7.3. Андеррайтинг в страховании автотранспортных средств

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:

1. Страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством (далее  ТС), а также дополнительным оборудованием ТС.

2. Застрахованных лиц, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью (при страховании по риску «Несчастный случай»).

Предметы страхования.

1. Транспортные средства (ТС), зарегистрированные в органах ГИБДД и (или) Федеральной службы экологического, технологического и атомного надзора и прошедшие государственный технический осмотр. Также принимаются на страхование ТС, на которые в установленном порядке выданы регистрационные знаки «Транзит», срок действия которых не истек на дату заключения Договора страхования. В этом случае Страхователь обязан в течение семи рабочих дней после регистрации ТС представить Страховщику свидетельство о регистрации и талон о прохождении государственного технического осмотра.

2. Дополнительное оборудование ТС.

3. Жизнь и здоровье водителя и/или пассажиров ТС.

Типовыми исключения из предметов страхования являются ТС, в отношении которых не соблюдены правила таможенного оформления и ТС, занесенные в базу данных Интерпола, о чем в ПТС сделана соответствующая запись.

Договор страхования может быть заключен по страховым рискам ущерб, хищение, несчастный случай. Договор страхования может быть заключен на случай повреждения или уничтожения ТС или его отдельных частей, как в результате всех событий, так и в результате одного или нескольких событий, признаваемых страховыми.

Страхование по риску «несчастный случай» обычно проводится только при условии одновременного страхования самого ТС. При этом водитель или пассажиры считаются застрахованным от несчастного случая, произошедшего в результате наступления тех же событий и от тех же рисков, от которых застраховано ТС.

Страхование дополнительного оборудования, установленного на за-страхованном ТС, производится на случай его повреждения, хищения или уничтожения в результате гибели, повреждения и хищения ТС. Дополнительное оборудование обычно страхуется только при условии одновременного страхования самого ТС. При этом дополнительное оборудование считается застрахованным на случай наступления тех же событий и по тем же рискам, что и ТС, на котором оно установлено.

Страховые риски (случаи):

1) гибель или повреждение ТС, его отдельных частей, а также установленного на нем дополнительного оборудования, в результате:

 аварии;

 стихийных бедствий;

 пожара, удара молнии, взрыва (за исключением поджога, подрыва, а также пожара в результате аварии, в соответствии с п. 4.1.1.1. настоящих Правил);

 противоправных действий третьих лиц, включая хищение отдельных деталей, в том числе, дополнительного оборудования;

2) хищение, угон ТС и дополнительного оборудования, установленного на нем;

3).причинение вреда жизни и здоровью застрахованных лиц в результате несчастного случая, а также в результате утраты ТС вследствие разбоя и грабежа.

Ограничениям по страховым рискам. Большинство страховщиков не принимают на страхование риск «Хищение» в отдельности от других рисков. При включении риска «Хищение» в условия страхования до регистрации ТС в органах ГИБДД, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения наступает по этому риску только после регистрации ТС в органах ГИБДД, если иное не предусмотрено договором страхования.

Исключаются из страховых случаев события, которые привели к повреждению, гибели или утрате застрахованных ТС и дополнительного оборудования, к нанесению вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, если они произошли:

 в результате умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя, водителя, пассажиров, направленных на наступление страхового случая, либо при совершении или попытке совершения вышеуказанными лицами преступления;

 в результате управления ТС лицом, не имеющего прав им управлять, находящимся в состоянии опьянения, скрывшимся с места ДТП, отказавшимся пройти медэкспертизу;

 вне территории (маршрута перегона) действия договора страхования;

 при использовании ТС в соревнованиях, испытаниях или для обучения вождению, а также в случае предоставления ТС в аренду, лизинг или прокат, если иное не установлено договором страхования;

 при погрузке, выгрузке или транспортировке застрахованного ТС любым видом транспорта (исключая буксировку застрахованного ТС с соблюдением всех требований правил дорожного движения);

 в результате форс-мажорных событий (ст. 964 ГК);

 в результате использования источников открытого огня для прогрева двигателя ТС.

Страховая сумма при страховании ТС, а также дополнительного оборудования не может превышать их действительной (страховой) стоимости на момент заключения Договора страхования. Действительная стоимость ТС может определяться страховщиком на основании:

 первоначальной стоимости ТС, установленной официальными дилерами на дату заключения договора страхования, уменьшенной на величину процента износа ТС;

 справки-счета, выданной торговой организацией, или договора купли-продажи транспортного средства (при первичной покупке ТС), таможенных документов на ТС;

 рыночной стоимости ТС на дату заключения договора страхования (обычно определяется по сборникам «Отпускные и рыночные цены на новые и подержанные автотранспортные средства» НАМИ);

 оценки действительной стоимости ТС, произведенной независимым оценщиком, имеющим лицензию на оценочную деятельность.

В договоре страхования ТС может быть установлена агрегатная или неагрегатная страховая сумма. При одновременном страховании ТС по рискам «Ущерб» и «Хищение» устанавливается единая страховая сумма по этим рискам.

Страховая стоимость дополнительного оборудования определяется на основании документов (чеков, счетов и пр.), подтверждающих его стоимость и стоимость работ по его установке. При отсутствии таких документов  по соглашению сторон, но не может превышать соответствующие среднерыночные цены.

