Идентификация клиентов - физических лиц

Динамично изменяющееся законодательство и банковская практика вынуждают российские банки уделять большое внимание проведению работы по противодействию легализации незаконных доходов. В статье рассмотрены вопросы одного из основных требований "антиотмывочного" законодательства - идентификации кредитными организациями клиентов - физических лиц.

В нашей стране 7 августа 2001 г. был принят Федеральный закон N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ). Это событие явилось очередным шагом на пути интеграции России в мировое экономическое сообщество и послужило началом процесса исключения нашей страны из "черных списков" государств, не участвующих в международном сотрудничестве в сфере противодействия отмыванию преступных доходов.

В России и ранее предпринимались шаги по предотвращению проникновения нелегальных доходов в банковскую систему. Некоторые процедуры изложены в Письме ЦБ РФ от 03.07.1997 N 479 "О Методических рекомендациях по вопросам организации работы по предотвращению проникновения доходов, полученных незаконным путем, в банки и иные кредитные организации". Однако реальная деятельность по построению системы противодействия отмыванию незаконных доходов в том виде, в котором это принято в развитых странах, началась только в 2001 - 2002 гг.

В то время еще не существовало законодательных норм борьбы с отмыванием денег, Центральный банк Российской Федерации рекомендовал <1> коммерческим банкам использовать Вольфсбергские принципы в своей деятельности. Вольфсбергские принципы содержат описание таких необходимых процедур противодействия легализации незаконных доходов, как:

- идентификация и изучение клиентов;

- особенности работы с кодированными счетами и офшорными юрисдикциями;

- выявление подозрительных операций и действия при их выявлении;

- обучение персонала;

- хранение информации;

- проведение постоянного мониторинга операций.

--------------------------------

<1> Указание оперативного характера ЦБ РФ от 15.02.2001 N 24-Т "О Вольфсбергских принципах" и Указание оперативного характера ЦБ РФ от 08.04.2003 N 53-Т "О внесении изменений и дополнений в Вольфсбергские принципы".

В соответствии с Вольфсбергскими принципами Закон N 115-ФЗ (ст. 7) обязывает кредитные организации осуществлять идентификацию лиц, находящихся на обслуживании. Однако, руководствуясь теми же Вольфсбергскими принципами, банк имеет право запросить дополнительную информацию, прямо не указанную в Законе N 115-ФЗ, но необходимую для более полной идентификации лиц, владеющих и (или) управляющих предприятием (организацией), а также для того, чтобы удостовериться в "чистоте" бизнеса клиента.

Деятельность кредитных организаций в части идентификации клиентов регламентируется такими законодательными документами, как:

- Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";

- Федеральный закон от 25.07.2002 N 115-ФЗ "О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации";

- Положение ЦБ РФ от 19.08.2004 N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Положение N 262-П);

- Инструкция ЦБ РФ от 28.04.2004 N 113-И "О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц" (далее - Инструкция N 113-И);

- Указание оперативного характера ЦБ РФ от 15.02.2001 N 24-Т "О Вольфсбергских принципах";

- Указание оперативного характера ЦБ РФ от 08.04.2003 N 53-Т "О внесении изменений и дополнений в Вольфсбергские принципы";

- Письмо ЦБ РФ от 27.02.2009 N 31-Т "Об информации, размещаемой на сайте Росфинмониторинга".

Кредитные организации в соответствии с требованиями п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ обязаны:

1) идентифицировать лицо, находящееся на обслуживании в организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом (клиента), за исключением случаев, установленных п. п. 1.1 и 1.2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ;

2) предпринимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по установлению и идентификации выгодоприобретателей, за исключением случаев, установленных п. п. 1.1 и 1.2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ.

Требование по установлению и идентификации выгодоприобретателей считается выполненным, если кредитная организация может документально подтвердить, что ею в этих целях предприняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры (п. 1.5 Положения N 262-П).

Исходя из п. 1.2 Положения N 262-П, под выгодоприобретателем следует понимать лицо, которое, не являясь непосредственно участником операции, получает выгоду от ее проведения. При этом, совершая в интересах другого лица банковские операции и иные сделки, клиент может действовать на основании различных договоров, в частности, агентского договора, договоров поручения, комиссии, доверительного управления (т.е. перечень гражданско-правовых договоров, указанный в п. 1.2 Положения N 262-П, не является исчерпывающим).

