68. Договор страхования: понятие, виды, форма договора, участники договора.

Под страхованием понимается услуга.

Самый примитивный вид страхования – это взаимное страхование. В наст. вр. распространено коммерческое страхование.

В страховании помимо гражданско-правовых отношений присутствуют и адм-но-правовые нормы, нормы др. институтов.

Страхование – совокупность общественных отношений по сбору средств и созданию страхового фонда и выплате из этого фонда денежных средств пострадавшим лицам. Страхование м.б. добровольным и обязательным.

Одна сторона (страховщик) обязуется возместить убытки, возникшие у страхователя, от страховых случаях в полном объеме, но в пределах страховой суммы.

Виды страхования:

1. по объектам:

1. имущественное страхование: объект – имущество или имущественный интерес;

2. личное страхование: объект – жизнь, здоровье, трудоспособность лица.

2. по характеру отношений:

1. взаимное страхование – внутри определенной замкнутой группы;

2. коммерческое страхование;

3. по порядку вступления сторон в правоотношение:

1. добровольное страхование;

2. обязательное страхование.

Функции договора страхования:

1. восстановительная – потерпевший восстанавливает своё положение, возмещая убытки из страхового фонда;

2. распределение убытков, понесенных одним лицом на широкий круг остальных участников данного страхования

Договор страхования – это такое соотношение, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за определенное вознаграждение выплатить другой стороне (страхователю) убытки, возникшие от страхового случая (но не свыше страховой суммы).

Возмещение убытков – не свыше страховой суммы.

Страховой случай – это наступление той опасности, которая абстрактно имелась в виду при заключении договора.

Страховые взносы – это та сумма, которую страхователь должен выплатить страховщику. Размер этой платы определяется Правилами страхования на основе экономических расчётов.

Страховая сумма – это сумма возмещения ущерба, которая оговаривается в договоре.

Признаки договора страхования:

1. договор об оказании услуг;

2. двусторонний – создаёт обязанности и права для обеих сторон;

3. возмездный;

Алиаторная возмездность (отсутствует эквивалентность, т.к. страховой случай может не наступить).

4. реальный – считается заключённым с того момента, когда страховая премия будет внесена страхователем в страховой фонд;

Может быть предусмотрена, что страхователь будет вносить страховую премию периодическими платежами (напр., ежемесячно). Если страхователь вносит не все платежи, а частично, то наступят условия, которые определены договором.

5. срочный.

Объект договора страхования – это риск, т.е. возможные последствия, которые могут произойти при страховом случае.

Предмет договора страхования – имущественный интерес.

Форма договора – договор страхования должен быть совершен в простой письменной форме. Нарушение формы влечёт за собой недействительность договора (исключение – договор обязательного государственного страхования).

Стороны договора страхования:

1. Страховщик – страховая организация, ктрая получила лицензию на страховое дело (юр. лицо; индивидуальные предприниматели не могут выступать в качестве страховщика). Лицензии выдаёт Росстрахнадзор.

ФЗ “О взаимном страховании”. В качестве страховщика выступает сама организация (некоммерческое юридическое лицо). Граждане могут создать общество взаимного страхования (некоммерческая организация).

2. Страхователь – лицо, застраховавшее риск, т.е. лицо, ктрое имеет страховой интерес (граждане, предприниматели, юр. лица). Не обязательно, чтобы был собственник (должно быть лицо, имеющее интерес в этом имуществе). Существует ограничение по объекту.

Не может выступать объектом:

1. нельзя застраховать противоправный интерес;

2. риски, связанные с азартными играми;

3. риски, связанные с выплатой вознаграждения на выкуп заложника

Договор страхования всегда срочный. Как правило, договоры страхования заключаются на 1 год (обусловлено статистическими данными за 1 год).

Предусмотрена множественность лиц на стороне страховщика и страхователя:

1. в договоре страхования может быть третье лицо – выгодоприобретатель; либо застрахованное лицо (то лицо, чьи жизнь или здоровье страхуются);

2. можно предусмотреть перестраховщиков в договоре страхования.