязанностью страховщика (п.1 ст.945 ГК). Условие, ограничивающее страховую сумму страховой стоимостью (п.2 ст.947 ГК), не обязывает последнюю оценивать и указывать в договоре. Наконец, положения статей 948  951 ГК сами по себе не делают оценку страховой стоимости обязательной.

В юридическом определении страховой стоимости имущества (п.2 ст.947 ГК) выделяются три важнейших элемента:

 действительная стоимость имущества;

 стоимость в месте его нахождения и, наконец,

 стоимость в день заключения договора страхования.

«Привязка» во времени ко дню заключения договора означает, что страховая стоимость фиксируется ровно один раз  в день заключения договора, и поэтому является принципиально неизменной величиной. Независимо от того, определена ли страховая стоимость при заключении договора или нет, она впоследствии не может ни увеличиваться, ни уменьшаться, если только страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, докажет, что был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст.948 ГК).

То же верно и для правила о недействительности договора в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость (п.1 ст.951 ГК). Как бы ни изменялась стоимость имущества в течение срока страхования, договор остается полностью действительным, если страховая сумма не превышала страховую стоимость в момент его заключения.

Сегодня российские страховщики используют самые разные определения страховой (действительной) стоимости. Встречаются понятия рыночной, полной, балансовой, реальной, фактической, учетной, остаточной и нормативной остаточной стоимости, полной восстановительной и просто восстановительной стоимости, как с учетом износа, так и без него, «затрат, необходимых для покупки или восстановления (изготовления) такого же объекта» и другие.

Можно считать, что большинство страховщиков, определяют страховую стоимость как «восстановительную стоимость минус износ». Это лишь один из возможных, но не единственный подход к ее определению.

Целью страхования всегда является защита интересов конкретного лица. Поэтому и страховая стоимость должна быть денежным выражением субъективного интереса данного лица, но не выражением ценности объекта «самого по себе», каковым по своей природе является, например, рыночная стоимость. Индивидуальность страхового интереса обусловливает важную юридическую характеристику страховой стоимости  она может рассматриваться как величина договорная. В той мере, в какой полезность и цели страхования одной и той же вещи могут быть неодинаковы для разных лиц, может различаться и страховая стоимость одной и той же вещи при страховании ее разными лицами.

Поэтому страховая стоимость и страховая сумма  это предмет соглашения страховщика с конкретным страхователем.

Различают агрегатную и неагрегатную страховую сумму. При страховой выплате агрегатная страховая сумма (лимит ответственности страховщика) уменьшается на величину выплаты, и договор страхования продолжает действовать в уменьшенном размере ответственности страховщика. При использовании неагрегатной страховой суммы ответственность страховщика при выплатах не уменьшается, но каждая выплата не должна превышать страховую сумму. При страховании с неагрегатной страховой суммой тариф выше, по сравнению с агрегатной, на 2030%.

В зарубежной практике при страховании рисков неполучения дохода применяется система предельной ответственности  организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным лимитом ответственности страховщика (страховой суммой) и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного в договоре страхования лимита, то возмещению подлежит разница между лимитом и фактически полученным доходом.

Для контроля над выплатами используется ограничение размеров страховых сумм по отдельным видам страхуемого имущества и для отдельных рисков.

Например, при страховании домашнего имущества страховщик ограничивает страховую сумму по самым дорогим предметам (антиквариата, произведений искусства) определенным процентом от общей стоимости всего застрахованного имущества. Предел может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования. Так ограничивается страховое покрытие наличности в кассе торгового предприятия.

В мировой практике страхования используются следующие способы возмещения ущерба: денежное, ремонт и восстановление, замена. Это допускается и российским законом о страховании (ст.10).

Страхование имущества, особенно корпоративного, достаточно выгодно российским страховщикам (табл. 7.1).

Таблица 7.1

Уровень выплат по страхованию корпоративного имущества²⁶

Вид страхования	Уровень выплат,%, по годам
	2002	2003	2004
Грузы	4,7	4,3	4,6
Имущество	11,6	14,8	13,6
Ответственность	9,3	15,3	8,4
Автокаско (некорпоративное, справочно)	52,4	49,6	57,8

Общая последовательность заключения договора страхования имущества показана на рис.7.1.

Рис. 7.1. Последовательность операций заключения договора страхования имущества

Для получения страхового возмещения страхователь должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба.

Владение, распоряжение и пользование некоторыми видами имущества может случайно привести к причинению вреда третьим лицам, например, при управлении автомобилем. Поэтому часто одновременно со страхованием имущества страхуется и гражданская ответственность его владельца.