Таким образом, в соответствии с положениями Закона N 115-ФЗ и Положения N 262-П кредитные организации при наличии информации, что клиент действует к выгоде третьих лиц (не являющихся непосредственно участниками сделки либо проводимой операции), должны предпринять обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации выгодоприобретателей вне зависимости от гражданско-правовых оснований совершения операции с денежными средствами или иным имуществом (Информационное письмо ЦБ РФ от 31.08.2005 N 8 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и принятых во исполнение него нормативных актов Банка России").

В соответствии с п. 2.8 Положения N 262-П кредитным организациям разрешается завершить идентификацию клиента, установление и идентификацию выгодоприобретателя в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня совершения банковской операции или иной сделки, в случае если характер банковских операций и иных сделок не позволяет идентифицировать клиента, установить и идентифицировать выгодоприобретателя в объеме, до совершения указанных операций и сделок.

Это положение не распространяется на банковские операции и иные сделки, по которым возможно проведение упрощенной идентификации физического лица.

Если кредитная организация не может завершить установление и идентификацию выгодоприобретателя по операциям, подлежащим обязательному контролю, или иным операциям, сведения по которым были направлены в федеральный орган исполнительной власти, принимающий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - уполномоченный орган), по причине непредставления клиентом необходимых документов и сведений, кредитной организации рекомендуется сообщить об этом в уполномоченный орган с указанием всех сведений о выгодоприобретателе, которыми располагает кредитная организация на дату направления сообщения.

Программа идентификации

В кредитной организации должна быть разработана и утверждена программа идентификации клиентов, установления и идентификации выгодоприобретателей (далее - Программа идентификации).

Программа идентификации должна включать:

- порядок идентификации клиентов, установления и идентификации выгодоприобретателей;

- порядок оценки степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (далее - риск) и основания оценки такого риска;

- иные положения, включаемые по усмотрению кредитной организации.

Программа идентификации утверждается руководителем кредитной организации (п. 1.4 Положения N 262-П).

Остановимся на вопросах идентификации клиентов - физических лиц.

В целях идентификации физических лиц устанавливаются следующие сведения:

- фамилия, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая);

- гражданство;

- реквизиты документа, удостоверяющего личность;

- данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации;

- адрес места жительства (регистрации) или места пребывания;

- идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

Кредитная организация не проводит идентификацию физического лица и не устанавливает выгодоприобретателя при осуществлении физическими лицами операций, указанных в таблице.