При страховании по риску «Несчастный случай» страховая сумма является агрегатной и устанавливается по соглашению сторон. Договор страхования по риску «Несчастный случай» может быть заключен по паушальной системе или по системе мест.

Действие договора страхования, заключенного с юридическим лицом, распространяется на лиц, указанных в заявлении на страхование:

 физических лиц, состоящих в трудовых отношениях со страхователем и имеющих доверенность или путевой лист, выданный страхователем;

 физических лиц, состоящих в договорных отношениях со страхователем (договор аренды, лизинга и т.п.);

 юридических лиц, состоящих в договорных отношениях со Страхователем (договор аренды, лизинга и т.п.), и физических лиц, состоящих с ним в трудовых отношениях.

Предстраховая экспертиза в автостраховании начинается с изучения документов:

1) заявления на страхование (обычно установленной страховщиком формы);

2) копии свидетельства о регистрации юридического лица (если страхователь  юридическое лицо) и документов, удостоверяющих личность страхователя  физического лица;

3) копии документов, подтверждающих право владения, пользования, распоряжения ТС (свидетельство о регистрации, ПТС, нотариальная доверенность, договор аренды, и пр.);

4) талон техосмотра ТС;

5) документы, подтверждающие стоимость ТС, а также дополнительного оборудования, при их наличии.

При заявлении на страхование ТС иностранного производства особое внимание следует обратить:

 на графу 19 ПТС, в которой должна быть проставлена отметка об отсутствии таможенных ограничений в отношении ТС и о возможности его отчуждения

 на наличие отметок на полях ПТС, указывающих на то, что ТС находится в базе данных Интерпола.

По результатам изучения заявления и прилагаемых документов андеррайтер принимает решение о запросе дополнительных документов у страхователя. Так, в частности, на наличие отметок о замене ПТС в связи с утратой ранее выданного ПТС.

В большинстве случаев ТС не принимаются на страхование без осмотра, за исключением страхования большого автопарка у проверенных клиентов. Страхователь обязан предъявить ТС страховщику для осмотра. При проведении осмотра автомобиля, подлежащего страхованию, необходимо:

 проверить соответствие номера VIN и иных сведений, указанных в заявлении на страхование, с фактическими данными;

 зафиксировать комплектацию ТС;

 зафиксировать все механические и коррозийные повреждения ТС на момент осмотра.

По результатам осмотра представитель страховщика (обычно это страховой агент) заполняет специальный раздел заявления – «Осмотр транспортного средства», в котором фиксирует результаты осмотра.

Андеррайтинг в автостраховании проводится на основании результатов анализа заявления на страхование, прилагаемых к нему документов и осмотра транспортных средств.

При заключении договора по риску «Хищение» или «Каско» к страхуемому ТС часто предъявляются следующие требования:

 ТС должно быть зарегистрировано в ГИБДД или Федеральной службе экологического, технологического и атомного надзора;

 легковые автомобили должны иметь исправную электронную противоугонную систему (сигнализацию или иммобилайзер).

 страхователь должен иметь в наличии полный комплект ключей.

По результатам изучения заявления, прилагаемых к нему и, при необходимости, дополнительных документов и осмотра ТС андеррайтер принимает решение о принятии рисков на страхование или отказе.

Основными факторами, влияющие на величину тарифа в автостраховании являются:

 марка автомобиля;

 год выпуска;

 мощности и состояние автомобиля;

 возраст, водительский стаж страхователя и лиц, имеющих право управлять автомобилем;

 условия хранения и безопасности автомобиля (гараж, стоянка, сигнализация);

 характер эксплуатации автомобиля;

 величина страховой суммы;

 дополнительные условия страхования;

Примерные значения базовых тарифов и поправочных коэффициентов к ним приведены в табл. 7.8 и 7.9.

Таблица 7.8

Предмет страхования	ТС		Дополнитель-ное оборудование	Жизнь и здоровье водителя и пассажиров
	ущерб	хищение		Система мест	Паушальная система
Базовый тариф (% страховой суммы)	6,9	1,9	1,0	0,3	0,35

Таблица 7.9

Поправочный коэффициент в зависимости от срока эксплуатации ТС

Количество полных лет эксплуатации ТС		0	1	2	3	4	5	6	7	8	9
Ущерб	Легковые ТС и мотоциклы	1,0	1,16	1,27	1,4	1,57	1,78	2,05	2,4	2,6	3,0
	Прочие ТС	1,0	1,16	1,27	1,4	1,55	1,75	1,93	2,15	2,42	2,77
Хищение		1,0	0,97	0,93	0,90	0,87	0,84	0,8	0,77	0,75	0,6

Специальный андеррайтинг, иногда с привлечением квалифицированных экспертов, проводится в случае, если заявляемые на страхование ТС:

 используются для коммерческой перевозки пассажиров;

 используются в соревнованиях, спортивных мероприятиях, тестах;

 являются музейными или выставочными экспонатами или имеют элементы художественной графики на кузове;

 используются для перевозки опасных или негабаритных грузов;

При положительном решении о принятии рисков андеррайтер и страхователь согласовывают условия страхования, и андеррайтер производит расчет страховой премии на основании сведений, указанных страхователем в заявлении и по результатам осмотра ТС.

При страховании на неполную страховую стоимость в договоре может указываться коэффициент пропорциональности.