Таблица

───────────────────────────────────────┬───────────────────┬───────────────

Вид операции │ Сумма операции │ Основание

───────────────────────────────────────┼───────────────────┼───────────────

Прием платежей, связанных с расчетами │Не превышает │Пункт 1.1

с бюджетами всех уровней бюджетной │30 тыс. руб. либо │ст. 7 Закона

системы Российской Федерации, включая:│сумму в иностранной│N 115-ФЗ

- федеральные; │валюте, │

- региональные; │эквивалентную │

- местные налоги и сборы; │30 тыс. руб. │

- пени и штрафы │ │

───────────────────────────────────────┤ │

Прием платежей, связанных с оплатой │ │

услуг, оказываемых бюджетными │ │

учреждениями, находящимися в ведении: │ │

- федеральных органов исполнительной │ │

власти; │ │

- органов исполнительной власти │ │

субъектов Российской Федерации; │ │

- органов местного самоуправления │ │

───────────────────────────────────────┤ │

Прием платежей, связанных с │ │

осуществлением платы за: │ │

- жилое помещение; │ │

- коммунальные услуги; │ │

- услуги по охране квартир и установке│ │

охранной сигнализации; │ │

- услуги связи │ │

───────────────────────────────────────┤ │

Прием платежей, связанных с уплатой │ │

взносов: │ │

- членами садоводческих, │ │

огороднических, дачных некоммерческих │ │

объединений граждан; │ │

- членами гаражно-строительных │ │

кооперативов; │ │

- за услуги платных автомобильных │ │

стоянок │ │

───────────────────────────────────────┤ │

Прием платежей, связанных с уплатой │ │

алиментов │ │

───────────────────────────────────────┼───────────────────┼───────────────

Покупка или продажа наличной │Не превышает │Пункт 1.2

иностранной валюты │15 тыс. руб. либо │ст. 7 Закона

(если у сотрудников нет оснований │не превышает сумму │N 115-ФЗ

полагать, что данная операция │в иностранной │

осуществляется в целях легализации │валюте, │

(отмывания) доходов, полученных │эквивалентную │

преступным путем, или финансирования │15 тыс. руб. │

терроризма) │ │

───────────────────────────────────────┴───────────────────┴───────────────

Сведения, получаемые в целях идентификации физических лиц

В целях идентификации клиента - физического лица, установления и идентификации выгодоприобретателя кредитная организация осуществляет сбор следующих сведений и документов:

- фамилия, имя и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчество;

- дата и место рождения;

- гражданство;

- реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется);

- данные миграционной карты: номер карты, дата начала и окончания срока пребывания;

- данные документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации: серия (если имеется) и номер, дата начала и окончания срока действия права пребывания (проживания);

- адрес места жительства (регистрации) или места пребывания;

- идентификационный номер налогоплательщика (если имеется);

- номера контактных телефонов и факсов (если имеются).

В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность, являются:

Для граждан Российской Федерации:

- паспорт гражданина Российской Федерации;

- свидетельство органов загс, органа исполнительной власти или органа местного самоуправления о рождении гражданина - для гражданина Российской Федерации, не достигшего 14 лет;

- общегражданский заграничный паспорт;

- паспорт моряка;

- удостоверение личности военнослужащего или военный билет;

- временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта;

- иные документы, признаваемые в соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность.

Для иностранных граждан:

- паспорт иностранного гражданина,

- иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность.

Для лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории Российской Федерации:

- вид на жительство в Российской Федерации.

Для иных лиц без гражданства:

- документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства;

- разрешение на временное проживание;

- вид на жительство;

- иные документы, предусмотренные федеральными законами или признаваемые в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документов, удостоверяющих личность лица без гражданства.

Для беженцев:

- свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением Российской Федерации либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе;

- удостоверение беженца.

В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, подтверждающими право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, являются:

- вид на жительство;

- разрешение на временное проживание;

- виза;

- иной документ, подтверждающий в соответствии с законодательством Российской Федерации право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

В случае предъявления иностранным гражданином в кредитную организацию документа, удостоверяющего личность, миграционной карты и (или) документа, подтверждающего право иностранного гражданина на пребывание (проживание) в Российской Федерации, не содержащих сведений о месте пребывания (проживания) данного иностранного гражданина, в целях его идентификации кредитная организация вправе зафиксировать сведения о месте пребывания (проживания) нерезидента на основании устного или письменного заявления клиента <1>.

--------------------------------

<1> Письмо Департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России от 19.07.2007 N 12-1-5/1646.

Перечень стран с указанием установленного для граждан каждого иностранного государства режима въезда на территорию России доведен Письмом Министерства иностранных дел Российской Федерации от 27.09.2006 N 32253/19 в ответ на запрос АРБ от 07.09.2006 N А-01/5-449.

Упрощенная идентификация физического лица

Упрощенная идентификация физического лица может проводиться на основании документа, удостоверяющего личность, который не содержит всех сведений, требуемых в соответствии со ст. 7 Закона N 115-ФЗ и Положением N 262-П, и предполагает установление фамилии, имени и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчества, реквизитов документа, удостоверяющего личность клиента.

Перечень операций, при осуществлении которых может проводиться упрощенная идентификация, приведен в п. п. 3.1 - 3.2 Инструкции N 113-И.

Упрощенная идентификация физического лица при осуществлении банковских операций и иных сделок, за исключением переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, может проводиться на основании водительского удостоверения.

При совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя <2>. При совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

--------------------------------

<2> Пункт 1.14 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Проведение упрощенной идентификации физического лица возможно только при одновременном выполнении следующих условий:

- операция не подлежит обязательному контролю в соответствии со ст. 6 Закона N 115-ФЗ;

- фамилия, имя и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчество, а также другие имеющиеся у кредитной организации сведения о физическом лице полностью не совпадают с информацией, содержащейся в Перечне экстремистов;

- в отношении клиента, выгодоприобретателя или операции у кредитной организации не возникают подозрения в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма;

- операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение указанной операции не дает оснований полагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом N 115-ФЗ.

Как следует из п. 2.4 Положения N 262-П, при проведении упрощенной идентификации допускается, что сведения, требуемые в соответствии со ст. 7 Закона N 115-ФЗ и Положением N 262-П, будут фиксироваться не в анкете (досье) клиента, а иными способами, определенными правилами проведения банковских операций и иных сделок.

Так, в соответствии с Порядком заполнения Реестра операций с наличной иностранной валютой и чеками (далее - Реестр), определенным в Приложении 4 к Инструкции N 113-И, по усмотрению уполномоченного банка в Реестр могут быть включены иные сведения при условии сохранения сведений, установленных указанной Инструкцией.

Таким образом, сведения о клиенте, полученные в результате упрощенной идентификации, при проведении предусмотренных Инструкцией N 113-И операций и иных сделок в качестве дополнительной информации могут быть зафиксированы в Реестре (Информационное письмо от 31.08.2005 N 8 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и принятых во исполнение него нормативных актов Банка России").

В соответствии с Письмом ЦБ РФ от 28.09.2007 N 155-Т кредитные организации при проведении идентификации клиентов могут использовать информацию о недействительных паспортах граждан России, размещенную на официальном сайте Федеральной миграционной службы (ФМС России) <1>.

--------------------------------

<1> http://www.fms.gov.ru.

О миграционной карте

В соответствии с требованиями ст. 2 Федерального закона от 25.07.2002 N 115-ФЗ "О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации" миграционная карта является, в частности, документом, подтверждающим право иностранного гражданина или лица без гражданства, прибывшего в Российскую Федерацию в порядке, не требующем получения визы, на временное пребывание в Российской Федерации.

Таким образом, иностранный гражданин или лицо без гражданства, которому в установленном порядке оформлен вид на жительство, дающий право постоянного проживания на территории Российской Федерации, не относится к категории временно пребывающих или временно проживающих (имеющих разрешение на временное проживание) иностранных граждан или лиц без гражданства. При этом такие лица согласно пп. "б" п. 6 ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" отнесены к резидентам Российской Федерации наравне с гражданами Российской Федерации.

В этой связи для лиц, имеющих вид на жительство, наличие миграционной карты не является обязательным. Идентификацию таких лиц в целях проведения противолегализационных мероприятий следует производить при предъявлении действительного вида на жительство с отметкой о регистрации по месту жительства, произведенной в соответствии с Федеральным законом от 18.07.2006 N 109-ФЗ "О миграционном учете иностранных граждан и лиц без гражданства в Российской Федерации".

Категории иностранных граждан, освобождаемых от заполнения миграционной карты при въезде в Российскую Федерацию и предъявления ее при выезде из Российской Федерации, установлены нормами п. 2 ст. 3 Соглашения между Правительством Республики Беларусь и Правительством Российской Федерации об использовании миграционной карты единого образца от 05.10.2004 (ратифицировано Федеральным законом от 09.01.2006 N 15-ФЗ) <1>.

--------------------------------

<1> Письмо ФМС России от 12.03.2007 N МС-1/4-3626 (документ является разъяснением по конкретному запросу).

Сведения, получаемые в целях установления и идентификации выгодоприобретателя, зависят от того, кем является выгодоприобретатель:

- физическим лицом;

- индивидуальным предпринимателем;

- юридическим лицом.

Помимо этого запрашивается информация об основаниях, свидетельствующих о том, что клиент действует к выгоде другого лица при проведении банковских операций и иных сделок.

Идентификация клиентов при дистанционном

банковском обслуживании

Порядок проведения операций по всем банковским счетам (банковским вкладам), в том числе с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг), должен соответствовать требованиям ст. 847 ГК РФ, ст. 7 Закона N 115-ФЗ и Положения N 262-П.

В соответствии с указанными нормативными актами в том случае, если используемая кредитной организацией технология дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг) предусматривает для уполномоченного лица (лиц) клиента возможность распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, кредитным организациям необходимо:

- идентифицировать лицо, заключающее договор банковского счета (банковского вклада);

- установить личность лица (лиц), уполномоченного распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий, а также получить копии документов, удостоверяющих личность указанного лица (лиц) (п. п. 1.7 и 1.8 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И).

Невыполнение требования об идентификации лиц, которым предоставляются полномочия по распоряжению банковским счетом (банковским вкладом) с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг), рассматривается Банком России как нарушение Закона N 115-ФЗ и Положения ЦБ РФ N 262-П <2>.

--------------------------------

<2> Письмо ЦБ РФ от 30.08.2006 N 115-Т "Об исполнении Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)".

Операции клиентов, осуществляемые с использованием интернет-технологий, должны быть отнесены к операциям повышенной степени (уровня) риска их совершения в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (пп. 2.9.11 п. 2.9 Положения N 262-П).

Источники сведений о клиентах

Документы и сведения, необходимые для идентификации клиентов, кредитные организации могут получать из следующих источников:

- документы, предоставленные клиентом, и сведения, которые клиент сообщил о себе;

- сведения, предоставленные федеральными органами исполнительной власти: об утерянных паспортах; о недействительных паспортах; о паспортах умерших физических лиц; об утерянных бланках паспортов;

- иные дополнительные (вспомогательные) источники информации, доступные на законных основаниях.

Требования к документам,

позволяющим идентифицировать клиента

Все документы, позволяющие идентифицировать клиента, а также установить и идентифицировать выгодоприобретателя, должны быть действительными на дату их предъявления.

В соответствии с п. 7 Положения о паспорте гражданина Российской Федерации определены следующие сроки действия паспорта гражданина:

- от 14 лет до достижения 20-летнего возраста;

- от 20 лет до достижения 45-летнего возраста;

- от 45 лет бессрочно.

Документы, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке, должны быть переведены на русский язык, перевод надлежащим образом заверен.

Все документы должны быть подлинными или надлежащим образом заверенными копиями. В случае представления копий кредитная организация для ознакомления вправе потребовать представления подлинников документов.

Если к идентификации клиента, установлению и идентификации выгодоприобретателя имеет отношение только часть документа, может быть представлена заверенная выписка из него (п. 2.2 Положения N 262-П).

Изменения или поправки

в идентификационных документах клиента

Если вносятся изменения или поправки в основные документы физического лица, представленные в банк, клиент должен представить или предъявить в банке такие изменения или поправки в документах.

Если срок действия полномочий лица, имеющего право подписи клиента, истекает и в банк не предоставляются документы, подтверждающие продление срока полномочий такого лица или назначение другого лица, наделенного правом подписи, то банк не принимает к исполнению платежные поручения такого клиента до предоставления упомянутых документов в банк.

Повторная идентификация

В соответствии с п. 2.6 Положения N 262-П кредитная организация обязана провести повторную идентификацию клиента, установление и идентификацию выгодоприобретателя, если у кредитной организации возникают сомнения в достоверности сведений, полученных ранее в результате реализации Программы идентификации.

Анкета клиента

Сведения о клиенте, выгодоприобретателе, полученные в результате применения процедур идентификации, фиксируются в анкете (досье) клиента, требования к содержанию, оформлению и хранению которой определены Положением N 262-П.

Кредитные организации обязаны хранить анкеты клиента не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом.

Кредитные организации могут не оформлять анкету клиента в случаях, если сведения, требуемые в соответствии со ст. 7 Закона N 115-ФЗ и Положением N 262-П, фиксируются иными способами, определенными правилами проведения банковских операций и иных сделок при осуществлении операций, перечисленных в п. п. 2.4 и 3.1 Положения N 262-П, п. п. 3.1 и 3.2 Инструкции N 113-И.

Обязательная информация, включаемая в анкету (досье) клиента

1. Сведения, полученные в результате идентификации клиента, установления и идентификации выгодоприобретателя.

2. Сведения о степени (уровне) риска, включая обоснование оценки риска.

3. Дата начала отношений с клиентом, в частности, дата открытия первого банковского счета (банковского вклада).

4. Дата заполнения и обновления анкеты (досье) клиента.

5. Сведения о сотруднике (фамилия, имя, отчество, должность):

- открывшем счет;

- утвердившем открытие счета;

- кураторе счета (если имеется).

6. Если анкета (досье) клиента заполняется на бумажном носителе - фамилия, имя, отчество, должность и подпись лица, заполнившего анкету; если анкета (досье) клиента заполняется в электронном виде - фамилия, имя, отчество, должность лица, заполнившего анкету.

В соответствии с п. 2.11 Положения N 262-П кредитная организация обязана обновлять сведения, полученные в результате идентификации клиента, установления и идентификации выгодоприобретателя, не реже одного раза в год в случае, если риск осуществления клиентом операций по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма оценен как высокий, и не реже одного раза в три года в иных случаях.

Оценка уровня риска

На основании всей информации и документов, позволяющих идентифицировать и изучить клиента, а также с учетом репутации клиента, открытости в предоставлении информации, наличии информации о клиенте из независимых источников и иных факторов сотрудник кредитной организации оценивает риск (как высокий или низкий) осуществления клиентом операций по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и отражает эту информацию в анкете клиента.

При оценке риска используются следующие критерии оценки риска осуществления клиентом операций по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Вид деятельности - деятельность, подверженная высокому риску осуществления легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Географический фактор - районы высокого риска осуществления легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Фактор связи с экстремистскими организациями и лицами - связь выявляется путем сверки данных о владельцах, управляющих, руководителях и доверителях организаций со Списком экстремистов.

Прочие факторы повышенного уровня риска.

Кредитные организации пересматривают уровень риска по мере изменения сведений, полученных в результате идентификации клиента, установления и идентификации выгодоприобретателя, но не реже одного раза в год в случае, если риск осуществления клиентом операций по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма оценен как высокий, и не реже одного раза в три года в иных случаях. По итогам обновления сведений, а также по итогам сотрудничества банка с клиентом кредитная организация может изменить оценку риска осуществления клиентом легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Идентификация при открытии счета в пользу третьего лица

Пункт 5 ст. 7 Закона N 115-ФЗ запрещает кредитным организациям открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.

В соответствии со ст. 842 ГК РФ вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления соответствующего документа (доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий.

Лицо, в пользу которого открыт вклад, приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами (если иное не предусмотрено договором банковского вклада).

В соответствии с разъяснениями Банка России <1>:

1) лицу, открывающему счет (вклад) в пользу третьего лица, при совершении указанных действий не требуется представления доверенности или иного документа, выданного этим третьим лицом;

2) счет (вклад) может быть открыт в кредитной организации без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счет (вклад), при условии, что открытие счета осуществляется при личном присутствии лица, непосредственно открывающего счет (вклад), или его представителя.

--------------------------------

<1> Пункт 5 Информационного письма ЦБ РФ от 21.02.2005 N 7 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Согласно п. 2 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" вноситель средств подпадает под признаки лица, находящегося у банка на обслуживании, и подлежит обязательной идентификации.

Таким образом, при осуществлении операции открытия вклада (депозита) в пользу третьих лиц кредитная организация исполнит требования Закона N 115-ФЗ в части идентификации лиц, находящихся у нее на обслуживании, при выполнении следующих процедур:

1) идентификации лица, открывающего счет (вклад) в пользу третьего лица, в момент открытия счета (вклада);

2) идентификации лица, в пользу которого открыт счет (вклад) в момент его первого обращения в кредитную организацию.

В заключение отметим, что в соответствии со ст. 9 Закона N 115-ФЗ контроль за исполнением кредитными организациями Федерального закона в части фиксирования, хранения и представления информации об операциях, подлежащих обязательному контролю, а также за организацией внутреннего контроля осуществляется Банком России.

А.С.Яковенко

Координатор проекта

ЗАО "НТЦ ОРИОН"

Подписано в печать

19.11.2009

Название документа

Статья: Кто стучится в дверь ко мне... (перечень федеральных контролирующих органов и их полномочия) (Продолжение)

(Суховская М.Г., Шаповал Е.А.)

("Главная книга", 2006, N 17)

Информация о публикации

"Главная книга", 2006, N 17

Текст документа

"Главная книга", 2006, N 17